除了確定本金攤還前低後高的新房貸專案將在年底上路,土地銀行也作好準備,會向房貸戶同步提出「本金均攤」和「本金前低後高」兩種方案下,整個房貸期間利息支付的兩案並陳說明,讓房貸戶能夠清楚比較總利息負擔,再作最後決定。

所以如此,據了解,主要在於兩種還款方式在長達20年的還款天期裡,利息開銷仍有相當的差異,因此在一開始就讓首購族連利息部分都得有所了解,再來作最後決定。

行庫主管分析,本金階梯式還款好處在於可讓一開始所得能力有限,對本金攤還負荷有壓力的首購族減少金額較大的本金攤還壓力,但另一方面,由於利息的計算是以未償本金為基礎來計算,因此若本金延緩繳款,就等同類似於使用寬限期的概念,利息一定會比本息均攤的方式來得高。

也因此,土地銀行在推出該「本金攤還階梯式」方案時,也會同步將因此增加的利息費用設算結果,一併告知借款戶,以讓貸款戶在資訊完全透明、對稱的情況下能夠作出選擇,也免日後借款戶產生「本金延後付、但總利息因此增加」的質疑。

行庫主管指出:「這就得看這位貸款戶購屋,在初期本金攤還資金缺乏的程度」。

畢竟現在房價高,以雙北市為例最為明顯,年輕人要在雙北市,特別是台北市購屋格外吃力,特別是在就業初期,幾乎無法負荷本金均攤之下的本金還款,此時想早點購屋的年輕人,即使未來得繳更多利息,但仍會傾向選擇前低後高的本金還款架構:「這就好比企金借款,現金流壓力較大的客戶,經常會向銀行協商前低後高的還款架構,是一樣的道理」。

(工商時報)

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