在全球皆遭受COVID-19的影響下,遠距成為必要的選項,銀行也必須發展遠程服務來適應疫情後時代的變革,但一面二刃的是,這也將為銀行帶來新的風險。銀行又該如何回應此風險?新興科技Regtech是一個機會,也是一個挑戰。

金融監理科技(Regtech)是一個動態名詞,它隨著技術發展而改變,如同字面上的意思,金融監理科技即是運用一些科技手段於金融監理作業當中,其中在AML/CFT過程中所採用的技術,包含而不限於:流程自動人機器人(RPA)、光學辨識系統(OCR)、雲端運算、生物辨識技術、圖像分析、人工智慧,如自然語言生成(NLG)、自然語言處理(NLP)、機器學習與區塊鏈技術等。然而這些技術並非每個都適用於每一家銀行,在金融服務科技不斷變化之下,銀行應該謹慎評估其對AML/CFT帶來的風險,在風險基礎方法(RBA)之下,AML/CFT Regtech應該針對機構獨特性來量身訂製適合的方法,定義出正確的模型及使用適合的技術工具。

勤業眾信「2021年金融服務產業趨勢展望」報告中,Deloitte對全球200名銀行高階主管進行調查結果指出,銀行計畫在2021年強化更多數位能力及增加各種技術上的支出,包含有資料安全、雲端運算與儲存、數據分析、AI、區塊鏈,以及RPA等,幾乎多與Regtech技術相關。

香港金融管理局(HKMA)與Deloitte於AML/CFT Regtech: Case Studies and Insights中提到,銀行採用Regtech可能面臨到的五種障礙:一、起始階段:不知道從何處著手;二、資料及流程盤點準備階段:要如何準備資料及梳理流程;三、與第三方廠商合作階段:銀行自身情況採用適合的方式;四、機構內部人員、企業文化整合階段:成功的Regtech專案取決於團隊;五、衡量績效指標階段:如何去定義Regtech專案的投資價值和績效?

銀行導入及應用Regtech過程的成功關鍵因素在於:一、超前部署,及早得到銀行管理階層持續性的認同及支持;二、具有豐富經驗且跨領域的技術團隊,並考量解決方案與現有系統的相容性、持續性;三、鼓勵員工創新,打破常規思維並嘗試錯誤(Trial and Error);四、同業成功經驗分享;五、能夠衡量效率及有效性,藉以得知投資回報率。

香港在亞太區是除澳洲外Regtech腳步最快的地區,香港金融管理局(HKMA)已將Regtech列為2021 AML/CFT監管計畫的重點,並持續支持香港銀行業加快採用Regtech應用於AML/CFT解決方案,在COVID-19相關犯罪威脅的戰略、戰術和行動情報得到良好的回報。

據統計,自2019年至今,台灣銀行業因洗錢事由受主管機關裁罰金額約有新台幣7千多萬元,2020年至今,裁罰銀行家數有減少,但裁罰金額明顯升高,甚至有半數的裁罰案件與理專不當挪用客戶款項有關,可以看出主管機關對於洗錢重視不只有傳統認為的KYC,在KYE上的落實程度銀行也必須更加以重視。而Regtech可協助銀行減少目前在實行KYC、KYE、交易監控判等流程上的痛點,替銀行降低法遵風險與提高法遵效率、大量的重覆性的人力成本,亦將直接反應於財務、營運收益,對實行的員工、企業文化也會有所影響,進而為客戶帶來更好的體驗,在充滿不確定性的時代下,Regtech是銀行的新機會。

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