台灣大學商學研究所暨工商管理系教授陳文華認為,純網銀絕對不是將傳統銀行營業模式直接放到網路上,如此必定會是失敗的結果,純網銀應該是導入Open Banking(開放銀行)的概念,就是銀行與第三方合作,採取開放應用程式介面,創造共享的金融數據資料,進而讓消費者獲得更多的金融服務,擴大銀行的服務客群,才會造就成功的純網銀。

陳文華表示,雖然台灣早已是「過度金融」(over banking) 的市場,不論是人均金融帳戶數、信用卡數、ATM(自動櫃員機)數,在全球都是名列前茅,統計顯示,台灣金融覆蓋率高達87%,看似不利發展純網銀。但從另一方面來對比,台灣的智慧手機覆蓋率高達120%,卻提供一個良好的金融科技溫床。

純網銀最早從美國開始發展,接著包括日本、大陸、英國、韓國等相繼設立。陳文華說明,對於這種新場景,在台灣到底有沒有市場,將面對資訊安全、洗錢防治、消費者保護、金融過剩四大挑戰。基本上,台灣是全球個資保護最嚴格的國家,對消費者保護的重視無庸置疑。

觀察台灣的純網銀設立環境,從銀行業對金融科技發展的投資金額龐大,最大宗在金融理財,其次是貸款部分,消費金融的投資相對低。陳文華強調,如果純網銀只是把傳統銀行業務,直接搬到網路上,這是不會成功的,必須是新思維的Open Banking的導入。

所謂的Open Banking,陳文華解釋,就是銀行透過與第三方合作,開放其應用程式的介面,與合作第三方共享金融數據資料,透過大數據的分析,設計更多最符合消費者的金融服務,銀行也可擴大服務群,加上政府製定法規流暢分享,才是成功之道。

以樂天銀行為例,就是充分利用樂天集團的全球據點,達到跨境交易的利基。陳文華說,純網銀必須有更好的消費體驗、降低經營成本、創造新的收入來源,進階到Open Banking的三大目標,即建立政府與產業數據共享、推動產業數據間的串聯平台、回歸以客戶為中心的服務。

陳文華進一步說,純網銀的目標客群為年輕世代、Z世代,創新的場景服務、深化服務,才能抓住年輕新消費型態,創新行銷管道也是銀行未來的價值驅動力。

陳文華認為,純網銀必須是全通路銀行、模組化銀、開放銀行、智慧銀行,打造數位優先的平台,結合行動金融、雲端服務、生物辨識、大數據、區塊鏈、人工智慧等工具。

也就是說,純網銀的成功要件在於最佳化客戶體驗、雙軌資訊系統模組、專注於價值所在、創意行銷與生態系的建構。

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