開放銀行(Open Banking)是國際趨勢,金管會也積極推動。金管會在參照各國方式後,傾向仿效香港與新加坡的「自願自律」開放模式,主要掌握四原則:負責任創新為核心、鼓勵創新及建置友善法制、兼顧消費者權益及金融市場秩序、創造價值實現普惠金融目標。

金管會指出,「開放銀行」指銀行透過應用程式介面(API)的數位科技,將客戶資料分享給第三方服務提供者(TSPs),讓消費者取得更多元的金融商品或服務選擇,開放銀行的服務模式在歐盟、英國、新加坡、香港及澳洲等國已逐步推動。

金管會對各國監理情況做了深入研究,金管會舉出,歐盟在2015年將第三方服務提供者(TSPs)納入監理,並且強化客戶驗證(SCA)要求服務提供者對於支付應採取嚴格的通訊安控措施,驗證方式包括密碼、Token、指紋聲紋辨識等,目的在於進一步整合歐洲支付市場並提升效益、針對支付服務提供者建構公平競爭環境、提高支付安全及落實消費者保護。

英國競爭及市場監理總署(CMA)則是要求九大英國銀行共同出資設立「開放銀行實施機構」(OBIE),主要功能是制定API標準、參與者管理制度、安全標準等,以健全開放銀行生態系統,透過開放銀行名錄管理第三方服務提供者(TSPs)。

香港金融管理局則是在2018年7月發布銀行開放API架構,階段性實施由金融機構自願自律與TSP合作,內容包括開放API架構、實施計劃、時間表、技術標準、TSP管理執,但未制定統一的API標準。

新加坡金融管理局及新加坡銀行協會則共同發布金融即服務API手開,由金融機構自願採用API,無官方時間表,界定411個API,涵蓋銀行、保險公司等,依功能分類為產品、行銷、銷售、服務、支付及監理等六大類。

(工商時報)

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