7月1日保單新制及新利率上路,什麼保單還能笑傲江湖?據壽險業者統計,9月熱賣保單有二種,美元躉繳利變保單及月月配息投資型保單,二大爆款各銷量前五大保單,9月新契約保費共172億元以上,占當月近26%業績;若計算7月到9月,這十張保單吸金353億元以上,估計第四季將依舊是這些保單的天下。

其中,中國人壽的美元利變終身壽險「金美好」,從7月到9月共銷售72.9億元,遙遙領先其他公司第一名保單銷量二倍以上,10月及11月宣告利率仍在2.95%,若銷售速度持續,很快就能突破百億元,成為今年下半年傳統型保單的第一張「神單」。

而金美好熱銷的特徵主要就是躉繳、宣告利率2.95%,在保單預定利率1%的情況下,保戶可期待有1.95%乘上保價金的增值回饋金,第七年期滿後預估內部報酬率在2.2%以上,在低利率環境下相當吸睛且吸金,9月單月銷售量達36億元左右,遙遙領先其他公司的保單。

投資型保單下半年的爆款,則是台灣人壽的外幣計價月月配息變額年金「月月好鑫」,7到9月共銷售53.9億元,其月月配息率年化5%以上,若淨值大於10.3美元,則每月會不固定每單位撥回0.1美元,因為今年進場時點極佳,目前每月有額外撥回的金額,所以在銀行通路熱銷,9月就賣32億元左右,成為當月第一名的投資型保單。

2020年7月1日起,壽險市場進入新的紀元,即壽險死亡保障門檻法則上路,即每一年齡的保戶其身故保額對應保單價值準備金,必須達一定比率,即要拿出成本買保障,降低保單儲蓄的功能,回歸保險本質。

另外就是責任準備金利率下半年調降,新台幣降一碼(0.25百分點),美元則是降二碼,同樣會削減保單儲蓄的功能,且壽險業已開始準備接軌保險會計IFRS17及新清償能力指標ICS,對於保單利率、通路佣金等都會更趨保守,除了7月是有上半年停售效應遞延,單月新契約保費1,064億元外,8月及9月新契約保費各只有580億元及667億元。

壽險業若不想多承擔利率風險、擴大未來增資風險,投資型保單及保證部分相對較小的利變商品就是最佳選擇,又能符合保戶想累積資產的需求,又能降低壽險業經營風險。

而台灣仍是有許多保戶手中已有一筆錢,四處追逐安全、利率稍高的商品,在新台幣強勢、美元利率較高的情況下,不少保戶以躉繳美元利變壽險或美元利變年金,做為現階段保守理財的選擇,因為宣告利率多在2.9%以上,且新台幣在28~29元兌1美元,相對算高檔,未來若領回保險金兌回新台幣,有機會利率、匯率兩頭賺。

因此9月熱銷傳統型保單前五名,清一色都是躉繳美元利變保單,第一名是中壽美元利變終身壽險「金美好」,第二名是新光人壽躉繳美元利變終身壽險「美富利」,單月銷售近新台幣15億元;第三名是富邦人壽的美元利變年金「美利美」,9月新契約保費約有13億元。

第四名是南山人壽的美元利變終身壽險,同樣是躉繳的「添美鑽」,9月拿到近10億元,第五名是由台壽躉繳美元利變終身壽險「吉美好」,單月新契約保費近9億元。

前五名中四張是美元利變壽險,一張美元利變年金,緊追在第六大銷量的是南山人壽的美元利變年金,主要就是保戶若追求較高的儲蓄功能,不想額外花錢買保障,就會選擇年金險,有些則是想兼顧保障與儲蓄功能,就會選利變壽險,且一般來看,利變壽險宣告利率會比年金險高一點點。

至於投資型保單9月銷售量前五名,全部都是躉繳、月月配息、類全委投資型年金,保戶純粹是要以這種保單累積資產或退休金、享受資本市場上漲紅利,並不想再多花成本買壽險保障。

9月第一名的投資型保單,就是台壽的月月好鑫外幣投資型年金,第二名則是國泰人壽的月享鑫利變額年金,除了有月月撥回機制外,且最佳狀況時月撥回率年化有6%,還有投資滿一年的加值給付,單月新契約保費有17億元左右;第三名也是國泰人壽的Young飛揚變額年金,也有16億元左右,這張是針對35到60歲的保戶,除了月月撥回機制外,還可以有身故保證最低給付金額。

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