天有不測風雲;夫妻關係也有生變的可能性。在婚姻關係中,要如何安排自己的保險規劃,才不會在關係生變時,一邊要處理心裡的傷,另一邊還要處理財務的痛?

保單安排,「要保人」和「被保險人」最好同一個

先來看看這個例子:張先生在10幾年前,透過朋友的介紹認識C保險公司的業務員。當時因為保險費由張先生負擔,所以就由張先生擔任保單的要保人(也就是訂定契約的人、有繳保費的義務),幫妻子張太太規劃醫療險、由妻子作為被保險人(也就是事故發生時,有賠償請求的權利之人)。

10多年後,張先生夫婦關係生變,兩人決定離婚,也對這張醫療險後續處理有紛歧意見:張太太希望將要保人從張先生變更為她自己,繼續保有這張醫療險,但張先生卻堅決不同意變更要保人。最後C保險公司居中協調沒有結果,只好依張太太的要求中止保單。

雖然後來張太太順利重新規劃醫療險,但這個例子也讓我們必須認真思考一個問題:感情可以你儂我儂,但保險你儂我儂真的適合嗎?即使由另一半出資,但要保人和被保險人不同,就有可能如張先生和張太太,萬一感情生變,張太太的保險保障就可能被迫中止。而舊保單中止,若新保單因為身體狀況而被拒保,就會有兩頭落空的風險。若因為身體狀況而被迫繼續原來的保單,未來的保單各項變更,卻可能都需要經過前夫(妻)的同意才能申請,你能接受嗎?

夫妻在醫療險的規劃上,保費依舊可以由單方來支付,但建議要保人及被保險人最好是同一個人,這樣可以避免未來夫妻關係萬一生變時,所衍生的主控權問題!

隨著人生階段不同,隨時檢視保單規劃

另外一個例子則是牽涉到夫妻婚後針對婚前保單的處理。陳先生新婚剛滿一年,陳太太就不幸確診罹患癌症。陳太太決定留職停薪動手術及接受後續的治療,陳先生細心呵護著陳太太,陳太太也幸運控制住病情。

陳先生多年來,一直過著蠟燭兩頭燒的日子。近期陳太太情況急轉直下,頻繁進出醫院並接受各項化療,最後因癌細胞急速擴散而撒手人間!雖然保單受益人已經依陳太太最後心願,從原本的父母改為陳先生和父母均分,但陳先生在理賠過程中得知這樣的「分配比例」後,內心有了很深的感觸,覺得自己過去幾年的付出原來只值這樣的比例。

這種狀況並不是當初陳太太所樂見。如果因為受益人的指定和分配方式,最後導致我們深愛的另一半留有遺憾或耿耿於懷,甚至破壞兩家間的後續交情,這不是我們所樂見。

之所以會產生這種狀況,主要是婚後沒有隨著人生不同階段做保單的檢視調整。

大部分人婚前的第一份保單都是由父母規劃及繳費,自然會以父母為受益人。有些夫妻會在婚後增加配偶為受益人,然後以比例的方式來指定分配。但若要避免以上案例所衍生的問題,建議夫妻婚後可以一起討論,根據希望給對方的保障及自身能力,另外做一份保險規劃,然後指定另一半為受益人,而無需去變更過去受益人為父母的那份保單。這樣就能同時滿足孝盡父母及留下保障給配偶的需求。

保險是唯一一種可以在我們沒有時間或時間不夠累積足夠財富、卻又發生風險事件時,提供救命現金的理財工具。藉由這兩個案例,希望讓大家了解夫妻理財中的保險規劃,有很多複雜且需綜合考量的細節。若能尋求專業理財顧問的協助,根據家庭財務狀況及雙方內心的期待,規劃更貼近需求的保障,並妥善安排要保人、被保險人及受益人,如此保險才能在各種人生狀況中,成為我們最安心的後盾。

(本文作者為理財規劃專家、國際認證高級理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會(www.cfp-tfpa.org)成員)

文章來源:※本文由《康健雜誌》授權報導,未經同意禁止轉載,點此查看原始文章

本文反映專家意見,不代表本社立場

(中時電子報)

#保險 #保單