巴哈馬領先全球發行央行數位貨幣「沙元」,儘管流通量與傳統貨幣相比微不足道,但初期商家反應良好可望成為他國典範。

■The Bahamian scheme offers clues for other economies on how central bank digital currencies can be introduced and work in practice - from getting users on board to helping businesses avoid costly payment fees.

全球健康飲食風潮興起後,桑德茲(Dawn Sands)在巴哈馬首都拿索(Nassau)開了一家名叫NRG的咖啡館,專賣綠拿鐵和鯛魚堡這類新潮餐點,吸引許多年輕人光顧。2020年他的店裡出現更新潮的元素,但這回不是創意料理,而是創新付款方式,因為他開始接受巴哈馬央行發行的數位貨幣「沙元」(Sand Dollar)付款。

桑德茲表示:「沙元付款很即時,我收到一封簡訊同時錢就入帳了。一旦大家習慣並了解如何使用之後,我相信市場會很大。」

巴哈馬在2020年10月底領先全球成為第一個發行央行數位貨幣(CBDC)的國家,主要目的是希望讓缺乏銀行的偏遠小島居民也能輕鬆使用金融服務。巴哈馬是由700個小島組成的群島國家,造成現金交易及傳統金融服務難度重重。

巴哈馬央行將第一批沙元發行量分配給六家政府授權的匯款及付款機構,讓民眾及商家透過手機應用程式在這六家機構平台上建立電子錢包,自行存取沙元或使用沙元付款。目前已有另外三家金融服務業者向政府提出申請,預計未來加入沙元交易平台的業者會愈來愈多。

巴哈馬央行發行的沙元兌巴哈馬元匯率為一比一,理論上能完全取代傳統貨幣,只要透過手機應用程式就能進行各種消費付款,除提高金融交易效率外,也為當地商家省下信用卡公司及銀行手續費。

不須負擔刷卡手續費

桑德茲表示以往客人用信用卡或金融卡付帳,她都要承擔4%的刷卡手續費,對於一家只賣歐姆蛋、帕尼尼和一些輕食簡餐的咖啡館來說「負擔相當大」。

目前巴哈馬沙元流通量相當於13萬美元,與巴哈馬元全國流通量5.1億美元相比微不足道,但政府依舊認為只要廣為宣傳並讓全民了解使用方式,沙元將快速普及。

獲選第一階段政府授權沙元交易平台的匯款機構Omni金融集團主管安德魯斯(Deirdre Andrews)表示:「目前已有許多商家將沙元交易平台整合到結帳系統,讓顧客能使用沙元購買商品。」

沙元發行後商家反應良好,要歸功於政府大力宣傳。早在沙元發行前,巴哈馬央行就在社群媒體Instagram上發起宣傳活動,讓員工親自分享沙元試用經驗。

協助開發沙元的科技公司NZIA法務長金姆(John Kim)表示:「使用者互動是最重要的課題。你可以說接受度很重要,但民眾必須實際使用沙元、與沙元系統互動才行。」

疫情推升使用率

除了宣傳效果佳之外,新冠肺炎疫情也意外凸顯數位貨幣的優勢。巴哈馬央行沙元發行計畫負責人莫特(Kimwood Mott)指出,沙元吸引許多商家採用的原因之一,就是能在疫情期間避免人與人之間接觸現金,降低感染風險。他表示:「沙元交易快速、無縫,在疫情時代更是安全。」

自從比特幣及其他加密通貨問世後,各國央行便開始思考對策。況且,行動付款技術日漸成熟也為許多開發中國家彌補傳統金融服務的缺失,讓各國央行認真考慮發行數位貨幣。美國、中國、俄羅斯、歐洲及英國央行都開始研議發行計畫。

中國人行近日已在各大城市展開數位人民幣測試計畫,但還是被巴哈馬央行搶先一步,估計短期內各國央行將密切關注巴哈馬沙元普及速度及對金融業的影響。

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