純網銀發照名單預計本週揭曉,兩張執照究竟花落誰家,引起金融圈熱烈討論。金融學者分析,將來銀行、連線銀行(LINE Bank),和樂天國際銀行三組團隊各有優勢,不過以發照的主管機關金管會立場,股東結構「最完美」的將來,以及有經驗又有十足誠意的樂天,可能勝算最高。

學者認為,金管會身為主管機關,優先考慮的是「監理」角度,尤其以審查委員會的成員組成,有兩位副主委和銀行局長,也代表金管會很重視金融監理需求。

比較三家,學者說,據了解,LINE Bank營運計畫書在「資訊設備」方面使用「假設條件」的說法,也就是「如果怎樣才要怎樣」,對主管機關來說相對扣分。

而在資金投入方面,學者指出,由於純網銀在經營上有創新服務等重重挑戰,主管機關也可能會注重股東的未來增資意願,而LINE母公司上半年淨虧損266億日圓(約64.6億新台幣),也有知情人士透露,韓國LINE總部對這個純網銀項目,並沒有那麼積極,若發展遇到瓶頸,這個最大股東的增資意願恐成未知數。

不過,LINE在台灣有2,100萬用戶、已發展多種異業合作和多元服務,也是三團隊中,在既有客戶數量上最有優勢的,學者認為,假如確定能積極發展,就可以建立龐大的生態圈。

將來銀行股東由中華電信、兆豐銀行、新光集團、全聯、凱基銀行和關貿組成,學者指出,股東遍及線上線下、各式產業,對於生態圈發展的完整度來說,這是「最完美」的一組;但是,這也是一把雙面刃,因為股東要整合也不是那麼容易!除了中華電在董座換人後,曾傳出打退堂鼓聲音外,金融業股東「奉旨出資」,不可能主導,學者認為,這個團隊最需要的就是「強而有力的整合」。

樂天銀行團隊組成相對單純許多,學者表示,日本樂天非常有誠意經營,也是唯一有純網銀成功經驗的,而國票金則是「很想要有銀行」,經營純網銀意願最強烈,可以說是三組人馬裡增資承諾最沒有問題、股東合作最和諧的。雖然目前建立生態圈的初步規模會比其他兩個團隊小,但時間拉長,或許會有「爆發式成長」。

學者分析,純網銀要在台灣國銀家數飽和的情況下殺出血路,成為「優秀的鯰魚」,關鍵就在「生態圈」,必須打造多元生活場景,否則單靠銀行業務,只會造成殺價競爭的局面。

「生態圈」到底是什麼?學者舉日本樂天的例子,在日本的樂天純網銀活用「點數經濟」,貫穿所有平台服務。簡單來說,讓現在民眾很熟悉的「點數」、「帳戶」和「信用卡回饋」串在一起,用帳戶儲值消費,也能有像刷卡一樣的點數回饋,而這些點數不只用在單一集團平台,而是可以普遍使用,甚至國際皆可用。學者認為,「點數經濟」是最快能落實純網銀生態圈的一種模式,無論哪一家拿到執照,應都會朝這個方向發展。

(中時 )

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