搜尋結果

以下是含有危險保費的搜尋結果,共22

  • 7月保險新制上路!保險該怎麼買霧煞煞 專家給4個建議

    7月保險新制上路!保險該怎麼買霧煞煞 專家給4個建議

    台灣自今(110)年5月爆發的新冠肺炎本土確診疫情至今尚未平息,接著邁入7月的酷暑,今年已經過了一半,每年到了這個時候,攸關你我生活大小事的多項新制度即將開始實施;其中,多項保單新制已於7月1日正式上路,部分保險商品都出現大幅度調整:

  • 住宅地震險承保能量 增至千億

     亞洲最高投保率,台灣住宅地震險承保能量將拉高到1千億元。金管會17日宣布,由於投保件數逐年增加,在不調整保費下,將調整住宅地震險危險分散機制,總承擔限額由現行700億元,調高為1千億元,保戶無法拿到足額理賠的機率也將由0.6%降為0.27%,即保障更充足。  這次危險分散機制調整,是住宅地震險第三度調高承擔總額,由於調整危險分散機制需預告相關條文,預計2021年4月1日才會上路。  金管會表示,到今年10月為止,住宅地震險已有320萬戶投保,投保率達35.78%,應是高於日本的投保率,成為亞洲住宅地震險投保率最高的地區。  隨著投保比率愈來愈高,住宅地震險總承保能量亦不斷拉高,最早是500億元,2007年時拉高到600億元,2009年時拉高到700億元,這次事隔11年再度拉高承保能量,一次到1千億元。  危險分散機制像是分層蛋糕,第一層由產險業共保,額度由原先30億元提高到42億元,即損失金額在42億元以內,就是由產險業者負擔,第二層是住宅地震基金承擔,以安排再保、分散到資本市場或自留方式,由現行530億元,修正為518億元,第三層是政府負擔額度維持140億元,若損失金額超過700億元後,即新增第四層由地震基金負擔300億元。  由於住宅地震險是房屋因地震全損後,每戶理賠150萬元,並有臨時住宿費20萬元,現行若總損失金額超過700億元,保戶就必須平均分攤不足額的部分,也就是無法拿到足額理賠金,現在機率是0.6%,但提高到1千億元後,不足額機率降到0.27%。

  • 今年最夯類長照保單 理賠率過高 賠錢貨 失能險年底掀停售潮

    今年最夯類長照保單 理賠率過高 賠錢貨 失能險年底掀停售潮

     今年最夯的類長照保單「失能險」年底掀停售風潮;由於壽險公司「失能險」保單的保證設計過度、市場競爭激烈,導致理賠損失率居高不下,金管會緊盯這款「賠錢貨」,要壽險公司依缺口增提準備金,避免「失能險」有閃失,影響壽險公司未來的清償能力。  保證給付 理賠長達180個月  國泰人壽11月前將停售僅剩的2張失能險,富邦人壽、台灣人壽、遠雄人壽都將跟進,預計有10張失能險年底前停售。  為什麼「失能險」是賠錢貨?富士達保經董事長廖學茂指出,部分壽險公司將「失能險」設計為保證給付,理賠長達180個月,且項目太多、年齡層太廣,當壽險公司損失率太大,就會造成財務黑洞,未來會影響保險公司的經營。  美國慘賠在前 金管會緊盯  廖學茂警示,美國有保險公司專營健康險、失能險,大量中年、40歲的保戶湧入投保,當時間經過20年,保戶年齡增長至60歲,就出現大量的理賠;由於先前風險控管不佳,壽險公司不僅慘賠,甚至還發生倒閉;廖學茂表示,這麼多保險文獻以及研究出爐,引起台灣主管機關的注意,才會警示壽險業要增提準備金。  國壽執行副總林昭廷表示,目前架上僅有2張失能險,確定於11月底前下架,是否會重新調整保單內容、提高費率後再上架,還是主推長照險、失智險等來代替,目前還沒做決定。  林昭廷解釋,國泰人壽銷售的失能險,其發生率已重新調整,即保單條款已做修正,且只保到76歲(非終身),停售對國壽、市場衝擊不會有影響。  富邦人壽表示,3張失能險預計年底停售,至於增提準備金議題,將視保險局最後核准壽險公會的方案內容來配合辦理。  調整內容費率 再重新上架  廖學茂認為,失能險不會全部消失,壽險公司明年1月以後,會重新調整內容、費率後,再重新上架,舉例來說,保障終身可能改為5年期、10年期定期保險,平準保費(每年保費相同)可能變成自然保費,即保險公司有權利依保戶年齡、身體變化等,危險發生率的提高來調整保費。

  • 商業保險 降低店鋪營業風險

    商業保險 降低店鋪營業風險

     受到新冠肺炎疫情影響,許多商家營運受衝擊,有些商家為節省開支,更加精打細算,產險業者表示,商家可能為節省成本卻忽略潛在的風險危機,投保商業保險可讓保障面面俱到。  根據消防署統計,去年建築物起火原因以「電器走火」與「爐火烹調」發生頻率最高,分別高達3,046與3,113件,這兩項亦是商家店面起火常見的原因,而一旦發生火災,其所造成的損失對業主來說無疑是個沉重的打擊。  除了火災,和泰產險表示,在颱風季時也曾發生颱風季節時,廣告招牌因颱風吹落而造成人員傷亡或車輛財物受損,業主須對此負擔賠償責任等等。旺旺保也指出,客人在店裡滑倒受傷,另外,經營餐廳較易出現風險,即客戶食物中毒、燙傷等以上都是常見的開店的風險。  上述風險有可能發生後便造成極大損失,尤其中小企業、商家店鋪的風險承擔能力較小,因此,商家除了做好營業安全措施,產險業者建議企業主可以妥善利用保險來作為風險轉移的工具。  和泰產險表示,該公司有「和你旺」五合一保險專案,是店鋪常用保險的懶人包,包含了許多商店會面臨的主要風險,從商業火災保險、公共意外責任險、僱主意外責任險、產品責任險,現金保險,五大保障一次到位。  其中投保商業火險日額乙型方案者,如因主管機關可追溯任何人罹患法定傳染病而命令限制該經營場所須暫時關閉或停業,也可獲得每日定額的停業補償保險金。  旺旺保則有「鴻運保」供店家承保,主要保障有公共意外保險、商業火災保險、僱主意外責任保險及現金保險等共十項保障;國泰產險表示,該公司「頭家壓箱保」專案,分餐飲、補習班、診所、其他店鋪四種,其保費受到不同行業計價的費率影響,有不同項目的保額,以及不同行業的計價費率,因而保費也不一。  除了套裝方案,和泰產險等多家產險都提供客製化的彈性,讓不同類型產業的店家可以依自身需求從中選擇合適的險種組合。  產險業者提醒民眾,大環境愈不景氣,更要注意危險分攤,選擇合適的保險商品,讓付出的保費發揮最大的保障效果,萬一發生事故,還可有保險公司的專業支援,對於商家及顧客都有保障。

  • 店鋪營業潛藏風險 商業保險讓保障面面俱到

    受到新冠肺炎疫情影響,許多商家營運受衝擊,有些商家為節省開支,更加精打細算,產險業者表示,卻往往忽略潛在的風險危機,商業保險讓保障面面俱到。 根據消防署統計,108年度建築物起火原因以「電器走火」與「爐火烹調」發生頻率最高,分別高達3,046與3,113件,這兩項亦是商家店面起火常見的原因,而一旦發生火災,其所造成的損失對業主來說無疑是個沉重的打擊。 除了火災之外,和泰產險表示,在颱風季時也曾發生颱風季節時,廣告招牌因颱風吹落而造成人員傷亡或車輛財物受損,業主須對此負擔賠償責任等等。旺旺保也指出,客人在店裡滑倒受傷,餐廳多一項,客戶食物中毒,也都是常見的開店的風險。 上述風險有可能發生後便造成極大損失,尤其中小企業、商家店舖的風險承擔能力較小,因此除了做好營業安全措施,和泰產險建議業主可以妥善利用保險來作為風險轉移的工具。 和泰產險表示,該公司有「和你旺」五合一保險專案,是店鋪常用保險的懶人包,包含了許多商店會面臨的主要風險,從商業火災保險、公共意外責任險、僱主意外責任險、產品責任險,現金保險,五大保障一次到位,其中投保商業火險日額乙型方案者,如因主管機關可追溯任何人罹患法定傳染病而命令限制該經營場所須暫時關閉或停業,也可獲得每日定額的停業補償保險金。 旺旺保則有「鴻運保」供店家承保,主要保障有公共意外保險、商業火災保險、 僱主意外責任保險 及現金保險;國泰產險表示,該公司「壓箱保」專案,分餐飲、補習班、診所、其他店舖四種,其保費受到不同行業計價的費率影響,有不同項目的保額,以及不同行業的計價費率,因而保費也不一。 除了套裝方案,和泰產險等多家產險都提供客製化的彈性,讓不同類型產業的店家可以依自身需求從中選擇合適的險種組合。透明化的保費設計,業主可直接將投保組合之各項保費加總,總保費即可一目了然,自主報價免等待! 和泰產險提醒,大環境越不景氣越要注意危險分攤,選擇合適的保險商品,讓付出的保費發揮最大的保障效果,萬一發生事故,還可獲得保險公司的專業支援陪同解決,對於商家及顧客都有保障。

  • 獨》兒童保單「特赦」 6月底前現有不停售

    獨》兒童保單「特赦」 6月底前現有不停售

    兒童保單出現搶購潮,保險局緊急「特赦」。據了解,保險局長施瓊華9日上午親自主持會議,拍板三大結論,一是所有現售兒童保單可銷售到6月底,暫不停售,二是7月1日之後,兒童健康險若是以「退還保費給要保人」,可不計入61.5萬元的限額。 三是過去已投保兒童保單且額度已逾61.5萬元者,家長若堅持要投保第二張保單,要簽「聲明書」,但由於7月1日之後0到15歲被保險人的壽險也要符合死亡保障門檻,即190%,也就是有被收「危險保費」,但若15歲之前身故,只能退保費,家長若要投保要精打細算一下。 保險法107條修正案,總統預計10日公告,將在12日生效,即未滿15歲被保險人身故只能給付喪葬費用,依所得及遺贈稅法規定,現行標準就是61.5萬元,保險局原本要求若總統公告法令後,現行所有身故「退還保費」的兒童保單要立即停售或不得受理,以免違法,同時所有兒童保單的身保理賠金要合計,只要超過61.5萬元,壽險公司就不得再受理第二張保單。 壽險業本周掀起兒童保單搶購潮,業務員忙翻天,家長擔心未來只能買「不保本」保單,也就是15歲之前若沒有用到的醫療、失能保單,也不能退還保費,即「人財兩失」。 保險局長施瓊華為解決此問題,9日上午親自主持會議,拍板三大結論,即所有現售保單可以賣到6月底,先不用停售,不會有兒童買不到保障的問題;二是只要保單是15歲之前身故「退還保費給要保人」者,可不計入61.5萬元的限額,但若是退保費給「受益人」,就要算入額度。 三是過去已有投保兒童保單,要再加買額度,但合計已逾61.5萬者,只要家長簽聲明書,表達知道若15歲之前身故是退還保費,壽險公司即可受理核保。 壽險業者表示,此三項結論是「大解套」,兒童還是可以買到可保本的足夠保障,同時越年輕投保的相關險種,保費都會比較便宜,不用等到16歲再投保;另外就是只要是退保費要保人者,就可不要計入61.5萬元,兒童就可以趁保費便宜,買健康險、失能險、長照險等保單。

  • 不降很危險!7/1降保單利率

    不降很危險!7/1降保單利率

     不降保單利率將有危險。金管會預計14日宣布新的保單責任準備金利率,新台幣保單降1碼(0.25個百分點)、美元保單降2碼,金管會主委顧立雄11日在立法院表示,「低利率時代卻賣高利率保單,對保險公司健全經營有害,也對整體保戶有危險」,金管會討論評估後,決定即時反應市場利率,但降幅已比壽險公會建議的溫和。  這波調降後,新台幣保單責任準備利率會降到1.5%,美元保單則是降到1.75%,保費漲幅在5~30%,將在7月1日與死亡保障門檻、宣告利率穩定機制及契約服務利潤(CSM)不得為零等新制度一起上路,顧立雄也建議,民眾可考慮保障型商品,保費影響較小。  多位立委要求暫緩調降保單利率,以協助想買保單的民眾在這波疫情影響下,仍有從容時間考慮及調度資金,但顧立雄強調,主要是美國聯準會(Fed)已降息6碼(1.5百分點),「不可能美元利率已降到幾乎為零,壽險公司還在賣高利率保單」,這樣會造成保險公司答應保戶高利率,卻不可能做到,反而會有利差損,影響公司健全經營,也將對保戶的保單有危險。  依照每年計算的公式,原本壽險公會是建議新台幣保單降5碼,即責任準備金利率由1.75%降到0.5%;美元保單降3碼,是由2.25%降到1.5%,但降幅太大將使得死亡保障門檻必須重新計算,因此保險局在多方考量後,決定縮小降幅,新台幣保單只降1碼,即0.25個百分點、美元保單則降2碼,即0.5個百分點。  這波以澳幣保單責任準備金利率預估會調降最多,會逼近市場利率,即可能由2.75%降到1.5%以下;人民幣保單亦會貼近市場利率,但保險局強調,澳幣保單及人民幣保單現在都幾乎沒人買,影響不大;同時這波降息並未一步到位,仍是比市場利率略高。  顧立雄也表示,年底還會再討論一次責任準備金利率。亦即若市場利率未回升,明年初保單還會再降一波利率,即保費短時間內只會愈來愈貴,暫時「回不去了」。

  • 金管會主委顧立雄:勸70歲以上買投資保單 不恰當

     將投資型壽險賣給70歲以上阿公阿嬤,金管會認為不恰當。金管會主委顧立雄27日表示,投資型壽險的「危險保費」會隨年齡大幅增加,即年齡愈高、保費比年輕人貴很多,恐會造成高齡保戶投資帳戶資金被危險保費扣光,損及投資本金,這樣即可能是沒有清楚了解客戶需求、不合乎招攬辦法。  立委吳秉叡27日表示,最近協助處理民眾陳情案,疫情期間基金淨值往下走,投資型保單很多是連結基金與債券,恐會侵蝕到本金。  他還指出,投資型保單恐會是雙卡風暴、雷曼兄弟債及TRF(目標可贖回遠期契約)後的新風暴,提醒金管會預先提防,並要求70歲以上投保投資型保單要錄音錄影的措施,應調降年齡或全部投資型保單投保都要錄音錄影。  顧立雄回應,投資型保單連結相關基金或債券,會看是否產生違約,但保單投資帳號收益本來就依淨值波動來決定價值,會要求銷售單位及保險公司做好KYC(了解客戶)、KYP(了解商品適合度)。  吳秉叡指出,有些高齡者其實是因為保險有豁免遺產稅,投保目的是想避遺產稅,因理專勸說,最後買了投資型壽險,沒想到年紀愈大、危險保費扣愈多,每月都要付固定費用,帳戶被「扣到不夠扣」。  顧立雄表示,投資型壽險保費隨著年紀越高、保費就拉高,才會要求投資型保單在銷售時要全程錄音,70歲以上若要買投資型保單,是不是應推薦比較適合的投資型年金險,若保險公司或銷售單位沒有作好KYC或KYP,就是不合招攬辦法。

  • 低利率時代+金融情勢變動引發退休慌壽險業攜投信推身故保證型保單

    低利率時代+金融情勢變動引發退休慌壽險業攜投信推身故保證型保單

     退休金空窗期來襲。勞工如果選擇新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單大勢崛起,安聯人壽因此攜手安聯投信,整合集團資源,推出具身故美元保費保本特性的保險商品,希望兼顧提供客戶現金流與傳承資產的需求,首波將在玉山銀行與安聯旗下業務員通路上架。  安聯人壽表示,中美貿易戰續戰,全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值低於投保時所繳的美元保費。  這次的新台幣計價「安聯人壽智聯人生變額年金保險」與外幣計價「安聯人壽智聯人生外幣變額年金保險」聯結委託安聯投信代操之美元計價全權委託帳戶。  主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高之全權委託帳戶投資標的價值1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費(假設無部分提領及無保單貸款),且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。  且其所收取身故保證費用為全委帳戶價值的0.5%,不像一般壽險的危險保費會隨著保戶年齡增長而逐漸提高,更適合熟齡族群資產配置。  安聯投信海外投資首席許家豪表示,投資理財可以因應不同需求、階段性任務來做各種規劃,但作為退休準備,因是長期規劃,是要因應退休後的生活所需,所以這塊資產表現要相對穩健。  策略上,該帳戶主要是運用「智、勇、雙、全」四策略來控制投資組合的波動度。  首先,突破傳統,改以風險動能為配置依據,聯合搭配結合經濟基本面、市場技術面等資訊的量化訊號。以收智慧平衡之效。其次,勇敢擁抱多元資產,同時掌握全球股票、全球債券、高收益債及新興市場債,兼顧收益與資本成長的各種機會,讓風險不過度集中。

  • 議員籲補貼保費 中市:邀保險公司研擬配套助攤商

    議員籲補貼保費 中市:邀保險公司研擬配套助攤商

    台中市議員黃馨慧、李中今天(30日)為全市42個公有市場公共意外險保費,由66萬漲到161萬,調漲達2、3倍鳴不平,質疑市府吃米不知米價,攤商賺繩頭小利還要維持生計,漲幅吃不消,要求市府不能用明年調降的心態來處理,應該動用第2預備金補貼部份保費。對此,經發局回應,允諾下周邀集保險公司研擬配套協助攤商,明年將再與保險公司、公會協商,積極為攤商爭取更低保費。 黃馨慧表示,全市共42處公有市場統一由經發局代為加保「商業火災及公共意外保險」保費,今年保費3級跳,要求市府動用2備金補貼部分保費,以減輕攤商的負擔。 議員指出,市府以八仙塵暴後,產險業提高公共意外責任險的保額,但金管會要求產險公會必須訂定「加減費」機制,視營業場所、活動的危險狀況及消防設施,做為加減保費之依據,亦即公安狀況極佳的公共場所,可獲減費優惠。 此外,因公共意外責任險保額明訂在各縣市政府地方自治法規中,各縣市政府應先修改法規調高保額,以待下次換約時適用。 黃馨慧舉「台中市公有市場商業火災及公共意外保險」決標資料,104年該案的預算金額為99萬1680元,得標金額66萬5103元,105年度,預算金額提高150萬元,得標廠商以66萬7140元搶標,次低標金額分別是99萬8265 元、131萬1986 元,3家的標價落差高達30至60多萬元。 李中強調,市府不能用明年調降的心態來處理,以攤商只增加幾百元保險費的概念,要想想攤商是1元、5毛做生意累積起來的錢,市府應重視66萬多元的保費,除了要應付全家大小的開銷,還要付各種規費,市府要苦民所苦。  議員要求經發局先了解符合攤商經濟能力,招標前須確實評估、訪價,呼籲經發局比照辦理,以市府第2備金酌予補貼今年的保費,不該轉嫁給無辜攤商。  對此,市府表示,公有零售市場每年皆應投保公共意外險,但八仙塵爆事件後,國內各產物保險公司紛紛調整保費,導致今年攤商所負擔的保費提升,為減輕攤商負擔。  市府將盡速邀集保險公司及各市場自治會於下周研擬配套措施,積極協助攤商,並向攤商完整說明保費調整方式,明年將再與保險公司、公會協商,積極為攤商爭取更低保費。  經發局依據零售市場管理條例規定,市場自治組織或市場管理委員會,應為營業場所投保「公共意外責任險」,但市府為減輕攤商保費負擔,會協助各自治會,為市場辦理統一招標,再由自治會分攤保費。 對於今年保費增加一事,經發局解釋,2年前發生的八仙樂園粉塵爆燃事件,造成500餘名遊客受傷送醫,經檢視雖然八仙樂園及活動主辦單位,皆有投保公共意外責任保險,但單一事故所致第3人身體傷亡的保險金額,不足支應受傷人數,導致多數傷亡民眾無法藉由責任保險,獲得合理權益保障。因此事件後各保險公司重新檢視各公共意外責任險的風險,並調整保險費用。 由於產物保險公司投標前,已評估相關風險成本,當經發局第1次招標,發現沒有保險公司投標時,即已積極向保險公司瞭解,並調高預算金額;第2次招標時,才有保險公司投標,並順利以最低標決標。 經發局將盡速邀集保險公司及各市場自治會於下周研擬配套措施,積極協助攤商,並向攤商完整說明保費調整方式,此外,明年也將再與保險公司、公會共同協商,希望努力爭取更低的保費,減輕攤商負擔。

  • 《金融》個人傷害險保費,明年起調降

    金管會宣布,已研議完成個人傷害險(不含旅行平安險)計算保險費採用的危險發生率規定修正案,將調降主約及附加契約保費的危險發生率下限,並同時增訂上限規定,預計自明年元旦起實施,個人傷害險保費屆時最高降幅可達2成。 金管會表示,有鑑於近年產、壽險業承保的個人傷害險實際經驗死亡率維持平穩,為使費率更具合理性,決議自明年元旦起,將主約及附加契約設計的危險發生率下限,由目前的萬分之4.091(即萬分之8.181的50%)調降至萬分之2.4543 (即萬分之8.181的30%)。 配合下限調降,金管會同時增訂危險發生率上限為萬分之6.5448(即萬分之8.181的80%),以作為業者商品純保費費率訂定的合理區間。另外,也同意保險業者在取得保戶同意後,在所繳保費總額不變狀況下,改採提高保險金額的增加保障方式處理。 保險局預期,在修正個人傷害險危險發生率標準後,將可提供保戶更多元選項,如降低保費負擔、或提高保障金額,並依自身需求規畫適足保障。至於各業者的個人傷害險保費調降空間,需經各業者經算才能確定,預估保費最高降幅可達2成。

  • 個人傷害險保費明年調整 降幅可達2成

    明年1月1日起,產、壽險者推出的1年期個人傷害險(意外險)主約及附約保險費將調整,降幅最多可達2成。 金融監督管理委員會今天宣布,已研議完成個人傷害保險,不含旅遊平安險,計算保險費採用的危險發生率規定修正案,近日將循程序辦理修正發布事宜。 官員說明,近年產險及壽險業承保的個人傷害險實際經驗死亡率呈現平穩狀態,為使個人傷害險費率更具合理性,並衡酌業者商品調整作業期間,決定自明年1月1日起,調降個人傷害險採主約及附加契約設計的危險發生率下限標準。 除下限標準調降外,同時增訂危險發生率上限,作為業者商品純保費費率訂定的合理區間,根據保險局推估,個人傷害險明年起,民眾投保相同保額意外險的保費最多可調降2成。 同時,官員也表示,計算保費的因子很多,各家業者保費實際下調空間,須待各業者精算後才會得知,而此次調整後,預估最高降幅可到2成。 除民眾保費有望調降外,金管會也同意保險業者取得保戶同意後,在所繳總保費不變下,改採提高保險金額增加保障方式處理。 該修正案將現行個人傷害險採主約級附加契約設計的危險發生率下限規定,由萬分之4.091(即萬分之8181的50%),調降為萬分之2.4543(萬分之8181的30%),下調幅度為2成,並增訂上限為萬分之6.5448,訂定106年1月1日起實施。1050717

  • 年終保單健檢 省荷包有訣竅

    年終保單健檢 省荷包有訣竅

     年終之際,許多民眾進行保單健診時,除了瞭解是否還需要補足保障,也可能希望檢討如何減少保費支付,壽險業者表示,民眾想要省保費,的確能一些小訣竅可使用,像是保費採年繳、算準投保年齡等,都有助於荷包多於開銷。  目前多數保單的繳交期間,都有分成年繳、半年繳、季繳、月繳等方式,讓民眾依自身經濟狀況來選擇,但其實保險公司是以年繳費率為基準,再依據各繳別收費次數及成本,計算出其他期別的保費。  壽險業者解釋,像半年繳保費是年繳保費乘上0.52,季繳則是乘以0.262,月繳則是乘以0.088,若以年繳保費10萬元為例,換算為月繳每月需繳8,800元,一年下來共繳105,600元,比年繳還多出5,600元的保費,所以民眾若沒有經濟壓力,選擇保費年繳最划算,且保費越高省越多。  此外,商業保險中的投保年齡,是以最近生日法採足歲去計算,因此在未滿一足歲的零數部分,若超過6個月會加算一歲,至於未滿6個月的部分則捨去不計。  舉例來說,某人生日是65年3月5日,若在101年8月5日投保的話,實際年齡為36歲5個月,因為零數未滿6個月,所以投保年齡會以36歲計算;若9月5日後投保,保險年齡則會算為37歲。  還有,目前有不少企業會提供員工團險保障,甚至有開放員工眷屬加保,由於團保是以大數法則來計算危險費率,所以保費相對會比個人險便宜,預算有限者可先選擇加入團保。  不過,團保保障必須在同一家公司任職,保障才能持續,民眾如果在原公司投保的團保加保滿六個月以上,換工作時可行使團保「更約權」,將團保轉成相同額度的個人險。

  • 產險買股超限 金管會鬆綁

     產險業投資股票,如果因股價上漲而超標,金管會將「通融」。金管會主委陳裕璋昨(18)日與產險業董總座談,業者反映,投資股票可能因市價上漲超出法定投資限額,原本要6個月之內限期調整,金管會原則同意以投資時點合規即可。  保險局長曾玉瓊表示,將會發布函令,准許產、壽險公司投資股票,以投資當下符合法定限額即可,但可能會再檢視是否必須有配套措施,避免有業者刻意壓線投資等。  此舉將有助產險業或規模較小的壽險公司,若投資中長期看漲的股票,不必因股價大漲,超出單一個股投資限額(可運用資金的5%)時,金管會限制6個月內必須調整,則公司可能必須提早獲利了結。  由於產險業可運用資金近2,000億元,投資台股279億元左右,各公司資金部位較小,股票如果大幅上漲,即可能超標。  業者舉例,例如某一個股投資時股價可能是100元,但是後來漲到1,000元,在投資股數不變的情況下,依市價計算的投資總額就可能超過可運用資金的5%,必須限期6個月處分。  曾玉瓊說,未來傾向依投資時符合5%以內,未來不必因大環境好就提早出售股票。法人認為,此舉有利產險業或小型壽險公司中長期持股。  產險業者昨天提出多項建議都得到金管會正面回應,包括放寬理賠服務及損害防阻業務,可列為兩岸保險業務往來的範圍(現狀是只允許再保險業務往來);二是開放台灣產險業可在大陸投資或合資成立損害防阻及風險管理顧問公司。  針對這兩項建議,曾玉瓊都承諾,將列入兩岸保險業務往來及投資許可管理辦法修法的檢討項目。  第三是產險業在車體險理賠時,常有代位清償問題,即必須向警察局取得肇事者的基本資料,但目前卡在個人資料保護法,保險局建議可由車禍和解資料,由受害者授權取得;第四是建議公共工程險保費改為合併列項。  第五是產險業爭取許久的收費出單,目前產險業有「保費延緩交付條款」,允許被保險人,多數是企業戶可在保單生效後一個月內再繳交保險費,常出現應收帳款未收取的問題,產險業爭取未來收了保費再出保單,金管會也支持。  第六是特別準備金存比率調降,現在危險變動準備金是自留滿期保費中要提存60%,產險業建議調降,曾玉瓊表示,產險理賠頻率低但是幅度大,有必要強化清償能力,未來將先觀察損率以及大環境後再檢討。

  • 愛車颱洪險 需趁早投保

     今年自6月起各地豪雨不斷,7月又進入了颱風季節,您是否為您的愛車穿好「雨衣」了呢?  一般的「車體損失險」的理賠範圍並不包含颱風洪水所造成的損失,而必需另行加保的「車體損失險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因積水附加條款」(簡稱颱風洪水險),而除理賠直接的颱風淹水以外,愛車遭到因颱風刮起招牌砸中受損、狂風造成玻璃破損等情形,均在理賠範圍內!「颱風洪水險」保費不高,一般約在保險金額0.5%~0.7%之間,簡單來說,若您愛車的保險金額為50萬,則「颱風洪水險」的保費約2,500~3,500元,因此不論您投保的是甲、乙、丙式,其颱風洪水險之保費均相同!  由於颱風具有季節性,為避免危險之逆選擇,規避全年保費以臨時加保方式,產生保費收取不公之情形,因此颱風洪水險保期需與主保險契約相同,也就是說若原保單為1年期,您保單生效後2個月後才加保「颱風洪水險」,則保費仍需繳交1年期的保費。  新光產險指出,目前市面上雖有少數公司推出可單獨投保之颱風洪水險,保費較便宜,但為「限額賠償」型態,若汽車泡水修復費用超過約定限額則要由車主負擔,容易產生保障不足情形。  新光產險提醒大家「颱風洪水險」要趁早投保!因為當氣象局發佈陸上颱風警報時,民眾才要臨時加保,產險公司通常都不受理的。因此在規劃汽車保險時應將「颱風洪水險」列入考量,這樣就算再大的風雨也不用擔心!

  • 違反告知義務 保費不保

     金管會22日提醒消費者,購買保險,若違反告知義務,投保2年內,保險公司可依此事實解除保險契約,且不退還保費,若發生保險事故,保險公司依法可以拒絕理賠。  保險局副局長陳開元指出,最近即有一實際案例,保戶因未盡告知義務,最後經法院判決,保險公司不必理賠且解除契約,金額有600多萬元。  這件案例是要保人以自己為保險人投保變額萬能壽險保單(即投資型保單的一種),在投保前2個月因甲狀腺毒症、甲狀腺腫、甲狀線亢進等疾病就醫,但在投保時,保險公司的要保書上有書面詢問「最近2個月是否曾因受傷或生病接受醫生治療、診療或用藥?」  「過去2年內是否曾因接受檢康檢查異常情形,而被建議接受其他檢查或治療?」、及「過去5年內是否曾因患有甲狀腺疾患,而被建議接受醫師治療?診療或用藥?」等問題,但要保人都答稱「否」。在投保1年後,這位被保險人即發生保險事故,因甲狀腺合併其他症狀併發敗血症身故。  保險公司以被保險人違反保險法第64條第1項據實說明義務,經法院判決不必理賠且解除保險契約,保額有600多萬元,但投資型保單的帳戶金額則可返還。  金管會指出,保險公司收取的保費,來自正確估計危險發生機率,所以「要保人的說明」、「保險標的物的查勘」、「被保險人的體檢」等,都是保險公司決定是否接受要保人投保的重要因素。所以如果要保人隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,在投保2年內保險公司可解除保險契約且不退還保費外,若發生保險事故,保險公司得依法拒絕理賠。

  • 小資族群 善用投資型保單

    小資族群 善用投資型保單

     透過投資型保單既可投資,也可兼顧壽險保障。善用定期定額投資,平均成本效益,除可有效降低市場波動並享受時間複利效果外,亦可避免保費負擔太重。越是在投資市場的低點,就越要堅守投資,待景氣反轉,就能獲取不錯的報酬,同時也能持續享有保險的保障。  眼見歐美經濟持續趨緩,導致全球股市走弱,投資型保單績效不佳,手上持有投資型保單的保戶猶豫是否該停止扣款或是解約?事實上,投資型保單的本質是「保險」而非「投資」,保費的運用方式是先扣除壽險保障費用,再將剩餘的資金作適當的分散投資配置,並藉由長期定期定額獲取穩健的資產報酬。  CFP財務顧問師郭俊宏建議在市場混亂時,回歸投資型商品「長期投資」與「資產配置」的原則,加上保障型投資型保單還有豁免權的優勢,民眾辦理保單解約前要三思,因為解約必須支付解約金,而且投資型保單初期解約通常會收取較高比例的解約費,所以解約前需仔細評估。  自負盈虧自選投資標的  在薪水有限的情況下,年輕小資族群或是年輕夫妻,想要投資基金又想要再加保醫療或意外險的保障,手頭預算不多,選擇投資型保單可以月付3千元~5千元,同時擁有一定額度的保障,還可以進行投資,可說是兩全其美的選擇。  由於投資型保單同時具有壽險保障與投資理財的功能,在費用上當然也會同時產生壽險的保費與投資的成本,有許多人誤以為買投資型保單所繳的保費,都是用來投資。CFP財務顧問師郭俊宏表示,投資型保單收取的相關費用有保費費用、管理費(每月100元)及危險保費(依保額、年齡及性別計算),保費費用為其主要項目,另依照保費附加費用收取的方式,可以區分為「費用前收型保單」與「費用後收型保單」,而目前市面上以費用前收型保單最為多見。  國泰人壽投資型商品部經理李文瑞表示,目前業界常見的前收型保單其定期保費費用率收取年限多在前5年左右(就是當保戶繳足前5年的定期保險費後,自第6年起繳納的定期保險費就不再收取保費附加費用),總附加費用率約在基本保費的100%到150%之間。金管會有規定保險公司對於附加費用率必須分五年以上收取,即不能第一年就收取85%以上的高費用,因此,目前大多數的保險公司附加費用率第一年約60%;由於保額愈高,基本保費也愈高,保單附加費用的支出也愈高。  檢視報酬調整投資配置  中國人壽行銷企劃部經理陳文彬表示,投資型商品和傳統壽險最大的不同,就是引進了「盈虧自負」的概念:保費一部分用來支付各險種,另一部分連結到基金,各家公司基金數大不相同,投資人可以依照喜好選擇連結標的,保險和投資的比例,也可以依照個人需求調整。  郭俊宏表示,購買投資型保單不論是定期定額、設定停損點或是想保本轉換標的,保戶可以每年開始就設定目標,到了年底觀看是否符合投資報酬率,然後再思考是否要轉換標的,每季投資報酬率落差太大就跟服務人員討論是否要調整配置;保戶若擔心市場持續下跌,可藉由投資型商品的「資產配置」特性,並運用投資型商品每年多次免費轉換標的的機制,調整股債比例,使資產波動幅度不至於太高,等到市場景氣反轉向上時,再調高股票型基金的配置比例,賺取資本的利得。  三大機制保戶輕鬆理財  雖然目前全球投資環境波動較大,但以紀律性的投資方式,透過定期定額持續累積基金單位數,當景氣反轉依舊能獲得不錯的報酬,李文瑞表示,投資型保單擁有三大機制:自動轉換:每月定額進場投資,解決客戶常要關心投資績效,耗費時間又不易看懂的困擾,自動停利:克服人性追高殺低的弱點,將投資績效鎖住,避免紙上富貴,自動加碼:在市場超跌時讓資金逢低買進,加速累積單位數,適合想輕鬆理財的客群。  郭俊宏建議,投資型保單種類多,民眾可利用這段時間檢視手中所持有的投資型保單。以變額萬能壽險來說,應以壽險保障為主,若真的無法承受投資市場的大幅波動,可以暫時停繳投資部位保費;若投保變額年金,大都作為長期退休規畫,在目前金融市場波動較大的時候,應避免選擇高風險的投資標的,而考慮轉向穩健保守型的投資標的,暫時躲避市場震盪。  有些投資人投資自主性高,且本身具有專業的投資理財知識,較適合自行依景氣循環調整投資組合,李文瑞建議可選擇變額萬能壽險,連結標的包含股、債、平衡、貨幣等不同風險等級的基金,投資人可自行組合配置。  針對較無時間鑽研投資知識的客戶,有些保險公司推出省力的變額萬能壽險,結合「自動轉換」、「自動停利」及「自動加碼」三大機制,客戶只需選定母/子基金、設好停利點及超跌加碼倍數,系統就會啟動機制,於母基金定期定額轉出至子基金投資,子基金隨市場漲跌進行獲利了結或加碼動作,可獲取長期穩定的報酬。

  • 變額萬能壽險 助小資圓夢

     偶像劇《小資女孩向前衝》收視長紅,大街小巷正醞釀著一股「小資」風潮,劇中女主角努力打拚為了實現購屋夢想,引起七年級生熱烈討論。  根據人力銀行在6月的一份調查顯示,企業提供新鮮人的平均起薪僅2.3萬元,已是7年來最低,在經濟景氣循環快速且物價飛漲的年代,領固定薪水難以達成購屋夢想,必須要懂得運用理財之道,累積自己財富;同時,風險規劃更是不可少,如此才能在意外發生時多一份保障與急難救助。國泰人壽投資型商品部李文瑞經理建議,同時擁有「保障需求」與「理財規劃」雙引擎功能的變額萬能壽險,正是《小資》最適合的選擇。  保障引擎 利率目前仍處於低檔,導致傳統型壽險保費相對較貴,而變額萬能壽險的保障採自然保費逐月收取,不受市場利率的影響,可讓小資在年輕時能先用較低保費享有高額保障;隨著時間經過,家庭負擔減輕,可彈性調降保障額度,降低危險保費支出,用來換取更多資金投入退休資產。  比較變額萬能壽險與定期壽險的保費差異,假設投保壽險保障450萬,且變額萬能壽險保單帳戶價值報酬率為0時,30歲男性購買變額萬能壽險,需月繳3,000元保費,而投保20年期定期壽險,20年總繳約37.5萬,投保變額萬能壽險20年合計總繳72萬元雖較多,但20年期滿時,仍有約40.5萬的帳戶價值,即實際總繳之保費費用、危險保費及管理費合計約31.5萬,較定期壽險的37.5萬元,20年合計節省約6萬元。  理財引擎 小資可透過變額萬能壽險提供的基金平台做投資理財,與銀行通路買基金相比,有幾點優勢:一為投入金額的門檻限制較低,小資能用較小金額進行完整的資產配置並無申購手續費;另為提供每年數次的投資標的轉換免費用的優惠。以國泰人壽變額萬能壽險為例,月繳2,000元即可選擇最多10檔基金做配置,透過「線上服務」享有投資標的轉換一年12次免收取費用,而「線上服務」更是全年無休線上24小時受理多項保單服務,讓小資隨時隨地上網輕鬆操作,有效且即時的管理保單。  國泰人壽投資型商品部李文瑞經理也提醒投保變額萬能壽險時應注意幾點;首先,變額萬能壽險本質仍為「保險」,投保時需以「保障需求」為出發點,而投資帳戶損益也是由保戶自負盈虧,建議可配合每季收到對帳單時同步檢視投資組合,且善用定期定額平均成本,降低投資風險並享受時間複利的效果,邁向小資最終的夢想。

  • 投資型保單 買保障也買退休

    投資型保單 買保障也買退休

     民眾想要買壽險保障,又想累積退休金,以往可投保終身還本險,但隨保單利率往下,終身還本險保費越來越貴,保額可能無法拉高,且還本率也不若早年,退休時所得替代率恐怕也不高,各壽險公司近來紛紛主打投資型保單,訴求年輕人每月用小錢買保障,同時也累積退休準備。  國泰人壽近期即主打剛出社會的新鮮人到40歲的族群,建議可用投資型保單來拉高保障,同時也進行理財,累積資產;國壽強調,投資型保單前5年雖然收取145%的費用,但若以繳費20年平攤下來,每年等於附加費用率僅7.25%,遠低於傳統壽險的費用率。  同時,投資型保單的危險保費是自然費率,簡單來說,就是只計算當年度的承保風險,雖然費率會隨著被保險人的年齡逐年增加,但是比起傳統壽險已「平準化」的費率,也就是把承保一輩子或20年的保障風險,平均除以繳費年期來看,傳統壽險是在年輕時先替老年時分攤一些保費。  所以,若以30歲投保來看,一樣是要投保500萬元的保額,國壽表示,以其卓越理財變額萬能壽險來看,男性當年度要繳4萬元保費,其中55%是附加費用,1.8萬元會進入投資帳戶,危險保費則是6,268元,將逐月從投資帳戶中扣取,5年之後,就不再收任何附加費用,等於保戶當年繳的4萬元保費,全數進投資帳戶,除了逐月再扣當年度的危險保費外,全數都能拿來投資累計資產。  20年繳費下來,投保投資型保單的保戶共繳了80萬元,其中危險保費、附加費用等共扣去34萬7,800元,假設投資帳戶不賺不賠,則20年下來帳戶裡還有45萬2,200元;但若是這20年是投保20年定期壽險500萬元,30歲男性每年要繳保費2萬850元,20年下來共繳了41萬7,000元,保障20年後,保單就到期,一毛錢也領不回來。  國壽也強調其投資型保單具有母子基金自動轉換機制,保戶可以選擇自動停利、自動逢低加碼,近來不少基金都觸及逢低加碼機制,以歷史經驗來看,中長期仍是有一定獲利機會。  新光人壽10月也開賣其全新的投資型保單福運多多及福氣多多,也是強調年輕族群可用定期定額方式投保,既買保障,也累積未來資產,最低門檻每月1,000元就能投保,且男性30歲,每月繳1,000元,可買到180萬元的保障,女性則可買到216萬元的保額。  新壽這張保單5年收取150%的費用,平均20年下來每年是7.5%,所以新壽也鼓勵保戶長期投保,新壽表示,這次推出的保單是全委帳戶,即投資交給專家打理的觀念,由新光投信、施羅德投信操盤,主攻不想花時間研究投資標的或沒時間打理投資者,可以考慮的方式。  若同樣是30歲要買500萬元保額,新壽的投資型保單男性每年繳3.4萬元,女性則是繳交2.8萬元,新壽表示,投資型保單最大的好處,即是有年終、額外紅利或資金時,可彈性一次繳入,增加投資金額,彈性繳費的部分費用率僅2.9%,同時隨著年紀增加,保障不需要這麼多時,也可隨時調降保額,減少危險保費支出,適合目前預算不多的年輕人投保。

  • 產險業務 100年更上層樓

     景氣明顯回升,國內財產保險業者終於感受到春天的陽光。去(99)年財產保險保費再度站上1,000億元,總簽單保費1,051億元,比起前年的1,013億元,微幅成長3.74%,雖然整體保費規模並沒有隨景氣回升而大幅上揚,但是在大環境改善,其股市或不動產投資方面都有賺錢,可以來彌補本業的缺口,因此,各家產險公司的盈餘可以向股東交代。  去年產險業最大的風險,是火險業務實施費率第三階段自由化滿一周年,市場價格混亂,致使保費收入衰退13%,再加上台塑集團發生三次火災,夏季時「凡那比」颱風又來湊一下熱鬧,光是火險業務賠款就高達144億元,以去年火險保費加上天災險保費總金額為170億元,這一來一往就把收進來的保險費送出去84%,商業火險危機四伏,未來若費率一直下滑,不僅保險公司的危險保費守不住,不只影響準備金的提存,更衝擊將來賠款能力!  以台灣產險市場的險種大類分項有7種,分別是火險、水險、汽車險、意外險、航空險、傷害險、天災險、健康險,目前產險公會又細分為30個險種,實際上都含蓋在這7大險種裡面。去年成長比較好的險種有水險、航空險、汽車險、意外險、傷害險、天災險、健康險等,唯有火險是衰退的險種。  汽車險市場去年受到景氣回升,房地產、高級車、高檔消費性產品獲的市場青睞,尤其是新車賣的有聲有色,車險保費收入519億元3千萬元,比前年成長約5%是整體產險業務貢獻最多的險種,因為新車市場活絡,前3年保費一次買足,所以在車體損失險保費收如高達191億元,成長最多10.61%,其次是任意責任險保費收入也達169億元7千萬餘元,比起前年的156億元,成長8.68%,但是在強制險方面卻是衰退現象,汽車強制險去年保費只有98億7千萬餘元,較前年106億4千萬元,衰退7.17%,機動車的保費去年也降下來,只有58億8千萬元,比98年的60億元,微幅減少1億5千餘萬元。  汽車險市場近幾年在保險業者積極防堵「洗車」現象後,損失率已大幅改善,更是成為業者獲利的主流,但是根據保險發展中心日前公佈的車險損率資料,99年車險市場平均損率已上升到63%,比起前一年的損失率59%,高出4%,顯然車險損率惡化情形超出業者預估,若未能嚴加控管,損失率飆上65%,虧損問題將陸續出現,保險公司的經營就很辛苦了。

回到頁首發表意見