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以下是含有中小型銀行的搜尋結果,共283

  • 穩健金融 陸3度加大逆週期調節

    穩健金融 陸3度加大逆週期調節

     大陸經濟正面對下行壓力,近期也傳出有中小型銀行爆雷消息,大陸國務院金融穩定發展委員會日前召開會議,研究防範化解重大金融風險攻堅戰等問題,由國務院副總理、金融委主任劉鶴主持,會議指出,要平衡好穩增長和防風險的關係,加大逆週期調節力度,多管道增強商業銀行特別是中小銀行資本實力,保持金融體系穩健運行。

  • 台新街口卡 現金回饋衝108%

     針對電商一向以高現金回饋掛帥,台新銀行與電支龍頭街口支付合推的台新街口聯名卡隨機回饋,強調街口支付App綁定聯名卡,每筆消費隨機提供1~100%現金回饋,且指定商圈享至少有15%以上現金立即回饋,加上原權益的最高回饋8%,指定商圈消費回饋等於23%起跳,最高達到罕見破百的108%。

  • 又見擠兌潮 陸中小銀恐爆雷

    又見擠兌潮 陸中小銀恐爆雷

     自包商銀行被政府接管後,中國大陸小型銀行的健康狀況日益引起大眾關注,營口沿海銀行(Yingkou Coastal Bank)是最新一家因存戶擔憂財務問題而遭到擠兌的小型銀行。路透報導,營口沿海銀行最近上調原本就已經很高的存款利率,希望吸引和留住客戶存款。

  • 陸中小銀行驚現擠兌潮 淪金融市場未爆彈

    陸中小銀行驚現擠兌潮 淪金融市場未爆彈

    近期大陸在短短2周內就有2家地方銀行包括伊川農村商業、營口市沿海銀行出現擠兌潮,北京當局隨即出面滅火,強調中小型銀行即將倒閉的消息是謠言,不過此現象也凸顯民眾大陸對金融系統失去信心,美國財經媒體報導,北京為進一步深化中小銀行的改革,正在考慮採取一系列措施。

  • 重慶農商行股價跌 險破淨值

    重慶農商行股價跌 險破淨值

     重慶農商銀行10月29日在上交所上市交易,開盤僅半個小時就打開漲停板,成為2015年以來首個上市當天未封住漲停的新股,第二日又被打到跌停,第三日又一度逼近破淨值邊緣,重慶農商銀行是市值最大的農商銀行,股價險破淨值,意謂著中小城商銀行和農商銀行可能面臨估值的調整。

  • 挑中小型銀行 短存有機會撈到4%

    挑中小型銀行 短存有機會撈到4%

     人民幣存款利率愈降愈低,如果有剛性需求,仍得存人民幣怎辦?銀行業者建議,在看「貶」人民幣情況下,銀行不太可能做賠錢生意,3個月以上要看到漂亮利率,都不容易,不妨採取彈性短打存法,有機會存到4%。

  • 收益率走低 陸銀節日理財冷清清

    收益率走低 陸銀節日理財冷清清

     過去每逢十一長假、春節等重大節日,大陸銀行推出「節日專屬理財產品」是必不可少的「標配專案」,不過,隨著銀行理財產品的收益率日漸走低,今年大陸銀行業的「節日理財」明顯遇冷,以即將到來的大陸十一長假為例,不論是中型的民營銀行或是大型的國有銀行,「國慶專屬理財」產品數量均較往年少了許多,業者坦言,在吸引力不足的情況下,各地銀行都沒有動力推「節日理財」來吸引客戶。

  • 工行馳援錦州銀行 股價受拖累

     遲遲未發布2018年財報、停牌至今逾百日的錦州銀行28日獲得國家隊奧援,工商銀行、信達投資、長城資產入股解圍,工行更有望成為最大股東。但消息一出,29日工行股價承壓,H股更寫下年內低點。 \n 工商銀行28日公告,子公司工銀投資出資不超過人民幣(下同)30億元受讓錦州銀行的內資股股份。消息使工商銀行A、H股29日股價全日低迷,A股收跌0.7%報5.65元,H股盤中跌至年內新低的5.36港元,收跌2.35%報5.39港元。 \n 錦州銀行28日公告,在地方政府和金融監管部門指導下,已向工商銀行旗下工銀投資、信達投資以及長城投資轉讓部分股份,分別向工銀投資和信達投資轉讓10.82%、6.49%股份。 \n 新浪財經報導,2019年來錦州銀行風波不斷,安永因錦州銀行貸款有用途不一致的跡象而辭任其審計師,使錦州銀行2018年財報難產至今,股票自4月1日停牌,陷入流動性危機,市場廣傳該行遭多家機構列入交易黑名單,引發同業存單及美元債拋售。 \n 錦州銀行28日獲工行等救兵後,由於股權較分散,沒有股東持股比例高於5%,預計工行與信達將成為錦州銀行前兩大股東。 \n 此前包商銀行因嚴重信用風險遭到人行出手接管,加上如今錦州銀行案例,中小型城商銀行的信用危機引起關注。銀保監日前傳出正研究大型資管公司併購重組高風險中小型銀行的消息,使外界擔憂工行等大型國有商銀如何面對長串的城商行救援名單。 \n 此外,2019年來大陸大型國有商銀加速發行永續債,工行正在發行期限5+N年的永續債規模更達800億元,若還要分力紓困中小城商行,資本市場上對這些大行的評價將會有所調整。

  • 研訓院看世界-比爾‧蓋茲也這樣做 監理科技助升金融業

     過去的金融監理大都屬事後監理,僅能事後追查過去的缺失,但有越來越多的呼聲希望能夠做到即時監理,才能有助於金融業的效率、創新以及普惠金融的實現。 \n 不少人都曾聽過,比爾‧蓋茲把大部分的財富捐助做社會公益,或發展下一代具革命性的發明。但你可曾知道,比爾蓋茲基金會也在研究推廣金融監理科技!因為他相信,監理科技有助於金融業的效率、創新以及普惠金融的實現。 \n 比爾蓋茲基金會(Bill & Melinda Gates Foundation)結合歐米迪亞網路(Omidyar Network)與美國國際開發署(USAID),在2016年成立「加速監理科技夥伴聯盟」(RegTech for Regulators Accelerator, R2A),並由BFA(Bankable Frontier Associates)與洛克斐勒慈善顧問公司負責執行。該聯盟探討下一世代金融監理的工具與技術,評估如何更有效率的分析現有資料,讓監理機關可以驅動有智慧的改革,以提升消費者保護、金融穩定以及普惠金融。該聯盟將提出一些解決方案,以增強監理機關蒐集資料與管理資料的能力,並改善這些資訊的處理速度、品質與掌握度。 \n 過去的金融監理大都屬事後監理,僅能事後追查過去的缺失,但越來越多的呼聲希望能夠做到即時監理。目前金融業除了法規複雜度增加外,其所產生的資料也有3Vs的特性:高速流通(High Velocity)、多樣性(Large Variety)以及巨量性(Big Volumes)。 \n 同時各界也開始關心資料與隱私的保護、網路安全、資料管理,以及經同意後的資料分享與追蹤等議題。在此情形下,某些方面就能實現即時監理。目前Reg Tech常借助的工具包括大數據分析、雲端運算、運用程式介面、人工智慧、機器學習、區塊鏈、加密與生物辨識等技術。 \n 近年來,由於世界各國金融監理法規增修跳躍性的增加,容錯的範圍更小,因此業者法遵合規的成本也跟著暴增。特別是2008年全球金融風暴後,已開發國家的金融監理活動增加500%,全球銀行每年的合規成本超過2,700億美元,光是最近新增的支付服務指令第二版(PSD2)與歐盟金融工具市場規則(Markets in Financial Instruments Directive, MiFID)兩項業務,歐美銀行每年就要花費200億美元來落實。 \n 另外,估計到2020年,光是英國與美國銀行被罰鍰金額將達4,000億美元。英國金融行為監理總署(Financial Conduct Authority, FCA)也預測,到2020年各國所有金融法規將達30億頁。這將造成銀行沉重的負擔,特別是中小型銀行。 \n 在此新局勢下,金融機構若僅只是雇用更多的人來做法遵工作,將顯得效率低落,不僅成本大增,也非長久之計。此外,由於監理法規是陸續頒布,因此業者相關對應,料想也不是一次建制完成,故而可能較缺乏結構性整合。特別是2008年金融危機後,由於法規變動所增加的巨量資料,若不用更先進的分析技術,將使得對這些資料的分析解讀能力受限。這些都使得RegTech的發展更具急迫性。 \n 監理科技對金融業者的好處,包括優化監理作業的流程,也使監理的環境更清楚,讓業者可發展出更佳的風險管理系統與法遵合規成本,活化其資產以創造更多生產力。也讓業者有創新產品的誘因,經由擴展各層次的消費服務,來讓業績與獲利成長。 \n 對消費者與監理主管機關的好處,例如,由於市場的有效監理,使得金融業更安全、更有競爭力與更高的服務品質。創新的服務商品蓬勃發展,通路更為多元,消費者可選擇更適宜的產品,普惠金融更可實現。同時監理機關可以優化監理流程與自動化作業,讓監理工作更細緻、更有效率,同時降低系統風險。 \n 因為金融市場巨量快速變動的資訊,增加了監理的複雜性。而監理科技可藉由快速又正確的取得巨量與多樣性的資料,來強化監理機關的能力。以資料科學技術的產出作為監理決策依據,可發揮監理的槓桿效果,因為這些資料都是進行「風險基礎監理」(risk-based supervision)時所必需的。惟有進行符合比例原則的監理,才能同時達到激勵創新與健全金融的發展。

  • 台新中小企業「FAST飛速貸」 利率1.59%

    中小企業一向是台灣經濟發展重要支柱,數量占比達97%以上,政府也提「中小企業千億融資保證專案」,台新銀行配合政策推出中小型企業「FAST飛速貸」,提供8月底完成申貸的中小型企業,提供前三期1.59%的微型企業貸款利率,為中小企業發展助一臂之力。 \n台新銀行消費金融處副總經理魏行政表示,台新「FAST飛速貸」的貸款資金用途範圍包括營運週轉金、展店資金、加盟金等多項中小型企業可能的資金需求。尤其新增線上申貸功能的「115快速申貸」服務,即1分鐘線上填表、1日內專人聯絡、5日內即可完成撥款。 \n魏行政說明,「FAST飛速貸」主要是配合政府「中小企業千億融資保證專案」,提供中小型企業主前三期1.59%微型企業貸款利率,搭配開立支票存款帳戶,減免支票費用或開立現金管理平台送讀卡機等優惠,期協助企業主減輕貸款初期的繳息資金壓力,提供全方位的需求。 \n台新銀行連續七年榮獲經濟部頒發「信保基金夥伴獎」,顯示不論在金融產品的提供或是經理人的專業服務,都有相當傑出表現。魏行政強調,為中小企業的扎根與升級,將持續協助提供所需的營運資金,期許成為中小企業的「智慧好夥伴」,攜手共創台灣經濟新榮景。

  • 中小銀行流動性告急... 金融委再給定心丸

     大陸城商行包商銀行5月底遭中國人民銀行和大陸銀保監會接管後,衝擊中小銀行的同業存單(NCD)發行困難,流動性引起市場關注。 \n 繼人行日前三度表態,強調中小銀行流動性無虞後,大陸金融監管頂層單位─國務院金融穩定發展委員會(簡稱金融委)辦公室也相當關注此一情況,力保銀行同業業務穩定。此舉被視為官方再向市場發放定心丸。 \n 人行官網9日公布的新聞稿指出,金融委辦公室近日召開會議,研究維護銀行同業業務穩定工作。與會的銀行代表表示,雖然前幾天銀行同業市場出現一些波動,但目前已經明顯好轉。 \n 包商銀行於5月24日遭到接管,市場對城商行資產品質的憂心升溫,銀行同業存單發行情況也受到嚴重衝擊。根據Wind數據顯示,5月最後一周銀行同業存單發行總額、發行數量明顯較5月前幾周大幅下降。其中5月28日下滑最為嚴重,計畫發行量驟降人民幣(下同)669億元,認購率也大幅下滑了27.55%。 \n 所謂的銀行同業存單(NCD),指的是存款類金融機構在銀行間市場上發行的記帳式定期存款憑證,其投資和交易主體為銀行間同業拆借市場成員、基金管理公司及基金類產品。同業存單也是銀行調節短期流動性的重要來源。 \n 中國證券報報導,人行在5月31日、6月2日及5日,共三度出面強調中小型銀行整體未出現異常,流動性充足,並稱包商銀行遭接管只是個案。華創證券分析師張瑜表示,值得注意的是,為保障中小銀行流動性合理充裕,人行在6月第一周就加大公開市場操作力度,向市場淨投放資金高達4,300億元。 \n 金融委會議上還稱,人行將運用多種貨幣政策工具,保持金融市場流動性合理充裕,並對中小銀行提供定向流動性支援。 \n 此外,銀保監會、證監會也將繼續支持中小銀行健康發展,密切監測市場運行情況,嚴肅查處擾亂市場秩序的行為。 \n 此外,銀保監會官網9日也首度回應部分銀行延遲公布年報的情況。銀保監會發言人表示,少數中小銀行未按時披露年報,屬於特殊情況。相關銀行有的正處於股權重組階段,有的正在籌備上市,有的更換了審計師,任務量較大,未能按時完成審計工作。這些情況已按規定向監管部門進行了報告,監管部門將督促相關機構加快推進審計工作,儘快披露年報。

  • 大陸中小銀行IPO加速 16家銀行排隊

    證券時報報導,大陸證監會網站近日公布了齊魯銀行的A股首發招股書,齊魯銀行將有望成為繼青島銀行、青島農商行之後,山東省第三家在A股上市的銀行。大陸中小型商業銀行在A股上市腳步正不斷加快,截至5月末,年內已有4家銀行順利登陸A股,蘇州銀行在4月末已首發過會;另有包括南海農商行、齊魯銀行在內的16家銀行正在排隊。

  • 凱基銀愛心捐款平台 扶助中小型社福團體爭取資源

    時序即將進入第三季,對於很多弱勢家庭來說,需要外界愛心協助才能無憂歡度端午佳節、或籌措子女下學期學費。凱基銀行邀請社會大眾透過該行官網的『愛心捐款平台』,將愛心化為實質祝福,捐款中小型社福機構,藉此幫助偏鄉有需要的弱勢族群或危機家庭。 考量許多中小型公益團體缺乏資源,無經費或人力架設線上捐款平台,凱基銀行於2017年首創業界之先,在官網架設『愛心捐款平台』,提供模組化系統資源予社福團體免費使用,幫助其搭建便捷、安全的線上捐款機制。 \n目前此平台上共有23個社福機構加入,除了伊甸基金會、心路基金會、兒童福利聯盟文教基金會、喜憨兒基金會、創世基金會、華山基金會等較具規模的全國性質社福機構,也有如花蓮縣的臺灣兒童發展早期療育協會、苗栗縣的天主教聖方濟少女之家、台南市的基督教希望之光會等規模較小的地區型社福機構;同時還有台灣巴克動物懷善救援協會、台灣導盲犬協會等動物關懷團體。 \n凱基銀行總經理張立荃表示,凱基銀行『愛心捐款平台』希望彙整不同規模社福機構的需要,方便民眾一目瞭然,並在最短時間內妥善規劃自己的愛心,將資源分配給希望幫助的對象。無論是凱基銀行客戶或非凱基銀行客戶,皆可透過此平台使用信用卡或金融卡,進行網路刷卡或網路ATM轉帳,平均3分鐘即可完成捐款流程。 張立荃指出,凱基銀行『愛心捐款平台』推出至今一年多,捐款總筆數近900筆,累積捐款金額近百萬元。 \n目前獲得的捐款金額雖然不是一個很大的數字,但愛從小做起也是一件很重要的事,很多民眾將此平台視為定期小額捐款的便利管道,每次捐款幾百、幾千元,養成分享愛心的好習慣。凱基銀行也將持續邀請更多社福機構或醫院急難救助體系加入此平台,期盼能打造『愛心捐款平台』成為涓滴傳遞幸福的社會公器。

  • 工商社論》風聲鶴唳的六月 大陸金融強力維穩

     進入六月,中美貿易衝突對立情勢進一步升高,大陸國務院發布措辭強烈的《關於中美經貿磋商的中方立場》白皮書,批評美方出爾反爾、得寸進尺、干涉中國主權等,中國國防部長魏鳳和率領人數龐大的軍事將領,在新加坡的香格里拉對話與美國代表唇槍舌劍,絲毫不讓;另外大陸本身強化備戰狀態,各主要城市的夜間娛樂場所全面關閉,電影製作等報批更為嚴格,社會維穩措施已經到滴水不漏的嚴密程度。 \n 爭取國民黨初選的郭台銘示警,提醒世界經濟將會在數月、甚至數周內產生急遽變化,比金融海嘯更大的海嘯即將來臨,呼籲總統蔡英文趕緊召開國安會議。實際上,總統府已經在5月10日為了中美談判惡化開了國安會議,總統府也回應郭台銘的呼籲,指出總統府與經貿財政外交國安基金等各單位,都緊盯中美談判的進展,務必保證台灣經貿與金融穩定。 \n 金融穩定是中美貿易大戰中,最關鍵、卻至今仍然被各界隱而不發的核心議題,郭台銘所說的金融海嘯,蔡英文所保證的金融穩定,川普不斷提及美國股市強勁、以及大陸全力護持的,都是股市、債市與外匯金融市場。特別是大陸,我們可以從人民銀行最近持續出台的重大政策,看到北京政府全力確保金融維穩的決心。 \n 人民銀行與銀行保險監理會在上周宣布接管包商銀行,這是1998年至今,長達20年的期間內,中央金融監理單位首次接管商業銀行,保證人民幣5千萬元以下的存款兌付,個人理財業務不受影響,提供包商銀行流動現金,確保支付系統正常運作。 \n 包商銀行的接管其實與中美貿易衝突沒有關係,這家銀行已經在中央政府的控制下長達兩年半,包商銀行應該是金融大鱷蕭建華案告一段落的前兆。但是,包商銀行以及許多大陸的中小型商業銀行,的確在六月底半年報結帳之前,面臨資金緊俏壓力,根據大陸媒體新浪網的統計,及至五月底至少還有15家城市商業銀行與農村銀行,出現逾期無法申報2018年財報的問題,這些應該在四月底前申報,卻至今無法交付報表的銀行多數存在一定的經營危機。除此之外,大陸基層金融機構存在壞帳升高、資金調度困難的家數較去年明顯增加。 \n 人民銀行對這個現象高度警覺,因此雖然才在今年元月大幅度調降存款準備金率,卻又在5月10日再度宣布「定向降準」,對於中小型商業銀行提供高達人民幣2,800億元的強力貨幣,而且是從五月下旬至六月中旬間逐步發放,主要目的就是引導經營困難的中小型城市商業銀行與農村金融機構,度過六月底季節性的資金緊俏壓力。 \n 另外,去年引發銀行體系資金緊縮的P2P借貸平台連環倒閉的暴雷潮,政府累計凍結將近4百家、超過100億元人民幣的資產,接近六月底,現存的P2P持續傳出倒閉警訊,加上各地的信託平台也陸續傳出違約,例如已經發生多起信託違約的中民投又出現5月28日到期人民幣15億元債務,卻延遲至31日支付的違約事件,人民銀行與銀保監會也要求各省市金融監理機構與國有銀行,緊盯這些信貸違約對金融體系以及社會安全的衝擊。 \n 另外,六月份有巨額的央行中期借貸便利(MLF)到期,6日有人民幣4,630億元、19日有2,000億元,七月份除了13日的1,885億元,還有23日的5,020億元人民幣。這些都是去年央行為了協助銀行度過六月底的資金調度壓力釋放出的資金,今年資金緊俏壓力是否紓解,從這些MLF續作的規模是否大幅擴充,將可以看出央行對於市場資金緊俏的操作態度。 \n 更大的挑戰在沉重的匯率貶值壓力。亞洲貨幣從四月開始進入新的貶值軌道,領頭的韓元在韓國公布令人失望的第一季GDP之後快速貶值,韓元從四月的1130兌1美元起貶,五月最高逼近1200,波段貶值幅度達到5.7%,新台幣等亞洲貨幣也跟著韓元貶值,新台幣貶值也有3%,唯獨人民幣在「保七」的心理壓力下,仍然死守在人民幣6.9元兌換1美元的關卡,相較於亞洲貨幣來說,人民幣貶值幅度最小。 \n 根據本報報導,人民銀行前任行長周小川在5月27日訪問日本時指出,不一定要把7當成匯率的底線,大陸仍然堅持以市場供需為基礎的匯率決定機制。除了周小川的評論之外,各主要銀行的外匯分析師認為,以亞洲貨幣持續對美元貶值的趨勢、大陸經濟逐漸放緩、以及川普加稅25%的大環境下,人民幣適度貶值,對於經濟與出口貿易都是可以考慮的政策工具,因此,人民銀行政策上是否放手,重新設定人民幣的匯率目標區間,甚至讓人民幣在短期內一次貶值到位,將是六月觀察大陸金融安定,最重要的觀察重點。 \n 蔡英文的國安會議、郭台銘的金融海嘯示警、以及大陸中央陸續出台的政策,同步指出金融市場的安定,是貿易大戰進入六月之後的重中之重,貿易戰其實是科技戰與貨幣戰,各方都使盡全力「金融維穩」,我們期望金融市場能夠在高壓中維持穩定,更期盼中美貿易談判能在六月峰迴路轉,重新獲得共識。

  • 包商銀遭接管 金融業憂心成為下波目標... 人行:關注中小銀行流動性

     大陸城市商業銀行─包商銀行24日因嚴重信用風險遭銀保監會宣布接管後,市場餘波蕩漾。除了部分城商行被點名恐將成為下一波「爆雷」目標,為避免包商行出現擠兌情況,中國人民銀行和銀保監會26日晚間緊急宣布,儲戶存款本息將獲全額保障,並強調關注中小型銀行流動性情況,以維持平穩的貨幣市場利率。 \n 人行和銀保監在24日晚間宣布,即日起對包商銀行實行接管,並委託建設銀行託管包商銀行業務。接管期限一年,至2020年5月23日止,包商銀行成為大陸20年來首家被宣布接管的商業銀行,引起市場震撼。 \n 華爾街日報報導,包商銀行和「明天系」實際控制人肖建華有密切關係,肖被指是中共權貴的「白手套」,自2017年被帶走調查後失聯至今,也影響旗下的包商銀行出現嚴重信用風險。 \n 包商銀行遭接管後,市場各種傳言不斷,甚至有部分城商行被點名將成為下一波被接管的對象。 \n 為穩定市場,人行和銀監會負責人26日在官網第二度就接管包商銀行公布新聞稿,強調人行將關注中小銀行流動性狀況,加強市場監測,綜合運用公開市場操作等多種貨幣政策工具,保持銀行體系流動性合理充裕,維護貨幣市場利率平穩運行。 \n 對於民眾關心的存款問題,人行指出,包商銀行的個人儲蓄存款本息由人行、銀保監會和存款保險基金全額保障,各項業務照常辦理,不受影響。人民幣(下同)5千萬元(含)以下的對公存款和同業負債,本息全額保障;5千萬元以上的對公存款和同業負債,由接管組和債權人平等協商,依法保障。 \n 華爾街見聞報導,包商銀行遭接管,業界認為與其壞帳狀況密切相關。公開資訊顯示,近年來包商銀行多次出現違規發放貸款事件。而且除了包商銀行本身,其參股的村鎮銀行也曾在貸款方面出現問題。

  • 人行關注中小銀 加大政策支持

    大陸城商行包商銀行上週五(24日)因出現嚴重信用風險,已由銀保監會出面監管,引起市場震撼。為免事態持續擴散,官方26日晚間出面信心喊話,除強調關注中小型銀行流動性風險,亦保障民眾在包商銀行的存款本息將全額保障。 \n中國人民銀行官網26日公布的新聞稿稱,包商銀行是因為出現嚴重信用風險被接管。接管後,包商銀行事實上獲得國家信用,儲蓄存款本息得到了全額保障,企業存款也得到充分保障。從最近兩日的情況看,包商銀行各地網點資金充裕,儲戶存取款自由,秩序井然。 \n新聞稿指出,會全面依法依規開展接管工作。堅決防範系統性風險,最大限度保護存款人和其他客戶的合法權益,保持包商銀行業務不中斷。當局會切實防範道德風險,區分情況落實責任,努力實現處置成本最小化。 \n新聞稿稱,人行將關注中小銀行流動性狀況,加強市場監測,綜合運用公開市場操作等多種貨幣政策工具,保持銀行體系流動性合理充裕,維護貨幣市場利率平穩運行。在推動供給側結構性改革過程中,人行、銀保監會不斷加大對中小銀行的政策支持,推動中小銀行進一步完善公司治理,中小銀行的發展將更加健康。

  • 研訓院看世界-純網銀經營模式產生的鯰魚效應才是關鍵

     在金管會宣布開放業者申請設立純網銀之後,許多企業又燃起了類似30年前當銀行家的夢想,擠破頭想去爭取純網銀的執照,企圖在這波新的金融經營模式競賽中,創造更大的獲利,甚至有一天能夠吃到更大的市場份額。 \n 然而,殘酷的現實是,當設立許可下來後,每天開門就是燒錢。倘若大股東家底不夠豐厚,其實很難想像,設立純網銀要投入多少人力、設備、行銷費用將業務撐起來,甚至達到獲利的水平。假設有一天,公司經營不善必須繼續增資,大股東想要抽身而拒絕再注資,政府又會面臨到什麼樣的一個狀況,來保障客戶的權益不受損害?又或者應該讓民眾了解,自己選擇金融機構往來,也擔負著選擇好金融機構的責任? \n 因此,就主管機關的角度而言,經營模式的創新性的確是審查純網銀是否該發給執照的重點。 \n 此外,為了保障銀行經營要求的一致性,監理機關要求銀行承做業務所需擔負各種責任,例如:客戶審查、資本需求等,也不應有所差別。在考慮上述監理原則後,有興趣的業者計算機按一按,會認為和現有的銀行業者進行策略合作(例如:參股合資子公司),才能獲得更有彈性的經營空間,也更能達到想要的目標,設立純網銀並非唯一之路。再從傳統金融機構的角度來看,策略合作也可能是大型金融機構,可以和中小型的金融創業團隊,共同築夢的一項重要途徑。 \n 再談談鯰魚效應,銀行業者應該存在的一個理念,就是如何用新的模式,結合生活去開拓傳統的業務。從生活中舉個例子,近期新車市場競爭激烈,有車商就利用大型賣場行銷汽車,優質客戶甚至可以用信用卡刷卡買車,給客戶極大的方便性。 \n 然而,倘若您是這家大型賣場的發卡銀行,您是否敢接受客戶直接將買車金額分期付款,變成類似汽車貸款的消費分期貸款?銀行又應該結合賣場、車商,請客戶提供什麼樣的資訊,可以讓銀行勇敢地承做這樣的業務?甚至提出對客戶有競爭力的分期貸款利率?對於汽車以外的商品,是否也有可能運用類似的模式,來增加客戶消費的意願,以提高商家把高單價、高利潤商品銷售出去的可能性?更多類似這樣的創新、具便利性的業務推展方法,絕對才是具有鯰魚效應的業務發動機,純網銀本身並非推展創新業務的必須品,銀行家即便有錢也必須知道如何聰明借錢,才能了解客戶需求。 \n 進一步擴大來看,這些創新業務發展模式,在一些新興國家更是欣欣向榮,花招百出。以菲律賓為例,它是一個民眾儲蓄率接近零的國家,民眾的收入常常無法滿足支出,當發生臨時性資金需求時,常常必須求助於金融機構,例如:當鋪、銀行等。因此,有些腦筋動得快的銀行,創造出所謂的「發薪日貸款」,將你的貸款金額,分攤到未來的發薪日直接扣除攤還,可以減少借款人將收入用完,累積債務等問題。站在維護民眾財務安全的考量,筆者並不鼓勵過度借款消費,但上述做法只是啟發大家一個金融連結生活與消費便利的方式,來促進金融業務多元面向的拓展,相似的模式不僅可以用於放款,當然也可以反向用於存款、信託等商品。 \n 最後,純網銀花落誰家應該只是一個開始,而且是一個是否能讓客戶對銀行業耳目一新的開始。倘若純網銀的作法都是傳統銀行可以執行的業務方式,那純網銀可能將只是一個銀行新業務的展示台,而無法達到顛覆傳統模式的目的,那或許只需小額合資子公司來執行這些業務試驗即可,傳統金融機構有興趣也都可以嘗試;因此,沒拿到執照的團隊也不必氣餒,若有好的點子、技術,金融仍然處處是機會。

  • 陸加強監管 債權逾期90天以上 全算壞帳

     大陸銀監會近日提出銀行資產風險分類新規,要求銀行逾期90天以上的債權,即使抵押擔保充足,也應歸為不良資產。分析稱,此一新規等於提高銀行資產品質的要求,對於過去在風險監管相對沒有那麼嚴格的中小企業來說,將面臨不小壓力。 \n 澎湃新聞報導,4月30日晚間,銀保監會公布「商業銀行金融資產風險分類暫行辦法(徵求意見稿)」,其中對資產的風險分類提出全新定義,強調以債務人為中心,並將把逾期天數作為風險分類的客觀指標。 \n 根據「辦法」,逾期90天以上的債權,即使抵押擔保充足,也應歸為壞帳。同時,考慮到非零售債務人逾期90天以上的風險嚴重程度,規定同一債務人在所有銀行的債務中、逾期90天以上債務已經超過5%的,各銀行均應將其債務歸為壞帳。 \n 報導稱,大陸國家金融發展實驗室副主任曾剛表示,新規將所有的資產風險全部納入風險分類中,不僅能準確反映銀行整體資產實際的風險狀況,也可避免銀行利用信貸資產與非信貸資產之間的調整,來隱匿真實風險的操作空間。 \n 此外,「辦法」並規定,金融資產逾期後應至少歸為關注類,逾期90天以上應至少歸為次級類,逾期270天以上應至少歸為可疑類,逾期360天以上應歸為損失類。 \n 對此中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為,這對中小銀行將會造成不小的影響。他解釋,因為中小型銀行的「盤子小」,政策一下子收太緊對其壓力會相當大,建議應要有一定時間讓中小銀行做調整。曾剛也表示,2018年以來很多中小型銀行的壞帳出現上升,正是提前執行新規的結果。

  • 理財健診-聚焦美國銀行股 穩中求利

     宏利銀行機會基金經理人鄧盛銘: \n 以艾克的年紀來說,算是不大,考量他沒有房貸等沉重的經濟負擔,其實是可以採取相對積極一些的投資策略。再綜合考量他的投資偏好,相對穩定成長的美國銀行股,其實是不錯的投資標的。 \n 銀行業是產業透明度高的投資標的,在發展成熟的監管制度之下,必須定期公布的財務報表相當清楚,營運前景亦容易推估。既不像科技新創產業的營運成長性無法預測,也不像步入夕陽階段的部分傳統產業一樣缺乏營運的成長利基;會直接受惠於經濟成長而擴張,可以說是穩定成長的產業。 \n 經濟成長關聯度高 長期投資報酬可期 \n 在報酬率方面,標普1500銀行類股指數自1992年成立至今,年化報酬率在11%以上;而銀行業是與經濟成長關聯度高的產業,產業週期與經濟成長週期連動,雖然經濟處於低谷期,銀行業營運也會轉差,但長期來看,經濟擴張通常會較經濟衰退時間長,長期投資美國銀行股報酬可期。 \n 特別是目前的時間點,是有利的投資時機。因為在近年放款持續穩定成長之下,整體產業的淨利差持續上揚,而銀行不良貸款認列準備已經回落至金融海嘯前水準,信貸素質改善,銀行盈餘增長預測亦獲調升。 \n 美國放鬆金融監管,亦為美國銀行業帶來有利發展環境。美國參議院於去年通過了修訂《多德‧弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》,其中一項修訂內容為對小型地區銀行免除部分監管;該修訂內容的通過可望提升銀行業的營運效率。 \n 建議六成資金押寶 三成攻收益型標的 \n 目前美國中小型銀行貸款增長與併購活動持續的動力,均有利於美國銀行業的營運前景;但從估值來看,卻是過於低估。 \n 建議艾克將資金六成左右定期定額投資美國銀行股為標的之基金,待景氣走到低谷時,可選擇增加投入額度,以爭取景氣走到擴張期時,能獲取較多報酬的機會。另外,考量小孩的花費在高中以後會呈現較大幅度增加,建議資金的三成可搭配收益型的投資,以六年目標到期債券基金為例,每年有固定利息收入,六年到期後可回收資金,若屆時市場仍有相關標的推出,可考慮將回收之資金再度投入,則到期後正好可支應較高之子女不管是學費或生活費支出的需求。

  • 純網銀的競與合!

     金管會開放二張純網銀執照,就會給台灣金融市場帶來毀天滅地的結果?不可能。所有的轉變都是整體大環境及時空演進下的必然結果,就算實體分行加速裁撤,金融業從業人員減少,也都是因為客戶愈來愈少到分行排隊,愈來愈多人動動手指,就能利用行動裝置完成匯款、繳款、投資、購物等需求。 \n 就算金管會不開放純網銀,國內銀行也要想辦法發展網路及行動金融業務,更多資金必須轉往資訊等相關投資,再加上少子化、老年化,許多分行據點客源勢必變少,在節省成本、提高獲利的考量下,分行裁撤是遲早的事,改以簡易分行或ATM等裝置取代,櫃台行員工作機會也會跟著減少,但資訊或行銷人員等則可能會增加。 \n 金管會一直想解決的是部分銀行「賴著不走」的問題,就是銀行股東「寧為雞首不為牛後」的心態,讓台灣金融整併難度高,銀行家數減少不易,37家國銀競爭著同一群客戶,誰也別想快速成長,在家鄉都長不大,想走向國際市場,更欠缺知名度與後盾。 \n 所以金管會開放純網銀,希望透過競爭,讓一些中小型銀行能夠體認到投資速度及幅度,跟不上時代進步的速度,才會心甘情願考慮與其他銀行併購,找到更富的爸爸來加快投資,以免最後被市場淘汰,血本無歸。 \n 若以此考量,則純網銀執照就不可能只發出一張,因為不具比較性,所有法規將形同量身訂作;至於開放二張,勢必要刷掉一家,金管會承受一定的壓力,必須有強而有力的拒絕理由;反而是三大申請者若都「財大氣粗」,有能力增資、可以活得比目前國內任一家中小銀行還久,且各有不同經營模式與目標客群,則讓三家都進來,也許可以更快速攪亂春水。 \n 重點在金管會的配套監理模式,萬一有實體銀行跟著淌渾水,也不計成本削價競爭,該如何出手制止,又不違背公平競爭原則,金管會必須確保純網銀的加入,是好處多過於壞處,才不枉這次的開放。

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