2018年將步入尾聲,哪些保單不怕貨比三家,依然受到台灣民眾喜愛呢?磊山保經盤點2018年最受保經客戶喜愛的前三名(類)保單是利變增額壽險、美元保單、失能照護險,可以看出台灣民眾對退休準備意識提升。

保險經紀人公司相較於保險公司最大特點之一是可同時銷售多家保險公司同一類保單,保經公司就是保單擂台,透過專業保險經紀人的專業服務,各家保險公司保單商品優劣點全都露,可以協助民眾快速篩選出最適合自己的保單。

磊山保經近日彙整北、中、南第一線業務人員今年銷售概況,發現最受歡迎的前三大類保單是利變增額壽險、美元保單、失能照護險。

精算師出身的磊山保經執行副董事長黃金木分析,利變壽險近幾年相當受到民眾喜愛,原因有二,一是低利率時代,民眾希望尋找較佳的資產累積工具,利變壽險向下提供預定利率的最低保證,向上有宣告利率的期待值,因而脫穎而出;其二,國內人口老化、少子化問題愈來愈嚴重,促使民眾提前為自己準備退休規畫的需求增加。

磊山保經首都分行業務總監林彥彣補充說,近來世界各國陸續啟動CRS(海外金融帳戶共同申報準則),促使台灣民眾的海外資金陸續回流台灣,因而像利變壽險、美元終身壽險等提供高額保障、投資理財商品需求大幅提升。

台中分行業務總監鍾欣妤也認為,利變壽險可以達到「一魚三吃」效果,同時提供累積退休金、萬一失能可解約作為照護金、高額壽險保障可愛留家人等三種功能。

其中,累積退休金或失能照顧是指保單繳費一定年期後,可透過部分解約做為退休金或照護金財源,甚至市面上也有利變壽險保單提供壽險轉換為年金險的服務,可提供退休或照護的穩定現金流,如無補充退休或照護金的需求,保單的壽險理賠金則可用於照顧家人。

磊山保經高雄分行業務經理李振豪補充道,利變壽險大受歡迎,多少也反映出台灣民眾愈來愈重視退休金準備,因其同時提供儲蓄及保障的功能。

另外,黃金木認為美元保單受歡迎的原因與利變壽險有部分相似,因台、美兩地利差過大,以致目前美元保單預定利率已接近4%,遠高於新台幣保單,保費相對便宜,若是美元利變保單,則宣告利率也高於新台幣保單,有雙重誘因。不過,他也提醒,美元等外幣保單有匯兌換算風險,只是美元相對澳幣、人民幣等匯率相對穩定,投保前一定要確實了解。

以25歲女性為例,假設她每月有新台幣1萬元預算可買保單,若投保某張美元利變壽險、繳費20年,相當於年繳保費3,934美元(以新台幣兌美元匯率30.5換算),65歲時保額約25萬美元(約新台幣762.5萬元),遠高過累積所繳保費,若屆時選擇將保單轉換為年金險,每年可領10,600美元,相當每月有新台幣2.69萬餘元(依當時匯率變動而異),可做為退休時的月退俸。

李振豪進一步指出,同一張保單有新台幣、美元計價兩種選擇時,國人對美元保單的接受度相當高,原因在於美元為全球主要流通貨幣、匯率波動穩定,更直接的理由是美元保單的預定利率、宣告利率均優於新台幣保單,自然較具吸引力,但是美元匯率雖然穩定,但是難免還是會有波動,也可能會因為波動而影響到獲利,所以還建議要多做功課,選擇專業的保險經紀人提供建議諮詢。

至於失能照護險,黃金木認為,受歡迎原因有三,首先是理賠範圍簡單易懂,採用殘廢等級表認定,相對傳統長期照護險採用巴氏量表,範圍更明確;第二,以殘廢等級表作基準,不論因意外或疾病致殘,依嚴重程度給付殘廢生活扶助金,理賠爭議少,民眾接受度較高;第三是價格競爭,因愈來愈多保險公司推出此類商品,商品設計愈來愈活潑,例如保額放大,大幅提高投保意願。

對於挑選失能照護險,鍾欣妤、李振豪均推薦客戶挑選時,應首重失能金給付不打折、提供保費豁免等功能。鍾欣妤同時提醒,規劃預防失能照護保障時,不妨考慮雙保單,不僅可支付醫療、照護等開銷,亦可補貼沒工作時的經濟損失。

至於失能照護險受到客戶青睞,另一原因也與國內人口老化、少子化有關,加上根據統計,國人平均失能後存活7年以上,期間花費驚人,提高國人憂患意識;此外,失能照護險的理賠範圍涵蓋意外、疾病引起的保險事故,而保費相對傳統長照險便宜,成為近幾年國人規劃退休時的熱門選項。

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