9月21日是國際失智症協會(Alzheimer's Disease International)訂定的國際失智症日,台灣將於2025年邁入「超高齡社會」,高齡化意味著高失智時代的來臨。借鏡日本層出不窮的照護問題與詐騙案件,更讓失智症的問題浮上檯面,凸顯超前部署的重要性,保經業者建議透過具有約束力的保險契約或信託契約,提前準備一筆與生命等長的「老後預備金」,就能照顧未來的自己,也可免除後輩子孫的爭端與照顧壓力。

失智症延伸的社會問題與其他高齡問題不同,由於失智患者大多能存活好幾年,甚至高達十幾年,又有容易迷路、判斷力異常、記憶力出錯、忘記親友姓名、情緒不穩定、易怒等等問題,常須家屬極大心力陪伴與照顧,且失智患者因為無法做出正確的財務決策,甚至可能淪為詐騙集團眼中的肥肉,種種問題在在凸顯高失智時代的諸多社會問題。

失智症的照護成本極高,以阿茲海默症為例,其平均存活年數為8~12年,每月照護費用大約6~8萬元,12年的照護費用大約864~1,152萬元,建議趁年輕健康時,及早進行財務規劃轉嫁這筆近千萬元的財務風險,也可避免這筆照護費用侵蝕到老後生活費用。

永達保經建議謹記「定期定額」與「專款專用」二大原則來準備「老後預備金」。保險機制能同時滿足這二大要素,透過保險契約的約束力,有紀律地定期定額準備「老後預備金」,若不幸發生失智風險,這筆預備金即可減輕照顧者的壓力。

永達保經表示,準備「老後預備金」必須兼顧「保障」與「錢」這兩大要素。透過保障類保險轉嫁照顧費用的風險,目前可轉嫁失智風險的保單有特定傷病險(重大傷病險)、失能扶助險、長照險等,其理賠認定,特定傷病是看疾病診斷,失能扶助險是依神經障害對照的殘廢等級,長照險則依巴氏量表(Barthel Index)或其它臨床專業評量表照判定被保險人的狀態及結果,這三類商品也有主、附約的區別,可視需求、預算及整體配置挑選商品。

另外,配置儲蓄類保險,有紀律地提前準備老後的生活費用,例如增額終身壽險、年金險等。有些增額終身壽險繳費期滿可轉即期年金,或可設定分期定額給付,可免除保險金遭濫用或詐騙的風險,部分商品更配置有特定傷病、意外失能生活扶助金、老年照護住院醫療、豁免保費等多重加值功能,同時兼顧保障,是老後生活的最佳助跑員。

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