在純網銀開放前,台灣最具純網銀雛形的屬王道銀行,但從王道銀行的開戶數雖多,活躍用戶卻有限,不妨視作純網銀開業後可能遭遇的挑戰,加上只發簽帳金融卡(Debit卡),等於放棄信用卡這賣點,相當可惜。

到去年底止,國內已有25家銀行開辦數位帳戶(線上開戶),戶數最多的是台新銀行Richart有77.3萬戶,其次是王道31.5萬戶、國泰世華KOKO BANK約24.1萬戶,排第四、第五的華南銀行與兆豐銀行,都不到10萬戶。

比較前兩名,Richart開戶數幾乎是翻倍勝過王道銀行,但王道銀行最大隱憂卻是有許多「第三類帳戶」,這類帳戶認證強度較低,不能跨行轉帳,只能自己轉給自己,實用性大幅降低,等於養了許多開戶卻少用的呆戶。

事實上,王道銀行2017年發表數位帳戶時,曾發下豪語5年內成國內第一大網銀,初期效果倒是不錯,也吸引許多年輕族群搶鮮,但因為整體資源、以及產品競爭力不如台新、國泰世華兩大行,聲勢難以延續,陷入瓶頸。

其一,因王道銀行沒有ATM,相較於台新與國泰世華,存款、提款都得假手他行提款機,衍生跨行費用,但王道銀僅提供每月5次跨轉優惠,等於存戶仍得負擔存提款費用,手續費比賺的利息還多,用戶自然流失。

其二,王道銀行開行就決定不發信用卡、只發簽帳金融卡,講好聽點是控制消費,但在台灣幾乎以信用卡為主,簽帳金融卡難有市場,即便開出不低的回饋率,仍難促動,最後只能靠著換卡面、異業合作搏版面。

沒有信用卡最吃虧之處,在於競爭對手都是以信用卡帶動數位帳戶,像台新黑狗、飛狗兩卡分別鎖定網購族及出遊族;國泰世華Koko iCash加碼回饋超商、網購及交通消費,三不五時再辦促刷方案,都能引發話題。

銀行業者認為,純網銀不稀奇,但生態圈卻是新的嘗試,相較起來王道顯得單薄,正面對決純網銀將是腹背受敵。倘若情勢如此,王道銀行恐怕得儘快調整策略,針對存戶痛點儘快修正產品規格,否則這仗難打。

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