山西太原一銀行工作人員正在展示信用卡。(中新社)
山西太原一銀行工作人員正在展示信用卡。(中新社)

受到大陸90後年輕客群過度消費的拖累,大陸銀行發行信用卡的不良率持續上升,這也導致各家銀行一反過去大量發卡搶市場的做法,在發卡及授信審核上轉趨嚴格,部分大陸銀行業高管進一步表示,未來不排除會對這些年輕消費群體在總體授信上進行調整,這意味著大陸銀行業未來針對年輕客群的信用卡發卡政策,或將出現變化。

根據大陸上市銀行2018年財報數據顯示,至少有5家銀行的信用卡不良率上升,其中浦發、中信兩家銀行分別較2017年末大幅上升0.61、0.49個百分點。今年第1季,大部分銀行雖未公布信用卡資料,但多位業內人士透露,信用卡業務逾期相對增多,不少銀行不得不對信用卡透支方面做了主動控制。

90後常逾期還款

業者指出,浦發、中信信用卡不良率上升較快,除受到「共債」困擾外,業內一般將其歸因於信用卡擴張速度過快。整個信用卡行業受經濟增速放緩、互聯網風險外溢、共同客戶風險暴露影響,行業風險有一定上升。

另外,業內人士也認為,上述信用逾期帳款的現象,有較大比例是發生在90後的客群上。主要原因是這些90後的年輕客群雖然工作時間不長,當前收入不高,但線上交易的習慣較明顯、融資需求較強烈、支付結算的活躍度較高,導致過去消費的情況較為嚴重,這也讓發卡銀行的資產品質面臨壓力。較個人抵押貸款、個人經營貸款的風險暴露程度提高不少。

將改為深耕高端客戶

據《21世紀經濟報道》指出,為因應上述情況,目前多家大陸發卡銀行已經開始改變發卡政策。一方面,將信用卡資產出表,緩解負債和不良壓力;另一方面,開始有意識的調控發卡策略,並控制授信額度,轉為深耕高端客戶。

不過,一位股份制銀行高管指出,如果信用卡客戶群的整體年齡偏大,則不利於信用卡的可持續經營,因此年輕客群對整體信用卡業務的可持續發展仍具有重要的意義。

在一季度逾期貸款率下降,但逾期額較年初增加的情況下,有的國有大行對信用卡透支方面做了主動控制,信用卡透支餘額有較大幅度限制。有業內人士認為,預計信用卡不良還會有提升,但總體風險可控,消費環境也在逐步改善。另一觀點認為,未來隨著經濟回暖,以及個人所得稅下降帶來的消費增長,預計信用卡不良率將在穩健中好轉。

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