金管會7月中宣布推出輕量沙盒,大幅放寬銀保證業務試辦範圍,馬上就將有首案出爐。副主委陳彥良表示,無擔保授信借款以往銀行要用月收入來評估,客戶要出示財力證明,在金融科技興起下,可以用財務評估模型取代實體財力證明,讓不易取得財力證明的族群也能借到貸款,強化普惠金融。

據悉,積極爭取試辦的是玉山銀行,2022年、2023年兩度向金管會簡報,其將2018~2020年的貸款戶基本與聯徵資料,運用AI學習建置出模型,打算運用在不方便提供財務證明文件的新客戶身上。

銀行局局長莊琇媛表示,據銀行觀察,約有25%客戶當下無法或不願意提供財務證明,像小型公司的員工領的是現金薪資袋,又或是網紅收入也不會有收入證明,未來只要銀行評估有一定還款能力,就算客戶拿不出來薪資證明,也能用模型預估出月收入。

試辦時,銀行會將新客戶的年齡、性別、職業等基本資料輸入模型中,由模型估算出可能的月收入,再乘以22倍以下,算出可借出金額,範圍包含所有無擔保貸款,即信用卡、消費性貸款等,且不限線上申貸。試辦期間約6個月,總曝險額5億元,會隨機抽驗20%案件人工審查,在試辦後銀行要分析所有案件的放款資產品質,出具報告給金管會。

莊琇媛指出,過去BNPL爭議時,「我們也在想,為何BNPL不能由銀行來做?」因銀行受限DBR 22倍,須有收入證明,因此銀行認為信用小白等族群非其市場,這次試辦若成功,原本在融資公司做的業務,也能讓銀行參與。但她也強調,沒有要放寬DBR 22倍限制。

DBR 22倍是2005年卡債風暴時金管會訂定的,債務人在全體金融機構的無擔保債務,歸戶後的總餘額除以平均月收入,不宜超過22倍,藉此要求銀行在核貸給借戶額度時,要考量借戶在全體銀行的授信額度,並確認實際收入狀況,以避免增加信用風險。

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