展望未來,金融科技領域將重點聚焦於生成式AI和綠色科技這兩大新星。這兩大趨勢不僅預示著金融科技行業的未來發展方向,更是金融科技產業邁向國際化的必爭之地。

當你在手機上輕鬆點擊完成轉帳,或是透過AI理財自動配置個性化的投資組合時,你會發現,金融科技已悄然成為我們日常生活中不可或缺的一部分。顧名思義,金融科技的核心在於如何將前沿科技融入傳統金融服務中,從通訊科技、電腦科技到網路科技,每一次技術革新都重新定義了金融業的服務和價值傳遞方式。近年來,AI、區塊鏈、雲端運算及機器人流程自動化等技術,更是為傳統金融業注入了新的活力。

在金融科技生態圈中,金融科技新創公司扮演著引領創新的關鍵角色,這些新創公司在金融科技的各個領域,如純網銀、支付服務、貸款審核,以及個人理財等方面,展現出極高的創新能力和對傳統金融框架的挑戰精神。他們有效地識別和解決了許多傳統金融機構未能充分關注的消費者需求,例如透過移動支付解決偏遠地區金融服務不足的問題,利用線上銀行和智能投資顧問等方式,為消費者提供更加方便快捷的金融服務等。同時,這些新創公司透過數位化的身分認證和信用評估機制,降低了金融服務的門檻,使得更多原本無法享受傳統銀行服務的低收入群體也能受益。

另外,科技巨頭如亞馬遜、蘋果公司和Google等,除了透過雲端技術協助金融業者提高營運效率外,也積極地將他們的科技實力和廣泛的用戶基礎應用於金融服務領域。例如,亞馬遜積極與各國銀行展開貸款與保險相關的合作,而蘋果公司則透過Apple Pay在電子支付市場占有一席之地,與Apple Savings、Apple Pay Later、Apple Card等產品共同打造出蘋果金融的生態圈。這些科技巨頭利用其品牌影響力和科技技術能力,與傳統金融巨頭互相競合,為金融服務行業帶來新的活力和創新思維。

同時,眾多頂尖金融機構紛紛積極投身於新興科技的探索與應用,以摩根大通(JP Morgan)為例,該公司將自己定位為全球領先的科技驅動型企業(Technology-Driven Company)之一,其在科技上的投資高達150億美元,彰顯了對於科技創新的深度重視。國內如國泰金控亦不斷強調其轉型為「金融科技為核心」的企業理念。這些機構的轉型與投入不僅凸顯了金融科技的戰略地位,也顯示了傳統金融與科技界限的日益模糊。透過融合科技元素,這些機構不僅提高了服務效率與客戶體驗,更為金融產品與服務的創新鋪設了新途徑,更好地迎合了市場的快速變遷與客戶期望。

金融科技產業發展必然與各地的經濟狀況、法律環境、基礎科技建設和市場結構緊密相關,根據不同國家的情況,發展出適應當地需求的應用和服務,但金融科技公司在進軍國際市場的過程中,必然會面對地緣政治、語言差異、種族和文化多樣性等複雜挑戰。綜觀全球金融科技主要領域,如支付科技、借貸科技或電子客戶身分認證(eKYC)等,各家的技術應用在本質上存在許多相似之處,因此當金融科技公司在國際同台競爭時,可以發現產品和服務同質化現象非常嚴重,如何克服跨地域壁壘成為走向國際的重要關鍵。

BCG研究指出,金融科技產業的發展將主要分為三種情形:一、在監管限制較嚴格的市場會誕生出區域冠軍(Local Champion),他們可能複製其他地區金融科技的成功模型,針對當地法律和限制進行在地化調整;二、跨國金融科技的發展將在經濟狀況和消費者需求相似的國家間進行,這一趨勢在反洗錢、跨境支付、財富科技等領域特別明顯;三、科技巨頭透過本地合作將金融服務應用整合入其產品,並逐步推向全球市場。這些公司憑藉其廣泛的客戶基礎和豐富的客戶數據,可以迅速將金融科技產品推向全球市場,無論是以超級應用程式的形式,或是提供大數據分析的服務。(全文請見12月號台灣銀行家;本文作者為台灣金融研訓院金融研究所輔佐研究員)

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