和父母親世代不同之處,對於退休生活的規畫,現在多已有普惠知識可以運用,更有金融機構、金融科技新創公司提供的數位金融服務,每家銀行財富管理部門都強調,擁有專家團隊服務,包含投資、保險、傳承等面向;而藉由大數據分析的理財機器人,透過最理性的數據資料替投資人建置適合的投資組合,達成理想的報酬率。

渣打國際商業銀行財富管理處負責人陳太齡指出,「退休是個很長期的過程,但是人會有想法跟情緒,容易做出相對不理性的行為,透過數位金融服務進行資產配置,能夠幫助投資人在恐慌中做好部位的調整。」

恐慌是干擾投資的心魔,近兩年的COVID-19疫情全球大流行,夾雜的不確定因素對金融市場帶來上沖下洗,讓參與投資的這個世代親身感受到真實的恐慌情緒。富邦投信多年來委託中華經濟研究院,針對不同世代在退休理財的態度規畫,以掌握國人對於退休生活的規劃情況。2021年版「國人安心樂活享退調查」最新出爐,調查發現之一:受到疫情的影響,國人降低對政府退休金的依賴程度,同時,「退休金靠自己」的意識明顯上升。

調查單位中經院團隊指出,自2017年開始此項調查至今,今年第一次出現國人對政府退休金仰賴程度下降,明顯是受到新冠肺炎疫情影響。疫情全球蔓延,使得景氣充滿不確定性,各項年金改革雖應持續進行,但勞保破產疑慮仍舊揮之不去,加上股市自2020年遭遇全球疫情及美股熔斷崩跌後,一路反彈往上攻高,股市成交量及新開戶人數皆大幅成長,都再次顯示國人更加重視投資理財,相信不能只靠政府退休金養老的意識提高。

國人現在把投資理財作為退休金規畫之一,真要拜金融服務數位化的進步。銀行財富管理提供便利的歸戶帳目,短期資金的信用卡、存轉帳,即期外匯交易、股票、國外ETF等,專為退休準備的保單也都納入總帳戶,客戶進入網銀平台一目了然,更能自行買賣交易或管理;證券商除了數位開戶、數位交易,也有財富管理團隊協助客戶分析市場前景、提供產業分析,保險公司的數位服務甚至可以為保戶分析保障率,定期提醒繳交保費,不時舉辦的投資講座、退休養生活動,滿足客戶的不同階段需求。說真的,放眼市場肯定沒有金融機構敢說自家沒有數位金融服務。

中經院團隊就建議,全善國人退休環境,逐步開放自選平台是重要階段,鼓勵民眾進行長期投資,以累積退休金資產成長。受惠於數位服務,現在世代在準備退休規畫,相對於上個世代,看來幸福許多。

然而,有更多專家提醒,數位平台方便之餘也會帶來問題,網路資安攻擊、駭客釣魚帳戶資金,或是不同銀行對不同資產的交易限制等等,終歸讓民眾擔心,待及年長高齡、對數位發展不懂時,還有誰能從旁協助?陳太齡認為,再多的數位環境最終是要建構在「信任」的基礎上,信任也必然是永續金融服務的核心。

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