政治大學商學院風險管理與保險學系特聘教授黃泓智2日表示,若勞保基金不增加提撥率、政府不撥補基金及不減少給付情況下,預估2027到2028年會破產,所以有46.6%的受訪民眾預估勞保基金在破產前就會改革,64.8%認為勞工退休金給付會減少,而且有57.9%的民眾預估退休金將會少領30~50%。

黃泓智分析,在這樣的情況下,民眾應認知五件事,一、退休月領退休金勢必大幅降低,因此退休後仍是要有效率的規劃退休理財。

二、即便給付減少50%,月領退休金都比一次領取划算,千萬不要因為改革或擔心勞保破產,就輕易決定一次領取勞退金。

三、第二層勞退基金自提比率應該要提高,減少缺口。

四、應增加勞退基金第二層的自選、預選機制,以提高報酬率,彌補退休金缺口。

五、民眾自行規劃退休金部分,若能拉高投報率,則每月準備金額可減少。

至於政府該協助的有五件事,一是提供退休後再就業的環境,民眾退休後才能有繼續理財或生活的收入;二是提供稅賦誘因,鼓勵民眾自提退休金;三是健全目前以房養老的制度;四是降低退休金融商品手續費;五是增加民眾退休理財教育與退休後理財環境。黃泓智舉例,若起薪3.5萬元的年輕人,在完全沒有勞退自提的情況下,假設退休前年報酬率3%,退休時若要維持每月有2.5萬生活費、並準備好每月約4萬元的長照費用、每年3~6萬元的醫療費用,則缺口約有441萬元,最好每月額外準備4,808元投資,才能彌補退休缺口。

但若有自提勞退金6%,則每月要準備的退休基金就降為1,638元,若勞退基金的年化投報率可從3%拉高到6%,就可能沒有退休金缺口。若是25歲開始準備退休金,每增提1%,以3%投報率計算,退休替代率會高達3.8%以上;但若40歲才開始準備,每增提1%的退休替代率會下降到1.9%,也就是複利效果下,愈早開始存退休金會較省力。

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