距離理想退休生活還有多遠?中國人壽建議國人應即早計算自己的退休金缺口,即月薪乘上所得替代率,扣掉勞保退休金及老年給付後,再乘上12個月及退休後的平均餘命,即可抓出大概的退休金缺口,接著即是選擇適合的投資工具,透過時間及複利來累積。

簡單來說,以內政部及勞動部的統計來試算,國人平均壽命為80.4歲,而平均退休年齡為61.1歲,若以40歲為例,A先生目前月薪5萬元,希望退休後所得替代率80%,即至少一個月有4萬元可用,假設勞保老年給付每月約可領2萬元、勞工退休金(以新制來計算)約領8千元的情況下,每月缺口仍有約1.2萬元,一年14.4萬元,若61歲退休後再活20年,至少還要準備近300萬元。

中壽表示,退休金不能等年齡接近退休才面對,若不及早抓出退休金缺口,即可能會延緩退休年齡,亦或是退休後才發現退休金不夠用,退休生活被迫要「屈就」或是要省吃儉用,過著吃不起、病不起、哪兒也去不了的生活。

以退休後每月想有多少資金,扣掉退休金後,再乘上預估存活的年數,抓出退休金缺口,即要再存多少錢的目標,中壽表示,有了目標,接著就是選擇適合工具,退休準備不能失敗重來,因此要挑選能隨著時間價值穩健累積資產且風險相對較低的工具。

保險商品同時具有保障功能,可在累積退休資產的同時,若不幸發生意外還能照顧家庭,同時也有豁免保險費等附加服務機制,當累積退休金期間發生特定事故導致不能繼續繳費時,退休準備也不會因而中斷;而即期年金保險可為退休生活創造穩定持續的現金流,維持有品質的退休生活而不必擔心活得太久,中壽建議可以終身壽險搭配即期年金保險的組合,運用累積增值及保單活化的特色,補足每月退休金的缺口。

即先前例子中的A先生若選擇投保中壽薪享樂活利率變動型終身壽險,保額49.65萬元,繳費20年,實際年繳保費14萬8,263元,繳費期間有二至六級失能豁免保險費、意外失能保險金等保障。假設宣告利率維持2.52%不變,A先生在61歲退休時,選擇轉為即期年金(假設以宣告利率2.47%不變),每年約可領14萬4千元,約當每月1.2萬元的年金給付,活到老領到老,即可補足退休缺口。

中壽也提醒國人,老後醫療費用支出會侵蝕掉辛苦準備的退休金,但許多民眾卻最容易忽略此一問題,建議退休準備也要納人醫療保障規畫,才能老而無憂。

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