退休生活不「下流」,退休金「千萬」要達標。國泰人壽以世界經合組織(OECD)建議,退休所得替代率至少要有退休前薪資70%估算,月薪5萬元的40歲男性,每月至少要有3.5萬元,即連同勞保、勞退及自備退休金要存夠千萬元,才能在60歲安心退休。

60歲離國人平均餘命還有24.5年來計算,在不計通膨及醫療支出下,退休金至少需準備1,029萬元,在勞保維持不變前提下,仍有約240萬元缺口需自行準備。

除了生活費,退休還需考量身體不健康基金,國人平均長照需求時間為7.3年,以每月平均4萬元計算,長照費就達350萬元以上;另外據衛福部統計,每年國民醫療保健支出約6萬元,即退休後更面臨約150萬元醫療費用支出。因此建議至少準備500萬元以上的不健康基金,才能足夠支應退休後的長照、醫療費用。

勞保面臨改革,退休金恐縮水在即,除政府及企業提供的基本退休保障外,退休金需要個人理財規畫,國壽建議退休規畫要及早準備,藉由拉長投資時間的複利加乘效果,逐步累積退休金。

國壽亦提醒準備退休金時,還要留意二大變數,一是資金變數,二是人生變數。

資金變數,即隨著國人平均壽命延長,需要的退休金也隨之增加,金融市場利率持續走低下,再加上通貨膨脹可能侵蝕已準備的退休金,且面對政府退休金制度變革,退休金可能要更早準備、金額拉更高。

若是風險承受度較大者,國壽建議可適度承擔風險並投資市場,用具月撥回機制的類全委投資型商品,除有專家團隊助投資規畫外,每月還可享穩定現金流;若喜歡配置外幣資產,則建議可選美元利變型商品,資產累積效果較台幣佳,亦可透過「宣告利率」機制適度參與市場,每年有機會透過增值回饋分享金賺取退休金。

二是人生變數,上班族除了提早進行退休規畫外,仍須定期檢視自身的保障狀況,以避免退休資金受到未來醫療、長照花費所侵蝕。

據衛福部最新統計,65歲以上高齡人口平均醫療費用約為45~64歲的2.3倍,為0~44歲的5.5倍,即醫療花費隨著年齡增加而提升。若不幸再發生長照狀態,負擔更重,所以建議盡早完善保障規畫,幫自己先準備退休後的醫療照護金。

#國人平均 #資金 #變數 #準備 #建議