9月13日,《國務院關於漸進式延遲法定退休年齡的辦法》發佈,規定從2025年1月1日起,男職工和原法定退休年齡為55周歲的女職工,法定退休年齡每4個月延遲1個月,分別逐步延遲至63週歲和58週歲;原法定退休年齡為50週歲的女職工,法定退休年齡每2個月延遲1個月,逐步延遲至55週歲。
對於此次法定退休年齡的修改,此前就有不少討論,集中在對就業、養老金的影響上。對此,在第六屆外灘金融峰會之外灘圓桌「養老金融:如何滿足銀髮經濟」上,中國社科院世界社會保障中心主任鄭秉文分析,延遲退休並不會影響就業。如果經濟不發展,即便降低退休年齡,也不會阻止失業率的擴大。
中國老齡化速度快,但退休年齡與發達國家差距較大
1949年中共建政時,中國0歲組預期壽命是35歲,聯合國數據是44.6歲。截至2024年8月,中國0歲組平均預期壽命提高到78.6歲(大陸衛健委統計數據)。預計到2035年,中國0歲組平均預期壽命會進一步提高到82.8歲(聯合國數據)。
而1949年中國60歲組人口平均預期剩餘壽命是11年。到2023年,中國60歲組平均預期剩餘壽命提高到22年。預計到2050年,中國60歲組預期剩餘壽命會進一步提高到25.8年。
縱觀發達國家,其國民基本都是65歲退休,個別國家退休年齡正在向67歲過渡。比如,美國正在漸進式改革,今年退休年齡是66歲零6個月,明年會達到66歲零8個月,後年會達到66歲零10個月,2027年會達到67歲。日本和德國也在從65歲邁向67歲的改革路上。
相比之下,中國男性職工的退休年齡是60歲,女性工人的退休年齡是50歲,女性幹部的退休年齡是55歲。考慮到女幹部人數較少,如果對其忽略不計,男女平均退休年齡約為55歲,比美國、日本的66歲、67歲的法定退休年齡提前至少11-12年,差距十分懸殊。
延遲退休是否會影響就業?
關於延遲退休是否會影響就業,這是大家最關心的問題。鄭秉文表示,「我的回答是沒有影響」,具體表現在以下方面:
第一,公共部門延遲退休與總體就業「低相關」。
中國有四千萬編制內的公共部門崗位。如果大家都競爭編制,那麼延遲退休確實會影響就業。但實際上,2024年中國機關事業單位擬錄用人員共3.96萬人,而2024年高校畢業生1179萬人。這意味著,100個人裡只有0.34個人可以獲得編內崗位。
在這種情況下,編制內人員延遲退休的節奏很慢,一年只有幾個月,好幾年才提高一歲,並且還增加了「自願、彈性」的原則,這樣算下來,編制內人員的延遲退休對每年吸納畢業生比例的影響很小,對總體就業的影響幾乎也可以忽略不計。即使這一點點影響,也被稀釋在了漸進式的提高退休年齡的過程當中,特別是前四年幾乎沒有影響,即使有影響,相關性也非常低。
第二,私人部門延遲退休與總體就業「不相關」。
上世紀90年代到本世紀10年代,希臘的退休年齡是60歲,但失業率都在12%-20%,同期美國的退休年齡是65歲,但失業率僅為5%左右。由此可見,退休年齡高低和失業率高低並不相關。
20年前根本無法預測到會有這麼多新業態出現,也無法預測到這些新業態可以容納上億人就業。所以私人部門延遲退休與就業是不相關關係。私人部門每年吸納了絕大多數畢業生,是畢業生雇主的主體,與私人部門相比,公共部門每年騰退的編制可以忽略不計。
進而,私人部門的發展和吸納畢業生的情況,主要看經濟發展,所以,就業的最終決定因素是經濟發展。如果經濟不發展,即便降低退休年齡,也不會阻止失業率的擴大。這是法定退休年齡和失業率的相關性、經驗性分析結果,以往的就業情況也可以證明這一點,因為過去中國和美國的退休年齡都沒有發生太大變化。
為何個人養老金會出現,「開戶熱、繳存冷」的問題
從基本評價上看,中國養老第三支柱(養老保險)落地時間只有一年半多,不到兩年,但覆蓋率很高,顯著超出預期。在36個試點城市的16-64歲人口中,6000萬帳戶開立人數佔比22.6%,高於美國20%的水平。考慮到美國養老第三支柱已成立50年,而中國僅試點一年半多,這已經是非常好的成績。
全球建立養老第三支柱的國家中,有的覆蓋率很低,僅有2%的水平;有的覆蓋率很高,甚至達到100%。總體來看,中國養老第三支柱的試點成績不錯。在所有國家,覆蓋率是決定第三支柱成敗的關鍵,沒有覆蓋率也就沒有後續的問題。
但存在的問題也非常嚴峻。自2022年11月中國養老第三支柱建立以來,已有一年半多時間,但有兩年半多的繳費期。如果按照1.2萬元/年計算,6000萬人的繳費規模大約將近2兆元(人民幣,下同),但目前實際只有500億元,差距十分懸殊。
居民不繳費的原因很多,包括經濟下行、收入減少、消費降級等。但其中很重要的一個原因,就是養老金收益率過低。將資金放在收益率更高的地方,這是最基本的常識,並不需要動員和教學。
儲蓄、銀行理財、養老保險、公募基金這四類養老產品中,除保險和儲蓄產品不是負收益,其餘很多都是負收益,跌破淨值的產品比比皆是。老百姓將錢投入帳戶後,如果賺錢就會繼續投資,如果虧錢就會轉為儲蓄。因此,這種負效應對居民繳費意願影響非常大。如果長此以往,第三支柱將有名無實。
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