想要早退又晚美,建議存夠退休三老本。台灣人壽副總經理葉栢宏表示,想要完美退休生活,必須先準備足夠的現金流,即樂活老本,最好可以是退休前薪水的70%以上,另外再加上醫療老本及長照老本,「三本」要趁年輕時靠自己累積,不要想靠社會福利或子女,否則「靠山山倒、靠人人跑」。

但要如何累積三本呢?葉栢宏建議,每年保費是年收入的10%,1/2的保費用來累積樂活老本,即投資理財賺到足夠的退休金,剩下各1/4用來投保醫療險及長照險。因此規劃退休密碼即是10244。

同時,外界預估勞保將可能在2027年時破產,出現逾2千億元的資金缺口,在此之前政府勢必要進行改革,勞保退休金不是變少、退休年齡延後、就是要多提,民眾勢必要自己提早及自存退休金。

葉栢宏表示,退休後的所得替代率,以工作35年來看,按現在政府最低保證投報率1.18%,若月薪5萬元,所得替代率可以到67%,10萬元就是42%,15萬薪水的人就只剩下31%,即所得越高者,退休金所得替代率越低,但若以過去五年平均投報率3%來看,則所得替代率可再拉高10%,則月薪5萬元者替代率可拉高到近八成。

為了提高所得替代率,葉栢宏建議,勞退新制中勞工可自提6%的部分,一定要「提滿提好」,這部分可以免計入當年度所得,如果不自提,例如高薪者賺的100萬元,扣完稅就剩60萬元,要用每年5%的報酬率花10年才能補回來,但若多扣6%的退休金,所得替代率就可以增加10%,若自己每年再多存6%,就可以再拉高10%以上替代率,10萬月薪者所得替代率就可以逼近聯合國設定的七成水準。

樂活老本要能達到每月現金流是退休前月薪的七成,才能有舒適的退休生活;第二是醫療老本,雖然國人平均每人有二張醫療險保單,但葉栢宏建議隨著醫療進步,很多醫療行為不給付,所以要隨時檢視醫療險的內容,進行調整;三是長照老本,若資金充裕就直接投保長照險,其次是殘扶險,另外也可考慮類長照的特定傷病險。

(工商時報)

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