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以下是含有借款人的搜尋結果,共73

  • 台版影響力投資 首登場

     台版影響力投資計畫,突破疫情登場。P2P貸款平台LnB信用市集與晨星活水影響力投資基金攜手,運用金融科技媒合影響力投資基金、理念相投的微型借款人,也就是一般民眾都有能力的小額投資概念,協助食農產業的貸款人發揮可持續的社會影響力。  瑞保網路科技(LnB信用市集)創辦人暨執行長楊瑞芬表示,首發「LnB永續影響力投資計畫」的貸款人是「石虎米水田完備計畫」,由台大城鄉所黃柏鈞博士為了保育台灣特有種石虎所發起,此次計畫所貸得的資金,黃柏鈞預定三年內分期償還100萬元的本金,並提供約當年息14%價值的「產品」給借款人,如石虎米、石虎米甘酒釀、石虎米綜合口味米香等,原本投入的一塊錢,得以產生總共五塊錢的效果,再應用「本金還錢、利息還物」的契作模式,一方面讓借款人有機會深度參與永續食農的過程。  「影響力投資」(impact investment)的出發點是由投資人積極主動提出解方,針對特定社會議題,尤其是環境保護/氣候變遷作為投資目標,台灣影響力投資協會共同創辦人吳道揆指出,關鍵是行動的同時要獲取投資利潤。  楊瑞芬指出,「LnB永續影響力投資計畫」所借出的每一塊錢,不但有機會還本,又可以在未來的1,000多天當中,每一天都在支持小農、永續土地、維護食安,每一塊錢都有發揮影響力的機會。  「LnB永續影響力投資計畫」領投的晨星活水影響力投資基金,為社企創投活水影響力投資系列旗下四號基金,已率先借出總貸款金額的20%,期能拋磚引玉,透過群眾募資效應,繼續募集其餘的80%。  晨星活水影響力投資基金董事長梁公偉表示,未來的合作計畫將跨入教育、醫療等其他與聯合國永續目標(SDGs)相關領域,呼籲更多企業加入天使借款人的行列。

  • 邀八家公股銀「座談」打炒房 央行鎖定工業區土建融

     部會防囤地、炒房再出招。中央銀行29日請八家公股銀行「座談」,要求銀行「確實」辦理風險控管工業區土地授信風險、土地抵押貸款授信條件等,避免銀行信用資源流向工業區土地的囤地及炒作。  「工業區」土地是不動產業者認為「交易熱絡」的標的,因海外台商回流爭購,已大幅拉升價格,業者認為,央行新增此項相關要求,意在扼制目前龐大閒置資金流向工業區用地,「是央行加碼打炒房的新增條款」。  金管會29日則宣布,在新的不動產曝險資本計提規範中再拉高銀行土建融資本成本。金管會銀行局副局長林志吉指出,銀行對不動產曝險資本計提方式將改為「貸款價值比(即LTV法)」,並新增「土地收購、開發及建築(ADC)」的曝險類別,原本土建融「個人戶」的風險權數,2,000萬元以下是75%、2,000萬元以上是100%,現在直接拉高到150%,意即建商未來推案成本因此拉高,也可避免建商以地養地的炒房風險。  新版LTV法2021年6月起上路,已有十家銀行決定今年底前率先採用新規定,包括合庫、台北富邦、國泰世華、新光、元大、永豐、玉山、台新、日盛、中信銀行;另有21家銀行選擇在2021年6月底採用新制;有四家銀行決定採用現行的簡單法;另有一家銀行選擇「新增」不動產授信案採LTV法,舊的不動產授信案則維持現行簡單法。  央行29日與八家公股開會後做出三大要求:  一是落實放貸之前審查作業,避免銀行資金成為借款人囤地之用,借款人辦理土地抵押貸款案件宜檢附具體興建或開發計畫及相關財務資料,或切結抵押土地於一定期間內動工興建或開發;違反切結事項者,承貸銀行應逐步收回貸款並提高貸款利率。  二是透過銀行自律規範,強化閒置工業區土地的開發利用,銀行辦理借款人以閒置工業區土地申辦貸款者,應請其提出具體興建或開發計畫,借款人無法提出或未依計畫興建或開發者,宜適用較為嚴格的貸款條件。  三是央行特別針對短期買賣工業區土地案件,要求銀行應訂定「較嚴格」的授信條件,銀行辦理工業區土地抵押貸款業務,應留意借款人的資金用途,針對短期買賣及有炒作之虞者,應訂定較嚴格的自律規範。  央行表示,主要是籲請銀行落實2015年以來所訂的相關自律規範,期望避免工業區土地囤地及炒作,以防增加廠商建廠成本、影響企業正常投資意願;點名八大公股行庫則是因公股銀向來是工業區土地融資的最大來源。

  • 抑炒房 央行再邀8銀行喝咖啡

     中央銀行啟動地毯式搜查,繼上周五找來6家主要房貸銀行座談後,昨天再度找8家銀行「喝咖啡」,除重申「楊四條」,要銀行務必配合,更重申銀行應兼顧企業社會責任,引導信用資源投入實質生產活動,並已派員實地瞭解承做情形,強調央行不是說說而已。  今年以來,銀行住宅貸款及建築貸款年增率激增,9月底全體銀行不動產貸款占總放款比重為35.8%,接近歷史高點之37.9%,且多家銀行住宅建築及企業建築放款總額接近銀行法第72條之2規定上限。  央行調查,銀行辦理投資客購屋貸款,部分案件有貸款成數偏高、貸款利率偏低,以及寬限期過長等現象;又購地貸款案件,有未確實規範其動工興建時程,借款人利用銀行資金進行養地、囤地之實;此外,餘屋貸款案件也有授信條件過於寬鬆等現象。央行表示,上述案件可能助長借款人進行高度財務槓桿操作,以致房價不合理上漲,不利房市健全發展及影響整體資源合理配置。  由於房貸方案複雜,央行也提醒,尤其對於首購族群的購屋貸款條件,如高貸款成數、長天期貸款年限或較長寬限期等,務必清楚揭露相關貸款資訊,包括寬限期屆滿後每期還款金額變動、不同貸款年限須支付本息總額等資訊,以維護借款人權益。  近年本國銀行對企業放款成長率不及購置住宅貸款成長率,央行表示,今年因疫情衝擊,中小與微型企業對融資需求甚殷,銀行宜發揮金融中介功能,引導資金配置於生產事業實質投資,有利於國內就業及所得增加,降低房價所得比及房貸負擔率。

  • 《金融》防資金蓋大厝 央行再邀8大銀行喝咖啡

    央行繼本月13日邀集6家房貸主要銀行座談後,今日另邀請8家相關銀行繼續再到央行「喝咖啡」。會中分別就當前房地產景氣看法、不動產授信條件,以及信用資源配置等議題充分交換意見。會中籲請與會銀行責成各營業單位務必配合辦理,並強調銀行應兼顧企業社會責任(Corporate Social Responsibility),引導信用資源投入實質生產活動。 央行也已於近日派員實地瞭解銀行對投資戶購屋貸款及建築貸款承做情形,包括授信風險控管措施是否落實差異化管理,以及購地貸款案件是否嚴格執行借款人動工興建時程與貸後管理等。未來央行仍將持續關注國內房地產市場發展及銀行不動產授信風險控管,適時採行適當措施,避免資金過度流向不動產市場,推升房價不合理上漲,並維持金融穩定。 央行今天再向8家銀行提出三項和房市相關的政策前瞻指引: 一、銀行信用資源宜合理配置,勿過度流向不動產放款,避免銀行授信間接助長炒房、炒地,導致房價不合理上漲。(一)本年以來,銀行購置住宅貸款及建築貸款年增率快速上升,9月底全體銀行不動產貸款占總放款比重為35.8%,接近歷史高點之37.9%,且多家銀行住宅建築及企業建築放款總額已接近銀行法第72條之2規定上限。(二)銀行辦理投資客購屋貸款,部分案件有貸款成數偏高、貸款利率偏低,以及寬限期過長等現象;又購地貸款案件,有未確實規範其動工興建時程,借款人利用銀行資金進行養地、囤地之實;此外,餘屋貸款案件亦有授信條件過於寬鬆等現象。(三)上述案件可能助長借款人進行高度財務槓桿操作,以致房價不合理上漲,不利房市健全發展及影響整體資源之合理配置。 二、銀行應對借款人充分揭露貸款負擔資訊,並提醒其注意財務規劃。對於首購族群之購屋貸款條件,如高貸款成數、長天期貸款年限或較長寬限期等,務必清楚揭露相關貸款資訊,包括寬限期屆滿後每期還款金額變動、不同貸款年限須支付本息總額等資訊,以維護借款人權益,並有助其儘早辦理財務規劃。 三、銀行應善盡企業社會責任,引導資金投入實質投資,有助提高就業,增加國人所得。(一)近年本國銀行對企業放款成長率不及購置住宅貸款成長率;然而銀行資金多來自社會大眾存款,基於其掌握社會寶貴資源,業務經營除考量利潤外,亦要善盡企業社會責任,勿使社會資源助長投資炒房、推升房價不合理上漲,以符社會大眾對銀行金融中介角色之期待。(二)本年因肺炎疫情衝擊,生產事業特別是中小與微型企業對融資需求甚殷;值此政府仍處於紓困、振興經濟階段,銀行宜發揮金融中介功能,引導資金配置於生產事業實質投資,俾利國內就業及所得增加,降低房價所得比及房貸負擔率。

  • 推40年房貸 兆豐銀設6門檻

    推40年房貸 兆豐銀設6門檻

     繼永豐、星展、合庫和高雄銀行,房貸市占率前十大的兆豐銀行近日也將加入40年房貸市場,兆豐銀指出,拉長年限是為了減輕首購族減輕自備款壓力,但為避免銀行承作長天期房貸風險過高,兆豐銀也特別設置六大門檻把關。  兆豐銀的六大把關門檻,包括屋齡不得超過20年、借款人年紀不能超過40歲、個人負債比不能超過60%、僅限首購族申請、房子必須要在六都,六都之外目前僅放行新竹、竹北和個人信評必須是A+等級。  兆豐銀內部評估,希望透過上述門檻,一方面讓年輕的首購族購屋可減輕資金成本,另一方面也保障銀行的放款風險。  兆豐銀指出,相關門檻除了首購族身分,還包括年紀、屋齡、個人負債比及房屋座落區位、個人信評條件等,均是從個人財力,以及擔保品本身兩大面向把關銀行的40年期長天期房貸授信風險。  其他近期推出40年房貸的銀行還包括高雄銀行,高銀是在月初推出全新版的40年期房貸,同樣瞄準「首購族」,貸款成數最高八成,利率最低1.3%。高雄銀指出,主要是為年輕的首購族,透過拉長天期來減輕其每月還款的資金壓力。  目前有推出40年期房貸的銀行,尚有永豐、星展、合庫等,這些銀行亦全部僅限首購族才能提出申請,至於對借款人年紀和屋的限制,各家作法則不一。  對於承作40年期的房貸,合庫則指出,經統計目前佔全體房貸比重僅1.1%,大約60億元左右,約99%的房貸仍為承作20、30年期。  兆豐銀評估,放款期間一拉40年,屋齡倘若太老,最後形同「危樓」;超過40歲以上的借款人,借款期間40年等於到了借款人80歲,借款人早已退休,缺乏像薪資所得的固定所得收入來保障還款來源,因此兆豐銀提出年紀及屋齡限制。

  • 參與聯貸 兆豐銀強調錢已還清

    參與聯貸 兆豐銀強調錢已還清

     針對兆豐銀貸款給美國總統川普女婿庫許納5000萬美元是「密帳」,兆豐銀行昨強調這說法與事實不符。首先,兆豐銀只是參與美國富國銀行(Wells Fargo)主辦1.75億美元聯貸案,並非主辦行;其次,借款對象為不動產開發公司,並非庫許納;第三,對方早在2018年12月全數清償。  兆豐銀說,兆豐銀2015年5月參與美國富國銀行主辦1.75億美元聯貸案,該借款對象為不動產開發公司,兆豐銀參貸金額為5000萬美元,期間借款人均依約陸續還款,本案已於2018年12月全數清償。  兆豐銀強調,該案為銀行於國際聯貸市場從事的正常放款業務,並依徵授信規範評估辦理,且兆豐銀對授信案的借款人及保證人,都有依規定辦理KYC(瞭解你的客戶)作業。  財政部官員表示,此案是單純的不動產商聯貸款,屬正常商業行為,加上已清償,不是逾期放款,為此由兆豐銀自行處理。  銀行高層指出,紐約是金融中心,參與美國富國銀行主辦1.75億美元聯貸案,在當地金融業應只是小菜一碟。至於兆豐銀指借款對象不是庫許納,而是公司,他認為一般調查會了解公司經營狀況、大股東,甚至背後母公司,川普在美國房地產界呼風喚雨,若母公司是川普的,各銀行多會另眼看待。  有銀行主管認為,配合政策是公股銀行分內工作,若我方要與美打好交道,公股銀行向其女婿示好,不是不可能。

  • 外媒爆川普女婿曾借貸14.5億 兆豐銀:借款人不是他

    國外媒體富比士(Forbes)報導指出,最新出版書籍直指,美國總統川普的女婿庫西納(Jared Kushner)曾向兆豐銀行借貸5,000萬美元,約新台幣14.5億元。兆豐金控暨銀行董事長張兆順24日出席立法院財政委員會回應指出,庫西納的確有一個公司投資借貸的不動產開發商,但只有非常小的股份,也早已還清。 張兆順說,經查此案於2015年5月15日在兆豐銀的常董會通過參貸5,000萬美元,借貸不動產開發商,並於6月3日撥款,已於2018年12月14日全部還清,此案的利率是LIBOR+200個基本點,還有參貸費50個基本點,利率相當不錯。 張兆順說,此為參貸Wells Fargo(美國富國銀行)主辦1.75億美元聯貸案,借款對象為不動產開發公司,並非庫西納,但庫西納的確有一個公司有投資這家不動產開發商,但佔的比例非常、非常小,而此案中,庫西納也是其中一個保證人。 張兆順解釋,2015年通過參貸時,川普尚未當選美國總統,不過2017年川普上任後,法遵部分已經針對此案重新評估風險評等,並將此案的風險評等提升。

  • 杭州最大P2P網貸平台微貸網遭公安立案調查

    杭州最大P2P網貸平台微貸網遭公安立案調查

    近期,杭州最大的網貸機構微貸(杭州)金融信息服務有限公司(下稱「微貸網」)因涉嫌非法吸收公眾存款遭立案偵查。而就在一個月前,微貸網剛公告宣布退出網貸業務。 杭州市公安局上城區分局的官方微博「平安上城」於7月4日發布通報稱,上城區分局依法對微貸網涉嫌非法吸收公眾存款立案偵查。目前,案件正在依法偵辦中。 公告還稱,平台借款人若逾期還款,將被納入失信名單,可能影響借款人正常的生活消費、日常通勤、銀行貸款等事項;若平台借款人拒不履行還款義務,惡意逃廢債,經催收後仍不還款,公安機關將依法予以嚴懲。 對此,一位業內人士直言,「很驚訝」;他進一步表示,此前微貸網表示將退出P2P做小貸,大陸政府也在推進杭州P2P退出工作,「大家都以為這件事已經平安了,但沒有想到昨天這麼突兀。」 另一位業內人士也表示,微貸網的兌付困難就跟「愛錢進」等平台一樣,已經有持續一段時間了,「剩下來的餘量清不掉了,警方才最終立案」。他認為,在杭州網貸全部清退的基調下,立案屬於「最後收網動作」。

  • 欠款大增 陸貸款機構激進催債

    欠款大增 陸貸款機構激進催債

     今年初疫情在大陸蔓延,許多人被困在家中數月,遭遇減薪或失業,也讓大陸消費貸款拖欠數量不斷增加,這使得大陸銀行和互聯網貸款機構正積極收回越來越多的預期信用卡欠款和個人貸款,而這些機構會採取激進手段讓借款人償還債務。  艾瑞諮詢估計,大陸今年拖欠消費貸款的應收帳款總額恐達2.8兆(人民幣,下同),較去年底增長14%,比5年前增長超過一倍,拖欠的貸款中有一半是信用卡債務,其餘來自非銀行貸款機構。  例如,一家寵物產品出口公司的職員周丹表示,她在4月被解僱,當時她背負著約30萬元的貸款和信用卡欠款。周丹透露,在她未能償還中信銀行信用卡最低還款額的一天後,她接到了10幾通電話和一則簡訊,這種情況持續了數周;她被告知如果不償還總計4萬1445元的貸款,她可能會失去信用卡、被起訴並面臨追債人上門追債,這筆貸款額約占她拖欠的銀行貸款總額4.5%。  《華爾街日報》報導,隨著大陸銀行和網路貸款機構在經濟繁榮期間競相爭取業務,大陸消費者的信用卡債務、短期貸款以及抵押貸款和汽車貸款的規模史上新高,再加上近年智慧型手機和行動應用程式普及也讓數以百萬計的人更易從網路貸款機構獲得貸款,而許多借款人在申請貸款時提供了其家人和朋友的聯繫方式。  現在貸款機構正加緊追回這些借款人所欠的債務,許多機構重度依賴收債人來追蹤拖欠還款的個人並說服他們還錢,這些貸款機構既有傳統銀行,也有近年涉足金融服務業的大陸頂級科技公司的子公司。  過去幾年,大陸警方曾逮捕過使用身體暴力和死亡威脅來迫使欠款人還債的催收人,而向大學生放貸並以借款人裸照作為抵押品的大陸公司也被勒令關閉。  大陸銀行業監管機構在近幾個月發布了規則草案,規定哪些催收方式是可接受的、哪些是非法的,但目前該行業監管仍鬆散。

  • 銀行房貸利率低於1.56% 央行盯上

     銀行挑戰1.56%房貸利率「鐵板價」被央行盯上。金融圈人士透露,某民營銀行月前向北市精華區地段客戶作房貸宣傳,其中對於高收入戶提出了兩套優惠專案,利率分別為1.52%、1.55%,此舉已經引來央行注意,這家銀行已經被央行請去「喝咖啡」,央行更向銀行業者重申禁令,房貸利率最低仍然以1.56%為限,不會有「破底」的可能。  央行設定的1.56%底限是以公教住宅貸款專案的1.56%優利為基準,由於市場競爭激烈,因此儘管去年公教住宅優惠專案最後由台銀得標吃下2千億元公教房貸業務量,但其他銀行也隨即採取行動,比照公教住宅房貸利率,擴大適用該利率水準的優質戶範圍,包括公股銀行也群起加入戰局,因此不僅五大銀行房貸利率已經快破1.6%,中小型銀行更試圖向央行底限「叩關」。  金融圈人士指出,某中型銀行本次的超低利房貸行銷,主要是針對台北市大安區、信義區等一級精華區,根據房子坪數是否超過30坪,以及借款人或夫妻年所得在120萬元與60萬元,分別提出了兩種一段式利率,坪數在30坪以上、且借款人所得在120萬元以上者,可適用一段式利率計息,利率水準為1.52%;第二種專案則是針對30坪以下、借款人所得在60萬元以上者,適用1.55%利率。  除了利率之外,該銀行的借款成數、貸款期間、寬限期全部比照業界最優行情,各為八成、30年、三年,因此推出後馬上在業界傳開,引起金融圈高度矚目,也引來央行的關切,在央行出面之後,據了解這家銀行已撤回所有相關宣傳,以免被列入「黑名單」。

  • 高雄銀行 說明高雄首購40年房貸

    針對外界指出,「安居高雄首購」40年房貸,利息比20年多1倍,高雄銀行23日出面說明。 高雄銀行指出,安居高雄貸款係提供高雄市民首次購屋時,依自身收入及生活負擔自由選擇20年、30年甚至40年的貸款期間,時間越長分期付款越輕鬆,對於第一次購買房子的國民而言,40年貸款期間可降低每月應繳的本金及利息,每月支付的本金利息甚至比租房子的租金還低,且貸款期間借款人如果有財務需要,亦可享有最長5年並不高於貸款期限1/6之只繳息不還本的緩衝機制。 高雄銀行辦理本項貸款立意是協助高雄市民完成購屋之夢想,提供一段式1.6%低利,非以營利為第一考量,提供高雄市民(借款人)考量購屋當時之經濟能力、通貨膨脹率及將來所得增加等因素之多樣化選擇,借款人在貸款期間得提前清償、亦得部份還款,借款人完全可依照自身財務情況隨時還款減少貸款利息支出。 高雄銀行指出,外界所稱還款期間利息往上調,借款人可能還不出錢之情形,同樣會發生在貸款20、30年期間,反而貸款期間越長者,借款人每月的還款負擔越輕,越能承受利率上調之風險。 高雄銀行說,本方案推出之後,陸續已有許多市民洽電高雄銀行了解貸款細節,反應頗佳,感謝各界關心與指教,未來仍將持續向詢問市民提供完整說明及服務,請大家放心。 高雄銀行強調,本專案是提供高雄市民申辦首購房貸之優惠管道,借款人只要是高雄市民、購買高雄市住宅,借款人負債所得比在10倍之內,具還款能力者均可申請辦理,以達到照顧廣大市民購屋需求,實踐繁榮在地經濟,讓市民可以安居樂業。

  • 安居高雄首購40年房貸 可依狀況提前償還

    高雄雄銀(2836)針對「安居高雄首購」40年房貸方案,23日下午說明指出,安居高雄貸款係提供高雄市民首次購屋時,依自身收入及生活負擔,自由選擇20年、30年甚至40年的貸款期間,時間越長,分期付款越輕鬆,對於第一次購買房子的國民而言,40年貸款期間,可降低每月應繳的本金及利息,每月支付的本金利息,甚至比租房子的租金還低,且貸款期間借款人如果有財務需要,也可享有最長5年並不高於貸款期限1/6、只繳息不還本的緩衝機制,因此,外界認為「安居高雄首購」40年房貸,利息比20年多1倍,是不正確的單一說詞。 高銀表示,高銀辦理此一貸款的立意是,協助高雄市民完成購屋的夢想,提供一段式1.6%的低利,非以營利為第一考量,提供高雄市民(借款人)考量購屋當時的經濟能力、通貨膨脹率、以及將來所得增加等因素的多樣化選擇,借款人在貸款期間,得提前清償、也得部份還款,借款人完全可依照自身財務情況,隨時還款減少貸款利息支出。 高銀說,外界認為此一貸款方案,還款期間利息往上調,借款人可能還不出錢的情形,同樣會發生在貸款20、30年期間,反而貸款期間越長者,借款人每月的還款負擔越輕,越能承受利率上調的風險。 高銀表示,此方案推出之後,陸續已有許多市民洽電高銀了解貸款細節,反應頗佳,高銀強調,該專案是提供高雄市民申辦首購房貸的優惠管道,借款人只要是高雄市民、購買高雄市住宅,借款人負債所得比在10倍之內,具還款能力者,都可申請辦理,以達到照顧廣大市民購屋需求,實踐繁榮在地經濟,讓市民可以安居樂業。

  • 轉貸多扣了利息保險 元大被糾正

     民眾向金管會申訴,因轉貸要向銀行辦理債務清償,但因作業疏失,漏掉一筆應清償貸款,導致利息產生,另外,對已清償的房貸案件也持續從借款人帳戶扣繳火災地震保險費,導致這位民眾差點損失約2000元,金管會予以糾正。  金管會銀行局昨(12)日公布對元大商業銀行裁罰案,主因元大銀對客戶已清償的房貸案件,仍續自借款人帳戶扣繳火災地震保險費;以及客戶辦理債務清償時,沒有完整告知借款人應清償貸款金額,影響客戶權益,依照《銀行法》予以糾正。  銀行局說明,兩件疏失發生在同一位客戶辦理轉貸時,也是這位客戶自行向金管會申訴。經查明原因,是人為的系統操作問題,屬於個案,保險費和利息共計近2000元,也已經退還給該客戶。銀行局指出,檢查局會留下紀錄,日後輪到元大銀金檢時,將會特別檢查這一項目。

  • 美國的靠爸首購族

    美國的靠爸首購族

     美國經濟強勁擴張,但房價漲幅遠大於薪資成長,年輕人買房壓力不減反增,將近3成的青年人還是靠家中長輩付頭期款才完成買人生第一間房的夢想。  ■Most first-time home buyers are turning to the bank of mom and dad.  美國經濟成長強勁,連帶刺激房價不斷上漲,美國年輕人買房壓力跟著增加,有將近3成的首購族頭期款需要家中長輩幫忙。  根據美國聯邦住房局(FHA)的資料,2018年申請FHA購屋貸款的民眾中有請長輩幫忙付頭期款的比率達26%,較2011年的22%多出4個百分點。  FHA隸屬聯邦住房和都市發展部,向FHA申請購屋貸款的民眾多數為首購族,而且信用狀況比較差,較難透過傳統管道申請房屋貸款。  雖說這些借款人需要尋求資金奧援才能買房有其原因,但FHA正密切注意的是,此一比率上揚是否為情況失常的警訊。  傳統房貸買方通常需自備20%的頭期款,但申請FHA購屋貸款的買方首付最低只要3.5%。這類貸款約占美國整體房屋貸款的10%,近幾年來已呈現下降的趨勢。  門檻高 青年擁屋難  儘管房價漲幅近來已見放緩,但每年還是不斷走高,而且房貸利率上揚也加重購屋負擔。對於部分首購族來說,光是要湊齊頭期款都有困難。許多人還有學貸要還,加上薪資增長跟不上房價漲幅,即便想買也買不起。  根據房地美(Freddie Mac)的資料,2017年35歲以下青年族群擁有房屋的比率僅35%,較2004年減少8個百分點。  華盛頓政策分析業者聯邦金融分析公司(Federal Financial Analytics)的合夥人經理佩特洛(Karen Petrou)表示,「相關數據透露出房地產市場有許多問題,對於首購族來說購屋的門檻實在太高。」  26歲的貝倫與法蘭克前不久才剛在達拉斯買下一間房子,他們向FHA申辦購屋貸款,但頭期款還是貝倫的爸媽出資4,000美元。  貝倫指出:「爸媽雖然早就說要幫助我們買房,我們原本打算最好不要靠他們,只是最後還是沒辦法,我們還有兩台車的車貸要繳,買房子的頭期款真的籌不出來。」  首購就求助 違約風險大  向FHA申辦購屋貸款的借款人中有39%獲得頭期款的協助。FHA指出,該機構正在研究此一比率是否已來到一個警戒水位,因為2011年時還不到30%。  佛羅里達州那不勒斯的房貸放款業者CrossCountry Mortgage公司執行副總裁麥斯威爾(Lauren Maxwell)指出,她們公司的首購客戶中,向FHA申辦貸款並獲得家人幫助付頭期款的比率大約有5成。  她說,「買房子可沒那麼容易,大多數人甚至是繳不出頭期款與相關交易費用。」  不過,買房首付資金若是靠他人幫忙的屋主,這些人通常被認為是房貸違約高風險族群,理由是他們本身投入的本錢少,若是房價下跌或是沒工作時,他們很可能就不繳或繳不出房貸,最後房子遭到法拍。  近年來FHA購屋貸款借款人的信用品質確實呈現下滑,根據FHA的報告,2018年借款人每月債務占收入的比重高達43%,已連續6年上揚,平均信用評分下降至670分,為2008年來最低。根據信用報告業者Experian的評比,信用評分若低於670分就屬於次級房貸。

  • 土銀房貸成數 門檻改三級制

     土銀房貸政策重裝上路,採取新三級制。土銀本周召開行務會議,對房貸成數限制下達三道新指令,其中土銀設定的成數門檻有八成、七成五、七成,其中第三戶房貸最高只能給七成;雙北市以外的其他縣市,若要作到八成的最高成數,借款人必須符合六大條件其中一項。  房貸市占龍頭土銀目前房貸業務總量大約8,400億元,房貸逾放比約0.2%,低於十家房貸大行的平均值。土銀的房貸業務在2018年約有4%的成長,不過今年由於公股行庫大多評估,若房屋移轉棟數超過28萬棟,2019年的房貸業務才有一定的承作量能,否則貿然承作風險將升高,因此土銀今年較保守設定房貸業務成長率在2.5%上下。  若以土銀每個月都有100~110億元的房貸還款業務量估算,土銀今年的新作房貸,至少要作到超過1,500億元。  由於既是國營銀行,又是房貸龍頭,土銀的房貸政策向來具有指標意義。尤引人矚目之處在於土銀承作房貸業務,已不再僅以擔保品坐落區位,來作為取得八成最高成數的必要條件,也把申貸者的條件加入評量。  數年前,多家銀行都以擔保品坐落點作為取得最高成數的必備條件,但現在土銀除了房屋坐落位於台北市,或是新北市距離捷運站1千公尺以內房貸案,可得最高八成的成數,其他都會區、縣市亦有取得最高八成成數的機會,此時就得看借款人的條件。  土銀把借款人的條件門檻從職業別、所得能力及負債比、活存貢獻度等,分成六大項,包括公教人員身分、借款人年所得60萬元以上且負債比八倍以下、借款人及夫妻的合併年所得120萬元以上且負債比12倍以下、最近半年在土銀的活存平均餘額在50萬元以上、土銀的十級制房貸評分卡位於四級之內,而對於土銀自家的土建融戶所衍生分戶房貸的房貸評分則放寬為五級以內,只要符合上述六者其一,均可貸到八成的最高成數。  除了成數八成的門檻,土銀對自用住宅、第三戶房貸也個別設定了最高七成五、七成的成數,上述均為土銀旗下全體分行的房貸業務新準則。

  • 房貸壽險漸風行 占比約5成

    房貸壽險漸風行 占比約5成

     房貸壽險推出以來,接受度逐漸增加,華南銀行統計,銀行的房貸壽險保戶,平均購買年齡為40歲、保額約300萬元,涵蓋房貸比重約略50%。  合庫銀行近三年承作房貸壽險為同業最高,市占率達15%,近三年合庫銀行承作房貸壽險客戶年齡層以30~39歲居多,約為38.4%,保額以200~499萬元最多,約占43%;新承做房貸案件中購買房貸壽險比率約為25%。  土地銀行分析,目前房貸壽險客戶的年齡層約介於30~50歲;保費金額以新台幣10~20萬元一件占大宗;至其涵蓋房貸比重則依客戶購買之商品種類而有不同,一般在15~20%之間。  華南銀行指出,自2005年10月開辦房貸壽險,若以2015年至2018年9月的資料統計,累計受理件數約1.7萬件、保費約41億元,於國內銷售房貸壽險的金融業中,約31家中排名第二。  臺灣企銀指出,房貸結合「房貸壽險」在國外已行之有年,以日本為例,高達9成的房貸借款人會購買房貸壽險,歐洲地區則將近8成,惟國內購買房貸壽險比率僅約2~3成。經統計2018年前九月銀行的房貸壽險件數滲透率為27%,仍有很大成長空間。  華銀主管說,目前國人多以本身已購買多張壽險保單為由,往往會拒絕進一步了解房貸壽險商品,卻忽略了一般壽險的理賠金額可能不足夠支應日後償還貸款,因此銷售人員需要花更多時間與客戶溝通,並提供相關資料詳細解說,所花時間可能更多於辦理一般貸款業務。  土銀主管說,房貸壽險屬人身壽險,一般人向銀行申請房屋貸款時,可依自身需求,選擇以房屋貸款之借款人為被保險人之房貸壽險,加強在房屋貸款期間,借款人可能因為疾病或意外導致身故或失能,無法繼續償還房屋貸款時所可能產生的風險保障。

  • 肉體還利息?債主要借款人老婆陪睡 慘被打趴

    肉體還利息?債主要借款人老婆陪睡 慘被打趴

    新竹縣林姓男子缺錢請老婆去借貸,欲借款的蕭姓男子竟要林妻同意上床先付利息,林得知憤而持鐵條重傷蕭男,並被警方查獲持有改造手槍,違反槍砲條例為新竹地院判處有期徒刑3年3個月。 林妻以「愷愷」的名義,用微信與經營小額借貸的蕭姓男子聯繫借款,蕭男要林妻以上床性交方式先付利息,林男獲知後心生不滿,佯稱「婷婷」傳訊息給蕭男要借錢,同意上床付利息,相約在竹北市中正東路附近碰面。 林男見蕭男依約到場,隨即持鐵條毆打,致蕭男後頭部撕裂傷和左手尺骨骨折,警方據報前往現場處理,並在林男住處查到改造手槍和3顆子彈,林男坦承犯行,稱槍彈是已故許姓友人寄放,警方送鑑驗具有殺傷力。 法官審理時認林男曾因無故有槍枝案件被判刑,仍漠視法令非法持有槍彈,僅因細故即持械毆打蕭男,造成被告傷勢非輕,審酌林男犯後坦承全部犯行態度,違反槍砲條例處上述之刑,傷害罪處有期徒刑6個月,可易科罰金。

  • 離岸風電融資 標普:風險不若想像

     全球市場都在搶進離岸風電市場,標普全球評級指出,這個趨勢讓相關專案計畫的成本明顯下降,但相關專案融資風險評估方法不同於一般聯貸模式,信用評等也有自有架構,例如借款人一旦違約,發行機構不能向借款人要求任何進一步賠償,英國已發生與大陸企業合約糾紛,面臨的資金風險可能超越目前金融機構的想像。  標普全球評級率先公布離岸風電風險型態,並嘗試用評等等級判斷融資專案信用風險,這是國際第三方機構首次以完整中英文報告方式,將離岸風電開發案的風險逐一呈現。以台灣銀行業持續摸索離岸風電融資的現階段,是一項十分重要的「功課」。  全球投入再生能源的發展過程,近兩年最大的突破應是風力與太陽能發電成本下滑,吸引更多法人機構跟進,國際能源總署(IEA)統計,全球對再生能源的投資已超越花在煤炭、天然氣及核能發電廠的支出,近年來全球逾半新增的發電容量,都來自風力及太陽能等再生能源。  風力發電有地面及外海兩種,後者正是台灣今年當紅的離岸風電,台灣金融研訓院所長王嘉緯指出,離岸風電不僅是我國綠能政策的關鍵,肩負任務更包含著產業轉型升級、帶動投資就業,推估最快年底前就必須與銀行端完成融資協議,第一階段開發投資金額粗估1,500億元,兩個通過遴選的案場保守估計大約需向銀行貸款500億元。  標普全球評級指出,離岸風電的資產多是透過「無追索權的專案融資」進行資金籌措,不是一般的聯貸作法,面臨顯著的興建風險,並缺少風險移轉與緩解機制,依據英國的經驗,興建成本增加和進度延誤是最常出現的潛在風險。

  • 還款後銷毀紀錄 借款人舉證難

     根據大陸央行和最高法院對民間借貸的要求,借貸雙方約定的年利率不得超過36%,超過部分的利息約定無效。但一些現金貸平台為了規避風險,只要借款一還完,就不再顯示服務費、逾期費的具體明細,讓借款人難以舉證維權。  大量現金貸平台審核不嚴,對借款人是否為學生身分的審核形同虛設。,大陸於去年4月發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,規定禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。但實際操作中,學生們只需提供身分證,隨便填公司資訊便能朦混過關。  有些平台在借款時要求學生填寫公司名稱、地址、公司聯繫方式,謊稱這只是走個過場,不過,一旦學生還不上錢,就說學生欺騙,使用虛假資訊。甚至有現金貸平台會採取「呼死你」的方式,打爆借款人通訊錄。一名學生表示:「真的很要命,有時半夜都會接到催債電話。」  2017年4月,金融監管層首次提及對現金貸業務進行整頓;北京、廣州等地相繼整頓現金貸。據學生反映,他們借款的平台有一些在還款後倒閉了,但其他現金貸平台仍然存在。  維權困難,為許多被現金貸坑害的大學生共同面臨的困境。根據多名學生提供的催款短信,這些金融公司把催款任務委託給專門的催款公司。這些公司使用很多恐嚇的話語威脅大學生。比如上門找家人索要,公開個人不良徵信紀錄,並揚言馬上進入司法程序等,以致很多學生惶惶不可終日,承受巨大的精神壓力。  一些法律人士認為,現金貸的合約經過精心設計,一般法院不認可在貸款中扣服務費或手續費,只以收到實際款項算本金,但很多貸款合約中的服務費由協力廠商索扣,很難認定其違法。

  • 專案融資規範 銀行公會敲定五大原則

     銀行公會訂「專案融資」規範,五大原則出列。據相關人士透露,除了三方合約及照會機制之外,銀行公會已在日前理監事會議同步提出攸關離岸風電等重要政策貸款執行的「專案融資」規範,全體銀行將一體適用。  對此,銀行公會已在公會授信準則上,增列未來執行專案融資的規範,共包括五大原則,其中不僅銀行得委託第三方驗證公司評估專案融資的可行性,倘若是政府重大機密工程融資,則連政府都得指定專業顧問公司出具報告給銀行,以昭公信。  就舉國防部未來招標國機國造等工程為例,若要銀行融資,國防部必須由自身或指定專業顧問公司出具報告給銀行評估,不能再像以前一樣,一決標之後就要銀行進行融資。  根據銀行公會理監事會議上週所通過的內容,該規範將以增訂授信準則條文的形式入列,並包括五大原則:  1、先行確認專案投資計畫是否適用於專案融資。  2、辦理D.D.(實地戡察)時,必須由專業顧問公司或「第三方檢測驗證機構」出具評估報告以昭公信,且若是機密型的公共工程融資,連政府部會自身或指定的專業顧問公司都得出具評估報告給銀行。  3、辦理專案融資時,未來不能只評估借款人,連帶包括借款人的主要股東、專案的投資人、發起人,及專案執行的能力、以往實績等,都要一併評估。  4、為確保融資銀行的權益,必須借款人、投資人 及發起人等關係人,協商風險分攤機制及擔保架構,而要求「機密性公共工程融資」時,必須包括政府機關得「承擔債務、提供保證、引進外部專家包括律師、會計師進行監管、借款人續建完工機制、退場機制或介入權等行使。  5、在辦理專案融資的「國外匯款」時,必須注意是否有涉及「洗錢防制」問題並依相關規定辦理。  其中,之所以要求不只評估借款人財力,也要評估其後的投資者、大股東等,最主要在於,一般專案融資都以設置「SPV」(特殊目的公司)作為借款人,因此只評估表面上的借款人,無法真正了解該借款人對於該專案的執行財務能力。

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