金管會出手管制高利儲蓄險,恐引發保費懸崖。亞洲華人保險與理財協會(IFPA)理事長及「好險網」董事長劉先覺22日接受本報專訪時呼籲,國人壽命拉長,退休理財需求大,主管機關不能只殺儲蓄險而沒有配套,要讓保險公司有替代、創新的商品接替,像是掛保證保單GMXB商品就是其一,但國內這類商品因投資債券,很沒吸引力,要再更創新才行。

劉先覺時指出,「儲蓄險、養老險並沒有罪」,不能說死亡、醫療險才是保障,儲蓄險就不是保障,因為戰後嬰兒潮的這個世代已面臨退休,在退休理財的需求非常大,「拿不到退休金也是一種活太久的風險」,如何利用保險工具做好退休理財也很重要。劉先覺引用彼得杜拉克的話:「20世紀是賣保障的世界、21世紀是處理客戶活得太久的世界。」雖然金管會顧慮到高利率儲蓄險會讓保險公司有利差損,但替代商品也要同步鼓勵研發,「不能新藥(替代保單)還沒出來就把舊的藥(儲蓄險)先殺掉。」

替代保單有哪些?精算師出身的劉先覺認為,像附保證投資型保險、GMXB的保單就是一個選項。這些保單在歐美推得很好,但在台灣因為審核嚴格、保險公司計算公式保守,所以保費拉高,再加上連結的標的是債券,不吸引人。但實際讓,國外設計這種保單時是希望讓退休的人、想玩股票卻又怕風險人也可以在有下檔保護下參與股市的成長,透過保證領回的機制,讓投保人在股市好時領多點、股市不好時領少點,但不會蝕本。

(工商時報)

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