全球人壽榮耀營業處  業務經理王宥維分析:

這是一對逾70歲老夫妻的案例,在協助這對夫妻辦理申請理賠時,我發現這兩人投保的保單為意外險、壽險、日額型住院醫療以及20年前少見的實支實付醫療險,其中雜費保額為9萬元。其實,20年前實支實付醫療險並不是相當熱門的保險商品,因為當時的健保制度可以說是花多少就補貼多少,但隨著制度改變,健保已經不是「萬用」,所以20年前的投保決定,讓這對夫妻到現在還能獲得一些保險保障。

以老先生為例,接受手術住院六天,日額型每日1,000元額度,共理賠6,000元,其他住院的醫療費用都必須靠實支實付醫療險來因應,後續的標靶藥物也都必須靠實支實付醫療險中的雜費支撐;而太太白內障手術屬於門診手術,原本保單內的門診手術僅賠1萬元,其他也是靠實支實付醫療險,以這對夫妻的案例而言,意外險、壽險都暫時無法派上用場,反而是實支實付醫療險是裡面最好用的一份保單。

我當時協助這對夫妻辦理理賠時,他們一直都很懊惱自己沒有定期保單健檢,沒有預先補上保障缺口,讓保單跟上健保制度。以這對夫妻為例,如果加強實支實付醫療險、規畫重大疾病險、癌症險就能支撐絕大部分的保費,而且如果有失能扶助險,還可補足未來因癌症造成喪失機能後的補貼。

45歲以上族群,若能在體況開始轉差前、還可以投保時,一定要定期做保單健檢,在還能支付保單費用的年紀時盡速檢視保單缺口,才不會在日後、已經退休了,才發現退休金無法因應突發的疾病。

我也常在幫保戶辦理保險理賠服務時,遇到一個問題,就是過去的保單已經不足以補足現在醫療費用的缺口。過去常會出現「人情保」,這種保險常常只是最基本的意外險,但保戶卻不清楚買了什麼,只認為「我有買保險」,若因此未能補足缺口,風險非常大。

在過去的健保制度下,商業保險普遍少有實支實付醫療險,但在健保制度的改革下,自費項目變多,也讓醫療險中「實支實付醫療險」變得相當重要,尤其全球人壽的終身醫療險,從75歲開始有加強日額給付的倍數、重大疾病的給付倍數,以及從75歲開始提供終身的實支實付,這在高齡化社會中非常好用。

我也常跟保戶強調,「保險的觀念,要從最基本的保護傘開始談起」。

除了解釋住院前、住院中、住院後這三部分所需要的醫療花費,就必須優先透過實支實付醫療險來補足住院中的花費,如果還有預算,再補足住院前的重大疾病或傷病險、住院後的失能扶助險等,這些都可以搭配原來的保單來檢視。

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