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  • 保單最低死亡保額 至少要1.9倍

    保單最低死亡保額 至少要1.9倍

     一定要付出成本買保障。為導正壽險業大量賣儲蓄險的「歪風」,保險局近日已拍板最低死亡保額方案,即16歲以上到30歲的保戶死亡保額至少要是保價金的190%,31~40歲為160%,一直到90歲都必須有102%,預計明年7月1日上路,影響所及是想買儲蓄險的保戶每年可能要多花6、7千元買壽險保障,否則就是十年內不要提前解約出場。  保險局近日已召集各公司確定「人身保險死亡給付對保單價值金最低比率」方案,保險局在最初方案即最高250%,與壽險公會建議最高175%之間折衷,訂出最高比率190%,由於責任準備金預定利率確定降一碼(0.25百分點)的方案,將在2020年1月1日上路,保費已會提高5~20%不等,所以死亡保障方案將錯開到7月1日再上路,也就是明年下半年投保的新保單才會受到最低比率的限制。  所謂死亡保障最低比率,例如25歲投保利變壽險,到滿30歲前,死亡保額對應保險價值金都要維持190%,儲蓄險的保價金會隨利率每年增值,等於再怎麼增加,保額都必須是保價金的1.9倍,31~40歲時就降到160%,41~50歲是140%,51~60歲為120%,61~70歲要110%,71~90歲要102%,90歲之後投保死亡保額仍不可低於保價金,必須維持100%。  今年壽險市場最熱賣保單主要是二年繳費、年年還本的利變增額壽險,前九月新契約保費約600~700億元以上,這類保單一開始死亡給付對應保價金可能在140%左右,隨著保價金快速增加,會一路降到105%附近,保戶大約五年、六年期滿,解約都已「保本保息」,且解約金加計還本金的年化內部報酬率(IRR)都在2~3%以上。  但這類高儲蓄成份的保單明年下半年就會消失,保戶一是多花一些錢買保障,每萬元保額一年保費大約是100~200元,多10萬元保障,一年保費就是多1千多元,二是錢放久一點,選擇十年後才「保本保息」,金管會主委顧立雄先前即表示「儲蓄險不會消失,只是要求保戶買保單要回歸保險的保障本質」。  以保險局的解釋,就是一樣繳80萬元,過去是買100萬元保障,未來可能是買140萬元,「每單位保額變便宜」,保戶還是可以透過保單長期累積保價金,但實際上就是儲蓄成分降低,不再是三至六年期滿就可隨時獲利了結走人。

  • 壽險明年面臨兆元保衛戰

    壽險明年面臨兆元保衛戰

     壽險業2020年新契約保費可能面臨「兆元」保衛戰。本報調查前九大壽險公司的13位高階主管,有近半的專業經理人預估明年新契約保費會衰退20%以上,即可能保不住1兆元,但也有人預估明年上半年可能出現停售效應,全年衰退幅度也許沒有那麼悲觀。  主要壽險業高層預估2020年最熱賣的商品依舊是利變壽險,占率逾五成,但也有多位看好投資型保單可能後來居上,也有人預估明年就是利變壽險、投資型保單各占新契約保費40~45%,剩下就是健康險、意外險等。  金管會今年底前將宣布系列強化壽險財業務措施,其中包括2020年1月1日起調降各幣別保單責任準備金利率。另外業者也傳出明年4月1日會上路宣告利率平穩機制,即要求各公司利變保單的宣告利率最好能貼近市場債券利率,即不能靠過去高投資報酬率來「攬客」,且各公司要針對利變保單區隔資產提列特別盈餘公積,將使利變保單賣相不如2019年。  影響最嚴重的是預估明年7月1日上路的死亡保額最低比率,就是要依不同年齡死亡保額占保價比率至少要102~175%,另外還有保單依IFRS17進行契約服務邊際利潤(CSM)測試,衝擊最大的是今年前九月已大賣5,186億元的利變壽險。  受訪的主要壽險公司決策或商品高階主管中,有六位預估2020年新契約保費會衰退20%以上,但有人表示「這樣反而是好事」,不創造新的利差損、投資壓力減輕;另有兩位預估衰退會介於15~20%、三位估衰退10~15%,等於八成以上受訪高階主管覺得明年至少衰退10%以上,可能創壽險史上單年衰退最大幅度。  也有公司主管預估,明年上半年可能會有一波極大的停售效應,即利變壽險或低死亡保障門檻保單的搶購潮,用上半年的成長彌補下半年的大衰退,中和之後,全年可能只衰退5~10%,甚至有一位主管預估全年會打平或微幅成長。  壽險新契約保費在2010年首度突破兆元,當時主要靠利變年金、短年期儲蓄險,但隔年保險局要求利變年金要收附加費用率及至少三年的解約金,利變年金立馬衰退七成,2011年新契約保費9,951億元,衰退14%,連帶總保費也衰退4%,2020年極有可能重演這樣的局面。

  • 壽險明年業績 恐被壓在5指山

     2020年壽險新契約保費恐被鎮在「五指山」下。壽險業者分析,保險局目前規劃、預告中的各項新措施,影響最大的共有五項,一是調降責任準備金預定利率,二是訂定死亡保障最低比率,三是利變保單宣告利率平穩機制,四是70歲以上保戶投保有解約金保單,必須錄音、錄影,五是保單要依IFRS17精神計算合約服務邊際利益(CSM)。  這五項措施若明年全都上路,影響就是保費變貴,儲蓄險賣相直直落,70歲以上高資產者投保意願受影響,保單設計困難度提高,2020年新契約保費肯定衰退,除非經濟情況好轉,投資型保單大賣,否則保費懸崖將難以避免。  原本有壽險業建議責任準備金利率調降,與死亡保額最低比率,兩項政策一併在2020年初上路,保單一次全面改款,否則幾千張保單今年底改一次,明年6月底又要改一次,不如一次「打掉重練」,新契約保費到谷底後,2021年又會恢復成長。  但金管會也不樂見「懸崖」太陡峭,現在是規劃新政策一次全部宣布,但上路時間會錯開,讓市場逐漸適應,保費也是緩步衰退。  明年五大政策,責任準備金利率影響保單利率,利率走低就是保費變貴或保障變少;死亡保額要符合最低比率,即是要求保戶多花點錢買保障,儲蓄成分會降低,就是同樣的錢報酬率會降低;利變保單保費平穩機制,即是鼓勵壽險公司宣告利率依循債券市場利率,不要過於積極,且要求壽險公司多提特別盈餘公積,賣愈多的公司可能提存愈多。  爺奶保戶解約 要錄音錄影  70歲以上保戶投保有解約金的保單,都要錄音錄影,在投資型保單上已證明會影響通路銷售及保戶投保的意願,投資型保單保費及投保人數都比2018年大幅減少,未來要擴大到有解約金的保單都要錄音錄影,這些70歲的爺爺奶奶們一般投保金額都較高額,則明年大額保單也會減少。

  • 不論幣別…保費明年要漲了

    不論幣別…保費明年要漲了

     一視同仁,都降1碼(0.25個百分點)。保險局近日找壽險公司討論2020年責任準備金預定利率,在保守、中庸與積極三方案中,保險局傾向採中庸方案,即新台幣、美元、澳幣、人民幣明年都降利率,除澳幣10年期以上是調降2碼,及歐元6年期以下已太低不動外,其餘年期及幣別各降1碼。  調降之後,新台幣保單的最高責準利率從2%降到1.75%,美元保單及人民幣保單也從2.5%降到2.25%,澳幣原本還有3%以上,調降2碼後,長年期保單已從3.25%降到2.75%,等於明年已完全沒有任何幣別保單責準利率可在3%以上,最低的是歐元保單,長年期利率只有1.25%,短年期更只有0.25%,目前沒有壽險公司推歐元保單。  簡單來說,明年光是降責任準備金利率的部分,長年期保單的保費就要貴5~10%以上,但因為保險局不樂見調降幅度過大,今年又出現「停售」效應,因此只溫和調降1碼,透過保單結構及保障內容調整,儘可能讓保戶「感受不到」。  原本最溫和的方案,是依舊有公式計算,2019年應該只有新台幣保單及澳幣保單需要降利率,新台幣降1碼,澳幣是10年期以上降2碼,10年期以下降1碼,美元、歐元及人民幣保單的責準利率維持不動。  最積極的方案是有部分公司建議美元及新台幣保單2020年直接降2碼(0.5個百分點),也就是新台幣最高利率直接降到1.5%,美元降到2%,就跟今年新台幣保單相同水準,立論依據是近半年來市場利率已大幅降低,新收的保費投資海外,投報率已大幅降低,同時預期2020年經濟景況可能走弱,不宜再以較高利率推出保單,以免創造新的利差損問題。  但責準利率降2碼,等於保費可能貴10~15%以上,若再加上明年要上路的死亡保額最低比率要求,及利變保單要評估合約服務邊際利益(CSM)不得為負等,保費漲幅恐過高,造成保費懸崖,因此保險局目前傾向採中庸調幅,即所有幣別保單都至少調降1碼。

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