金管會開放三張純網銀執照,隨著純網銀半年後陸續開業,金融業將面臨市場版圖的重新洗牌。純網銀成功關鍵是如何留住顧客,進一步創造銀行最大價值,能帶來多大創新,就能有多少的勝率,前兩年是最大考驗。

台灣金融業發展到現在,從最早是企業金融為主力,近20年來消金崛起,以消金為主力的銀行,慢慢茁壯,可以跟傳統老行庫平起平坐,下一波會從產品線轉變到客戶體驗,市場將會分為領先群、和落後群2大群,預估5年內就會看得見、10年內會更加清楚。

隨著金融科技、數位金融崛起,外界對「數位」也開始有迷思,一是認為數位會破壞既有銀行服務和價值,二是數位取代實體通路,三是數位重點是技術和設備,問題是,很多既有銀行服務還是存在,不是有了數位化後,既有的東西都不見了。

在我看來,數位通路和實體通路是不是互相取代,更不是有了數位通路、實體通路就不要了,應該做到「互補」,很多既有銀行服務,是因為導入數位化後,能做得比現在更好,也提供更多選擇,客戶透過不同通路、達成不同目的,展現虛實的各自優勢。

回到原點,很多人在講要數位化,好像沒有數位化,就跟不上競爭對手,問題是技術再怎麼好,客戶不來有甚麼用?再怎麼數位化,最終目的還是要做到滿足客戶需求、創造客戶價值及讓客戶有好體驗這3個目標。

可以預見的是,純網銀初期數位設備的投資成本很高,錢花下去了,營運成本卻不會因客戶增多變大,淨增加成本很低,這和實體銀行得因多一個客戶進來,就得多耗一個人力去服務的差別很大,也是先天優勢。

雖然純網銀業者都說不要打價格戰,但一開始還是要有些促銷、競爭或是新模式,這無可厚非,但如果只能靠地利貸款、高利吸金、或是免手續費攬客,未來更不容易獲利,關鍵還是創新,也把合作夥伴的優勢融入。

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