新冠肺炎肆虐,金融市場大地震也對投資理財造成衝擊。凸顯退休理財長期規畫相當重要,要和防疫一樣超前部署,市場專家表示,民眾要建構退休後穩定的被動收入來源,安排好人生各階段的風險管理,才能達到享受樂退的人生下半場目標。

勞保局「簡易生命表」顯示,國人平均壽命創歷年來新高來到80.7歲,許多民眾關注退休後生活規劃及保障。台新銀理財商品處副總經理盛季瑩建議,退休理財把握三大原則,即「超前部署」愈早著手愈能事半功倍、「被動收入」建構退休後穩定被動收入來源、「積極保障」健全人生各階段的風險管理。

盛季瑩表示,該行依行政院主計總處家庭收支調查分析,國人平均每人每月消費支出2萬2,168元,假設退休後平均餘命為15年,夫妻兩人每年生活費約60萬元試算,相當於要準備900萬元的退休金。若選擇投資股票準備退休金,以過去20年標普500指數平均年化報酬5.8%試算,想在65歲時累積900萬元,35歲開始每月需投入約9,000元,可達成目標。

若55歲才開始準備,每月投入金額將較35歲提早準備者高出逾六倍,約5萬5,000元。代表超前部署退休金透過時間複利效果,時間拉長下,投入金額越少,對日常生活影響低,更可從容因應。

北富銀上半年對該行往來戶調查顯示,40歲以上多數想在55~60歲退休,退休後每月收入5~7萬元最令人安心,其次為3~5萬元。且為能過理想退休後生活,多數早已開始準備退休金。其中以收益穩定的儲蓄型保單、新台幣定存最受歡迎,接著是股票、基金、外幣定存。

北富銀退休理財三大要訣是;及早開始、嚴守紀律、專款專用。北富銀指出,投入退休規劃時間愈長,複利效果愈顯著,愈能享有早期增值、晚期保值成效。且首重風險控管,打造低波動、穩報酬配置,嚴守投資紀律穩健積累退休金。

盛季瑩建議,退休理財布局固定收益打造充裕現金流,配置具固定收益特性的保守型商品或保險為主。固定收益如國際知名、信用評級較高的海外公司債,利用固定配發票息、到期時100%返還特性,獲得穩定現金。保險可規劃還本險,透過每年領取生存保險金或增值回饋分享金,打造被動現金流入。若可承受市場波動與風險,可選擇兼具壽險保障、投資增值功能的投資型保險,利用定期提減撥回的保單架構,兼顧壽險保障和金流需求。

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