揮別「最低利」房貸!中央銀行跟進美國升息1碼(0.25個百分點),房貸戶首當其衝,除房貸地板價從目前1.31%拉高到1.56%,銀行主管分析,美國還要再升6次息,就算我央行折半再折半,接下來3次理監事會,每次僅升息半碼,年底前房貸地板價也會突破1.9%,即多數房貸族適用年息將站上2%大關。

公教地板價 恐站上1.93%

所謂的房貸「地板價」,是指台銀與中信銀等銀行承作的公教人員住宅優惠房貸「築巢優惠貸」,公教人員因收入穩定,向來是各銀行最愛的房貸戶,也願開出較低利率,因而被視為地板價,更被解讀為央行的底線。

「築巢優惠貸」年息為中華郵政2年期定儲利率加0.465個百分點,目前為1.31%,倘若郵局比照央行升息1碼,利率將提高至1.56%,成為新的房貸地板價,影響所及,包括各銀行自辦的房貸也會以此為基準,再向上加碼。

不過,這恐怕只是升息起點。根據聯準會釋出的最新利率點陣圖顯示,今年剩下的6次利率決策會議都會升息,若每次都1碼,等於還有1.5個百分點待升。台灣方面,大型行庫認為接下來3次理監事會,都有機會升息,但應不會向美國那麼猛,每次升幅應為半碼。

倘若以3次半碼計算,共0.375個百分點,到年底之前,房貸地板價將站上1.93%,距離2%相當近。但地板價的利率不是人人有,銀行主管說得直接,非公教房貸會再更高些,意即十之八九的房貸戶利率將突破2%,屆時房貸利率行情將告別1字頭,進入2字頭時代。

銀行主管分析,央行此次未如預期加碼選擇性信用管制,原因很簡單,「房市管制若跟升息一起來,就真的太重了」,但以目前通膨增溫推估,升息才剛開始,除非再發生難以預料的黑天鵝事件,否則已進入升息循環。

房貸精打細算 勿超過負荷

行庫主管表示,過去十年,多數房貸戶對於房貸「不是少繳,就是沒變」,鮮少感受到升息的威力,但若房貸利率站上2%,等於一個月多付2500元的房貸(以貸款千萬為例),那就會很有感,說「溫水煮青蛙」不為過。

雖大多數的房貸利率,得看大型銀行調高定儲指數的幅度而定,但行庫主管表示,央行已要求「調幅不打折」,調高0.25個百分點應是基本款,甚至會到0.28個百分點,如果是最近才打算買房辦貸款,別只看眼前,要把未來升息幅度都考慮進去,以免超過負荷。

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