投資型保單成為2021年壽險主力商品,目前熱賣逾百億元者都是月配息型類全委保單,依據各公司熱銷保單分析,保戶主要會看六項比率,即年化配息率、額外配息率、保單費用率、解約費用率、基金經理費率及加值給付比率,各公司在不同銷售通路亦有不同費用率。

月配息(正式名稱為月撥回)型類全委投資型保單,即訴求專家協助打理投資,保戶不用煩惱如何選擇基金,且一般要新台幣500萬元才能全委的帳戶,利用保單最低只要30萬元(有些保單門檻更低,如10萬元),就能享有大戶的權益,再依壽險或年金保單,有不同的保障或退休金規畫效果。

現行每月賣上數百億元的類全委投資型保單,保戶會比較六項比率,一是年化配息率,目前多以年化5%最熱銷,保戶躉繳保費後,月月有現金流,若搭配身故保證給付,即活著自己用,身故或滿期就是領回已繳保費,用作資產傳承。

二是額外配息率,即當基金每單月淨值超過10.2~10.5美元時,每單位多撥0.02~0.1美元不等,因股市及債市都旺,不少保單2021年進入額外給付機制,且過去一年踫到一至二個月,今年則有保單已連續四個月維持額外給付,即基金淨值持續高檔,今年年化配息率將十分可觀,因此吸引更多保戶投保。

三是保單費用率,又分前收型與後收型,前收型就是繳100元保費,壽險公司可能先收2~3元的費用,剩下的97~98元才拿去投資;後收型就是100元全部拿去投資,但後面二到三年再逐步收2~3%的費用,風險就是本金若快速擴大,如增值到200元時,就是收4~6元。

四是解約費用率,有些保單只要滿一年就不收解約費,有些要控管二到六年不等;五是加值給付,即保戶若長期投資,壽險公司就給獎勵金,有些高達帳戶價值的0.6%;六是給基金公司的基金經理費,依各保單連結標的,費率也會不一,熱門保單一般在1~1.7%不等。

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