人口老化掀起新商機,金融業積極發展「銀色金融」,如退休金基金、安養信託、逆向房貸、年金保單、投資型保單,目前各項目規模才上百億元,預期未來會倍數成長,商機達到數千億甚至上兆元。

「退休後才更要理財!」2026年台灣將進入超高齡社會,即65歲以上人口占20%以上,加上平均餘命漸延長,退休生活可能長達30年以上,金融業者都建議退休族更要謹慎理財,確保每月基本現金流量。

金管會主委顧立雄指出,「長壽經濟」將來帶新金融商品及相關經濟活動需求,如更完備的安養信託、以房養老的逆向房貸、高齡化保單及鼓勵定期定額存退休金的基富通平台,未來都有極大發展空間。

其中金管會推動國人參與的定期定額投資基金基富通好享退實驗平台」,吸引逾11萬人報名,若每人平均每月扣3,000元,二年下來就有79億元的規模,拉長到20年,光本金就近800億元,期間還可能有更多人加入、提供更多的投資標的等。

壽險業也積極研發老年化保單,如現行的小額終老、長照三寶、年金險,投資型保單亦針對高齡者提供生存保證給付、身故保證給付等機制,都受到50歲以上準退休族或退休族青睞,未來金管會可能推動早年死亡險可以轉換為適格年金險,讓死亡保額化為活著時能用到的退休金。

現在壽險業真正具退休金功能的年金險,一年保費才5~6億元,而適合中高齡者、附保證的投資型保單,2018年也大概銷售160多億元,預期未來亦可望拉高到上千億到數千億元的規模。

另外,如協助高齡者安排各項費用、不被身邊親友侵占退休金的安養信託,到6月底也才190億元,在少子化趨勢下,安養信託未來也還有更多功能應強化,規模也可望逐步提高。

還有商品如逆向房貸,6月底有198億元的規模,金管會規劃加入信保機制,讓銀行更願意核貸,這些金融商品都是協助高齡者累積養老本,並保住這些資產,以免淪為「下流老人」。

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