未來金融服務會是怎樣?金管會主委顧立雄18日在「金融科技趨勢研討會」中指出,未來金融會有五大類場景,而國內金融業者投入最多的就是第一類,傳統銀行的轉型,據金總調查,國內金融業者投入金融科技經費,2018年度合計117億元,今年度預估達219億元,預計年成長率為87%!

顧立雄指出,近年來,大型的科技公司與中小型的新創事業,運用創新科技不僅發展新興的金融商業模式,也提升了金融機構內部處理流程的效率,對傳統金融服務業的生態產生巨大的衝擊,套句《Bank 4.0》作者Brett King的話:「未來的金融服務勢必無所不在,但不一定在銀行裡(Banking Everywhere, Never at a bank)」。網際網路帶來新的金融服務管道,智慧型手機的普及更讓金融服務無所不在,科技業者藉此發展體驗型場景金融。

顧立雄進一步表示,國際組織巴塞爾銀行監理委員會2018年提出的報告指出,未來金融服務供應者的競爭重點將落在誰最能與客戶建立關係、穩定地提供服務及承擔最終風險。未來金融服務的場景可能有五類:

第一類為傳統銀行經過轉型,發展出數位介面來提供服務,成為有競爭力的銀行。根據金融總會調查國內的金融業者投入金融科技經費,去年度合計117億元,今年度預估達219億元,預計年成長率為87%,這些積極尋求轉型的金融機構即屬此類。

第二類為原生的純網路銀行,僅有數位通路,依賴整合後的數位服務體驗來爭取客戶。金管會2019年7月通過3家純網路銀行設立許可,即是希望透過新營運模式及新科技使用,帶動市場創新及相關產業發展,發揮鯰魚效應。

第三類是讓金融服務變得越來越模組化的分散式機構,透過應用程式界面API技術,讓數位金融服務可以跨機構使用,且不一定由金融機構來開發,也可讓金融科技公司來提供服務。金管會近期積極推動開放銀行(Open Banking),並請銀行公會研議銀行與第三方服務提供者合作的自律規範內容,概念上就是此類金融服務。

第四類為金融機構與大型科技公司合作,金融機構轉型為商品化服務的供應商,大型科技公司使用前端客戶平台提供來自不同供應商組合成的複合式金融服務。

第五類為提供去中介化分散式帳冊技術的金融服務,以及P2P的網路借貸服務等。財金公司已於去年上線金融函證區塊鏈服務,大幅提升國內審計作業效率,並降低人為錯誤與舞弊問題;另金管會於106年備查銀行公會所訂自律規範,鼓勵網路借貸平臺業者與銀行合作,以利新興業務的發展,適度保留業務發展空間之彈性。

顧立雄指出,為使純網銀業務之推展能兼顧風險控管,金管會未來將從七大面向加強純網銀之監理,包括流動性風險管理、信用風險管理、作業風險管理、信譽風險管理、落實公司治理、維持金融市場競爭秩序、消費者保護等。

另一方面,金管會也利用推動純網銀的契機,重新檢視現行監理資訊申報系統,希望導入監理科技建立「數位監理申報機制」,針對監理資料蒐集、處理、分析等工作,建立自動化、即時化、智慧化的作業流程,提升監理的效率與能力,以因應金融科技帶來之衝擊。

顧立雄指出,為因應全球性金融科技服務的發展,跨國監理合作也相當重要,金管會除積極與已簽訂金融科技合作協議的英、法、美、波蘭等國交流合作外,也於今年5月加入成為全球金融創新聯盟(GFiN)會員,參與跨境沙盒試驗及監理科技相關工作小組。

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