依據勞動部勞保局「107年度勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估」報告書,預估2026年勞保基金累積餘額可能出現負值,再從「107年簡易生命表」來看,國人平均壽命創歷年來新高的80.7歲,許多民眾開始對退休後生活憂心忡忡,要如何規劃才能快樂無憂,退休理財也成全民運動,對此,台新銀行提出三原則建議,期有利於民眾享受樂退生活。

台新銀行理財商品處副總經理盛季瑩建議,民眾退休理財可把握三個原則,首先是「超前部署」,越早著手越能事半功倍。其次是「被動收入」,建構退休後穩定被動收入來源。最後是「積極保障」,健全人生各階段的風險管理。根據該行理財規劃專家團隊分析,依行政院主計總處家庭收支調查,國人平均每人每月消費支出22,168元,假設退休後平均餘命為15年,以夫妻兩人每年生活費約60萬元試算,相當於要準備900萬元的退休金。

假設民眾選擇投資股票準備退休金,以過去20年標普500指數平均年化報酬5.8%試算,想在65歲時累積900萬元,35歲的投資人每月需投入約9,000元可達成目標。若到55歲、接近退休時才開始準備,每月投入金額將會是35歲提早準備投資人逾6倍、約55,000元。盛季瑩說明,若民眾能夠早一點開始準備,透過時間複利效果,時間拉長,不但所需金額越少、對日常生活影響也較小,民眾自然可以態度輕鬆、從容無憂。

對於已準備退休金的民眾,在沒有工作收入的情況下。盛季瑩認為,可布局固定收益打造退休現金流,配置具有固定收益特性的保守型商品或保險為主。在固定收益商品方面,例如國際知名、信用評級較高的海外公司債券,利用固定配發票息、到期時100%返還債券面額的特性,獲得穩定的現金流入。

保險方面,建議民眾可規劃還本型保險,透過每年領取生存保險金或增值回饋分享金,來打造被動的現金流入。如果投資人可以承受市場波動與相關風險,可選擇兼具壽險保障、與投資增值功能的投資型保險,利用定期提減撥回的保單架構,同時兼顧壽險保障和金流需求。

盛季瑩提醒,除財富的累積外,健康的成本也需列入退休規劃,除一般的醫療險外,民眾可善用保障型保險補足保障缺口,並檢視自身情況加強癌症險、重大疾病險等保障型保險,尤其台灣已進入高齡化社會,老人的照護問題越來越受到重視。建議搭配長照險、重大傷病險、失能扶助險,提前替未來的醫療與照護費用作準備。

(工商 )

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