金管會出手控管儲蓄險保單,本意是要保險商品必須回歸保險本質的「保障」意義,尤其現在主流保單都以6年期為準,本於保險公司的資產管理最大利益為出發點,一般民眾的財務規劃若超過這個期限,或是改換保險種類,例如以年金險、長照險為選擇,或是想要有投資獲益的資產配置,應該回到資產管理業者提供的金融商品為主,歐美市場即以固定收益基金多。

退休規劃和一般理財的差別,在於需要同時考量投資的預期報酬率,以及波動度帶來的風險考量,群益投信投資長李宏正指出,市況動盪不是任何人可以控制,但它會使得個人所投資的商品面臨價格劇烈震盪,最糟狀況是一旦剛好遇上需要用錢,卻看到回收的資金大幅縮水,因此在資產配置的過程中,進一步鎖定相對合理的波動度,將使資產具備更強的抗震力。

群益投信分析,在經歷金融海嘯、及這兩年來的全球金融市場大震盪,股債靈活配置的觀念愈來愈被投資人接受,債券組合基金透過基金在成熟公債、新興債、高收益債、投資等級債等多重複合債券的組合布局,最適合穩健型投資人。

中信銀行個金營運總處總處長楊淑惠則表示,退休準備應兼顧「健康、財富、情感、價值」四大面向,財富部分是國人經常感覺不足之處,建議民眾可先從「退休三支柱:應備、已備與缺口」三個面向盤點,掌握勞保、軍公教保險金額,其次是企業提撥的退休金、軍公教退撫基金、員工自提比例,最後則檢視個人儲蓄。缺口部份,再透過投資平臺來精選產品,達成儲蓄累積、分散風險與打敗通膨的三大功能。

台灣人壽總經理莊中慶提醒,退休金是「一整包」的概念,醫療、旅遊、子女臨時調度等,都會成為挖東牆補西牆的窘境,建議從中壯年就開始準備,以「專款專用」的方式,讓退休金準備不受外部環境影響。在實際作法上,30至45歲期間,應紀律投資積極累積資產;45至55歲,著重資產配置及強化保障;55至65歲退休上半場階段,應選擇低風險穩健商品;而過65歲則應掌握穩定現金流。

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