Bank4.0作者Brett King曾預測人工智慧、物聯網等科技融入金融服務業時會為產業帶來新面貌。金管會主委顧立雄希冀開放「純網銀」後,能有鯰魚效應,但到底純網銀會是鯰魚、沙丁魚還是鯊魚,各界看法不一。

「網路銀行創新大未來」論壇主持人台灣金融研訓院董事長吳中書首先提問,美國1995年就有第一家純網銀,全盛時期達500多家、後來網路泡沫銀行大量消退,剩幾十家,但同期間其他國家也開始發展,這是擋不住的趨勢,雲端、大數據、AI發展帶來新活力,以前不可能做到的現在都能,目前國際趨勢如何?台灣開放純網銀後對國內產業的影響為何?

中信金融管理學院金融管理研究所所長陳錦稷表示,對純網銀期待又怕受傷害。因為純網銀沒包袱,網路行銷可更精準,更符合消費者需求,也可以讓既有金融體系有創新壓力,但在金融監理、公司治理上也要關注,純網銀發展愈來愈大時,是否會從鯰魚變鯊魚、把傳統金融體系吃掉怎辦?金融體系原本就有大到不能倒的特性,管理不好會危害金融體系、客戶權益。

將來銀行籌備處總經理梅驊則指出,純網銀經營要有三大「零」思維:一、要有更多「零售」的思維;二、零組件思維,怎麼把自己當零組件,服務拆開來給需要的人,而不是都拉來同一個APP上服務;三、零磨擦,如何用數位的力量做出溫暖感。他也點出,此次政策開放不只是純網銀,而是數位金融,影響有三層面,包括:產業跨界合作(科技、金融、中小企業)、主客異位淡化中介模式,以前是客戶要主動進銀行、打開APP才能有服務,但物聯網時代,客人在哪服務在哪,不必然是手機,還有手環、晶片、冰箱、電視,都可服務。另外,就是新型態的服務業務,不只取代既有業務,而是提供想像不到的服務。

開發金控暨凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑則指出,年輕人要的是「服務」不是「銀行」,所以英國不關注純網銀,而是關注「挑戰者銀行」(含實體銀行、純網銀)已開放了14家銀行,還有20家在爭取牌照。他認為,純網銀要起到鯰魚作用,必須克服資金成本、找到對的獲利模式。

周郭傑舉出了鯖魚理論:歐盟訂了鯖魚捕撈協議,但一點作用都沒用,因為暖化的關係,鯖魚都不在歐盟海域而都跑去冰島了,所以純網銀要成功必須掌握年輕人的金融行為,到底往哪個方向跑去。

周郭傑舉了三個小例子,一、年輕人處於經濟弱勢,月收入跟20年前難比較,好像沒錢又好像很有錢,父母雖然會給他們房子,但父母都長壽、小孩等不到房子。今年凱基銀行與中華電信進入沙盒的實驗發現,年輕人對小額信貸需求高,以前銀行的小額指的是70萬到500萬,但現在年輕人的小額不再那麼高,這也是為何年輕人喜歡開Uber,因為可以領週薪。

二、年輕人不愛吃早餐麥片。因為吃早餐麥片很麻煩,要煮麥片坐下來慢慢吃,但年輕人要抓著就能走的早餐,這也是為何凱基銀與LINE合作生活繳費王,不需要成為銀行的客戶就能繳費,現在每月有40%成長交易量。

三、年輕人對健康的重視更高、更多元。戰後嬰兒潮買健康保險的滲透率有84%,但到了千禧世代下降成64%,因為年輕人對保單需求不一樣,年輕人認為可以上健身房、瑜珈等多元方式來達到健康,而不是住院了再領保險金吃藥開刀。

(工商 )

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