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  • 學者觀點-建構普惠金融的台灣P2P借貸平臺

    學者觀點-建構普惠金融的台灣P2P借貸平臺

     自2008金融風暴以來,歐美對法令遵循要求及風險性自有資本的要求趨嚴,使銀行資金貸放趨於保守且可貸放資金變少,因此,中小型企業更不易取得銀行貸款,促成了歐美P2P線上借貸平臺,例如美國的Lending Club,英國的Prosper等因應環境需求而生。不同於歐美,中國7成融資仍以銀行為主,由於中國徵信體系尚未完備,加上中小型網路新創企業蓬勃發展,亟需營運資金,卻不易從傳統銀行體系取得資金,因此造就了中國眾多P2P的借貸平臺快速發展。 \n 但因大多數小型P2P平臺無法查證資料真偽,阻絕詐騙的借款人,再加上不肖平臺業者挪用投資人資金等因素,造成眾多平臺倒閉跑路的社會問題。台灣企業以中小型企業居多,同樣面臨不易取得銀行貸款的困境,卻無像樣的大型P2P借貸平臺。如果能有一家網路金融業者,可以聚焦於P2P的借貸平臺業務,扮演消費金融及中小企業借貸平臺的角色,將可達到取代地下錢莊高利貸,取代銀行偏高的信用卡循環利率等普惠金融的政策目標。 \n P2P網路平臺的特色在於:1.透過精準的信用資料,達到低風險的快速貸放─數位平臺的優勢在於可以累積使用者更多行為面的資訊,再加上人們愈依賴手機,網路行為的動態數據的徵信價值遠遠高於銀行傳統的靜態的個人信用資訊。 \n 2.集結更多的借款人及眾多投資人的平臺,可減少借貸雙方的搜尋成本,使借貸雙方皆受益。平臺先篩選借款人,依信用分數建議借款利率,將借款請求資訊公告於網頁。投資人透過搜尋介面找到所有借款請求的資訊,便可選擇投資項目或採取投資組合方式自動化投資。投資人可賺取比存款利率高的報酬,而中小企業或個人借款人可以用低於銀行信用卡循環利率的利率借到錢。 \n 3.平臺只負責仲介,收益來自於借款人以及投資人的仲介費,不負責擔保借款的倒帳風險,由於合作的借款銀行可以立即透過平臺撥付,拿回借出去的錢,因此,並沒有借款的倒帳風險。而平臺透過借款證券化的方式,發行證券與投資人,僅負責未來將借款人的還款轉撥給投資人,因此也沒有承受借款的倒帳的風險。因此,平臺倒閉或借款人不付錢所帶來的金融體系的系統風險並不高。 \n 台灣如果要建構完善的P2P借貸平臺,須有下列的配套,包括:1.個人資料系統以及個人信用報告的開放:歐盟將通過的PSD2法規,只要取得當事人的授權同意,將允許協力廠商可取用銀行個人資料。台灣監理當局理應協調促成個人信用報告,繳稅資料,電信帳單,房貸本息付款紀錄等的可被開放查詢,才可提升平臺的徵信品質。此外,透過私有區塊鏈的建立可即時同步驗證多方網點驗證借貸身分以及徵信相關資料的可靠性,將可加快線上核貸的速度。監理單位亦可透過加入成為P2P私有鏈平臺的一員,即時發現異常舞弊。 \n 2.慎選少數合格平臺:基於網路外部效應,只有少數大的網路平臺才得以存活。不同於中國有眾多品質不一的P2P借貸平臺,目前美國僅Lending Club一家獨大,但仍受證交法規範下,嚴格剔除信用不佳的借款人,通常90%的借款申請者會被拒絕。 此外,平臺業者須擅長網路大數據徵信技術,與科技開發商及電商平臺或社交平臺數據結合,方可做好徵信,達到快速貸放,低借款利率,低壞帳率的效益。 \n 3.做好投資人保護:以Lending Club為例,要求每位投資人的投資金額不得超過其財產的10%,以分散投資風險。平臺不經手錢,而由保管或合作銀行負責款項收支;此外,有些平臺為了降低平臺倒閉的投資人損失,設計提列仲介收入的某個百分比存放在獨立的基金帳戶;相較於資料開放法規,歐盟也有配合的個人資料保護法,對個人資料的使用,洩露以及濫用,有更嚴格的規範及處罰。最後,平臺的技術風險:如被駭客入侵,資訊被盜取以及帳戶資金被盜的風險等,更不容輕忽,例如2013年Lending Club引入Google的入股投資,對其平臺資安提升的做法,或可借鏡。

  •  環球貸P2P平台即將2018/4月下旬上線

    環球貸P2P平台即將2018/4月下旬上線

    P2P網路借貸平臺在英美等發達國家發展已相對完善,這種新型的理財模式已逐漸被身處網路時代的大眾所接受,逐漸成為繼第三方支付後最受歡迎的金融科技產品。網路借貸指的是借貸過程中,資料與資金、合同、手續等可透過網路及媒合平台來實現,這也是未來金融服務的發展趨勢。 \n \n 新金融科技時代下的最佳理財工具 \n 互利金融(P2P Lending)在台灣才剛萌芽,因此廣潤線上金流公司在2017年9月已著手投入籌備,將於2018年4月下旬正式上線,將成為台灣互利金融(P2P Lending)的新平台之一。核心業務專注替顧客群提供完善資產配置之智慧分析/診斷/服務!公司除了在網路上推動金融科技的新知外,亦不定期規劃舉辦金融財經講座來分享正確的理財借貸觀念及趨勢,並期許能獲得客戶在線上金流有更多的認同與肯定,以及努力願景能在2020年之內成就為台灣業界前三大互利金融(P2P lending)之規模。 \n \n 廣潤線上金流(環球貸)所扮演的為公正客觀之第三方中介平台,申貸人可透過其媒合下支付合理的利息費用來獲取所需的資金來源,使資金得到更靈活的運用;而出借人可將其閒置資金借款給申貸人並獲得相對應的理想利息回饋。在互利金融的觀念下,環球貸的P2P線上金流平台投資可以媒合出借人與申貸人適合的利率等級標的之區間範圍為 2.7%~19.1%! \n \n 環球貸所採取的媒合方式為單純一對一借貸型態,也依據個人聯徵信用,透過風險控管機制來給予申貸人評分與估算違約率,並搭配風險履約保證金機制以提供出借人更多重保障,協助借貸雙方能更安心地進行理財規劃及資金活化。我們相信環球貸代表的不僅是一家有公信力的P2P Lending線上金流平台,亦能為客戶量身打造一個真正滿足借貸雙方的金融借貸需求與供給的全新互惠金融環境。 \n

  • 利率逾36%部分 利息無效

    利率逾36%部分 利息無效

     大陸最高人民法院昨(6)日公布司法解釋,重新畫定民間借貸利率的保護機制,一改過往參照中國人民銀行(大陸央行)所公布的同期貸款利率,改為固定利率。其中,24%以下為法律保護區,36%以上為無效區,介於兩者之間則為自然債務區。 \n 大陸自2013年確立利率市場化以來,關於大陸民間借貸的利率問題一直備受外界關注,昨天上午,中國最高人民法院北京公布有關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定內容。 \n 首先在借貸利率方面,根據解釋:借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借方請求借款方按照約定的利率支付利息,人民法院應予支持。換句話說,在24%以內,當事人起訴到人民法院都將受到法律保護。 \n 其次,借貸雙方約定利率若超過年利率36%,超過部分的利息無效;同時,針對已支付超過年利率36%之利息,借款方可以請求出借方歸還。意即,只要超過36%的部分,即便當時是依約自願給付,但仍可根據法律認定超過的部分屬於無效。 \n 至於24%到36%之間則屬自然債務區,也就是若當事人根據合約,向人民法院起訴要求保護該區間的利息,人民法院是不會予以法律保護。 \n 此外,中國最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華昨日也表示,如果P2P網貸平臺的提供者透過網頁、廣告或者其他媒介明示,或者有其他證據證明其為借貸提供擔保,根據出借人的請求,人民法院可以判決P2P網貸平臺的提供者承擔擔保責任。 \n 杜萬華表示,中國大陸的P2P網貸,產生角色複雜、缺乏監管主體及信用系統等問題。他指出,在當前涉及P2P網路借貸平臺的法律規範缺失的情況下,新公布的司法解釋,就是為了為當事人提供更多的合法保障。

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