據台新銀行理財規劃團隊進行的大數據研究顯示,民眾在工作經驗與收入持續積累下,財富隨年紀增長,55歲以上達個人財富黃金巔峰時期。面對退休年齡接近,民眾對固定收益及保險產品的需求有逐漸增加趨勢,65歲退休以後,對於信託的需求程度將達到最高。

銀行業者表示,隨著個人財富的提高,在邁入退休階段,其理財目標應掌握三大面向,包括「財富保值」、「財富增值」以及「財富傳承」。

凱基銀行也曾調查發現,中高資產客戶對於銀行提供的財富管理服務中,以「整合式理財」、「保險規劃」、「資產傳承」等三項需求最為熱切。因此銀行業者近年來紛紛興起針對中高資產客戶量身打造高倍數保障功能的保險商品,以及多元的解決方案,就是希望滿足退休與理財的需求。

台新銀行理財商品處副總盛季瑩指出,近兩年從中美貿易衝突、新冠肺炎全球蔓延,以及產油國間的石油價格戰,每每牽動市場的敏感神經引發股市震盪,因此高資產客戶理財目標首重議題即如何達到「財富保值」。建議財富保值的核心部位以能擊敗通膨與具備到期保本特性的海外債為主,這類型商品在沒有發生違約下通常可提供客戶一定的固定金流,且面對股市震盪時也能為資產部位提供一定抗波動效果。

雖然今年受新冠疫情影響,重創整體金融資產表現,惟世界各國政府及央行,接連推出規模前所未有之擴張性財政與貨幣政策,為市場注入大量流動性,例如6月美國貨幣供給年增率已是過去60年來均值的四~五倍,強大資金動能,成穩定金融市場最堅實力量。

對於重視「財富增值」的高資產客戶,銀行業者建議投資組合中應納入股票型基金、平衡型基金等金融產品,參與景氣復甦的金融市場多頭行情。

對於高資產客戶對於「財富傳承」有強烈需求,隨著年齡漸長,就會開始擔心財富無法延續到下一代,因此高資產客戶會以「財富傳承」做為理財規劃的核心精神。盛季瑩則建議,可善用保險以達到財富傳承目的,因為保險可以指定受益人,如要保人與被保險人為同一人而身故時,在合於實質課稅原則規定之前提下,保險契約之利益乃自要保人移轉予指定受益人,且身故保險金依最低稅負制規定,每一申報戶全年有新臺幣3,300萬元之免稅額度,讓稅負透過合理規劃後降低稅務負擔。

除了財富分配需求外,高資產客戶也擔心太早將財富傳承給下一代,子女們能否順利傳承的問題,銀行業者建議對於家族傳承問題可透過適當的信託規劃來達到財富配置目標,透過家族信託規劃,父母除可持續掌有財產控制權外,並透過條件設計與分期給付方式,以避免子女過早持有鉅額資產,進而能妥善的運用。

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