台灣人愛買保單,平均每人手中握有2.5張保單,但隨人生各階段所需保障不同,過去買的保單不見得適合現階段的自己,壽險業者建議民眾每年至少選一天為保單健診,例如生日當天,並從風險承擔能力、親人、職業、家庭責任等四大面向著手。

據保發中心最新統計,國人不僅握有的平均保單張數逐年成長,2018年國人平均每人保費支出已經增長至15萬5,885元,當中僅7,021元為產險保費支出,其餘14萬8,865元均為壽險保費支出,壽險滲透率甚至高居全球第一名。每年花錢在保險商品,自然得定時評估效益。

對於保單健診的執行時間,磊山保經高級業務經理楊雅涵,有別一般建議選在每年年底、年初,建議選在自己生日當天,除考量生日日期不容易忘記外,更重要的原因是,保險年齡不是以足歲計算,若超過生日6個月,便須加一歲,牽動壽險、健康險等險種的保費計算,一張保單可能因慢了一天投保,便增加數千元到數萬元之譜的保費開銷。

楊雅涵也認為,保單健診不適合DIY,應該尋找專業人士協助。她以健保給付舉例,達文西手術因出血少、傷口小、復原快等優點廣受歡迎,可應用醫療範圍達36項,但非每一項都可申請健保給付,民眾往往不熟悉健保規定,專業的壽險顧問相對具有較多相關知識,可以針對每個人對醫療品質的期待,提供對應的保額規劃。

在執行保單健診時,則建議可從四大面向著手,其一是評估風險承受度,以住院治療為例,若手頭較緊,不必強求單人房、雙人房,可以退而求其次住健保房,反觀國人發病率攀升的癌症,不治療就會危及生命,其治療過程有時單是標靶藥費用便達百萬元以上,建議評估萬一發生,個人帳戶裡是否有足夠資金因應?若不足,建議以防癌險、重大疾病險、失能險等分攤醫療風險。

其二是考量身邊親人的病史,主因不少疾病與遺傳基因有關,如第一型糖尿病,而即便是生活習慣不良引起的第二型糖尿病,也會因為家人生活習慣相近而有較高發生率,可留意近親病史,作為健康險的規劃參考。

其三是考量職業變化,例如更換工作,意外風險等級改變,又如公司加薪,可思考是否該增加退休規劃或其他圓夢基金規劃。

最後是對家庭責任,壽險業者強調,保險規劃除了考慮個人保障,應一併考量同共同生活的家人,尤其對有奉養長輩、扶養子女者更有其必要,因而除每年生日時檢視保單,在進入婚姻生活、生育子女等重大人生階段改變時,亦須機動檢視保單,才能建立完整的風險防護網。

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