壽險公司續停售保證給付的失能扶助險,主要是損失率太高,再保公司要求調漲保費,壽險業者也表示,由於此類商品在啟動理賠機制後,若被保險人中途身故,未給付完的照護保險金則給付給受益人,因此不少家屬會以急救方式,先讓被保險進入長照狀態,以符合理賠門檻。

據國泰人壽統計,長照三寶理賠前三名中,都有腫瘤,即癌症造成臟器機能障害、失能及需要長照的狀態,在傳統長照險內,腫瘤是排名第三名,第一名還是中風等循環系統病,第二名是神經系統疾病,如老年痴呆等;但在失能扶助險、類長照的特定傷病險中,腫瘤都是第一大理賠因素,與傳統長照險剛好反過來。

去年跟今年前五月失能險銷售張照最多,其次是傳統長照險,曾經一度爆紅的類長照特定傷病險,銷售量則銳減,今年前五月六大壽險公司的類長照特定傷病險合計賣不到一千張。

因具有定期給付保險金的特定傷病險,主要保障如腦中風、阿茲海默症、帕金森氏症、癱瘓、類風溼關節炎、嚴重頭部創傷等,保障範圍特定,有些保戶可能覺得範圍過小,比較適合有家族病史的高風險族群投保,加上失能扶助險排擠效應,今年長照三寶中,銷售最差的就是特定傷病險。

目前大部分壽險公司主要銷售有給付上限的失能扶助險,即啟動理賠機制後,最高給付15年左右,與一般人進入長照狀態後平均存活7~8年左右,算是符合需求,但有些植物人可能存活近20年,就可能會超出保單給付範圍。

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