投保案例
投保案例

台灣社會近年面臨高齡少子化問題,除了勞動人口數降低,再則因長照需求人口數不斷增加,長期照顧需求面臨的壓力愈來愈重。根據國發會推估,目前全台灣共有76萬名失能者,到2031年,全台失能人口將突破100萬人,飆升至120萬人。

然而目前僅有9.6萬人使用政府長照服務,僅占失能者人數的12%,壽險業者表示,長照不是老人的專利,年輕人也可能因意外需要長期照顧,建議都應及早規畫相關保險。

據衛福部「身心障礙」年齡分布統計顯示,65歲以下比例高達58%,其中又以50歲至59歲、30歲至44歲比例最高,都是正值衝刺工作的青壯年階段,代表不是只有老人才需要長照。疾病年輕化的趨勢以及意外都是造成年輕失能的原因,尤其「事故傷害」死因仍排名在男性十大死因的第五名,萬一因事故傷害導致失能,年輕失能者需要被照顧的時間將會拉得更長、費用更多,若是自己一個人面對這些,恐難上加難。

根據家庭照顧者關懷總會調查,失能者的照顧歷程平均9.9年,甚至有長達30多年的案例。若以中長期照顧計劃的支出來看,每月照護服務費及材料費就要3.5萬元,每年支出就達42萬,且不含輔具措施等一次性費用,十年就要420萬。這樣的風險無法靠醫療險完全轉嫁,而特定傷病險、失能扶助險及長期照顧險,均有提供照顧扶助金的功能。

永達保經表示,對於走不了的風險規避,目前市場上的失能扶助險主約,遇到符合保單條款豁免保費的範圍,不用繳保費,可以領第一筆扶助金,有些保單豁免條件一至六級殘可以按月領扶助金,讓生活獲得保障。一般保單主約可另外加購附約,建議附約可再加購豁免保險附約,購買了失能險主約及豁免附約,讓保單組成「雙豁免」保障,一旦意外發生符合豁免保費條件,不只保費不用繳,還能獲得更好的保障,藉由以上規畫,做好人生風險的完整防護。

以30歲小傑投保20年期照護終身保險主約,保額100萬元為例,年繳保費34,100元,小傑34歲時,因出遊不幸發生車禍意外導致六級失能(依保單契約條款失能等級表,例如,一上肢腕關節缺失),啟動豁免後,後續保費無需繳交,後於44歲罹患嚴重阿茲海默氏症,並於70歲身故,理賠項目及金額如下:復健保險金10萬元、特定傷病扶助保險金100萬;失能生活扶助保險金,一至七年每年24萬、第八年以後每年36萬,共領1248萬;身故保險金為保險費總額1.06倍,722,920元,總給付金額共1,430.29萬元,這筆錢可讓年輕的小傑及家人,無需擔憂未來照顧的窘境。

至於豁免的條件,則依照保單條款而定,以失能扶助險保單來說,一般都以一至六級或一至十一級失能為豁免條件,仍需以各家保險公司商品規定為准,買保單的時候千萬要看清楚,透過專業保險經紀人推薦,少少的保費可以建構未來萬一失能的防護,實在太划算。

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