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以下是含有失能扶助的搜尋結果,共59

  • 《金融》失扶險存地雷 金管會出2招拆彈

    金管會鑒於失能扶助險存在發生率及死亡率2大不確定因素,已要求有銷售相關產品的壽險業者,須在3月底前開會評估費率適足性,若不足需提具準備金補強計畫。若銷售初期有獲利,自2020年會計年度起,需全數提列為特別盈餘公積、保留在帳上「晴天存糧」。

  • 千億失扶險若有賺錢 暫不得分配

    千億失扶險若有賺錢 暫不得分配

    失能扶助險正式被亮紅牌。金管會25日宣布,由於失扶險有失能發生率及失能後死亡率兩大不確定因素,已要求銷售的壽險公司在今年3月底前召開費率適足性評估作業,若不適足者要提出準備金補強計畫;同時保單銷售初期可能有獲利,從2020年的會計年度起必須將利潤全數提列為特別盈餘公積,保留在帳上。

  • 金管會提5措施緊盯失扶險缺口

    金管會提5措施緊盯失扶險缺口

    自前(108)年至去(109)年底止,失能扶助險備受矚目、持續暢銷熱賣,針對失能扶助險過度保證、高度競爭的給付內容,恐危及壽險公司清償能力、造成「缺口」,金管會保險局日前舉行失能扶助險討論會議,力求補救以防患未然。據了解,最後拍板定案自今(110)年開始,從5項管理措施著手,並逐步擴及至其他險種,避免出現類似失能扶助險缺口的情形。 \n失扶險缺口最晚在114年底前提足 \n有關這5項管理措施,金管會保險局說明如下: \n措施1、失能扶助險採行「逐張」保單檢視損益狀況及準備金適足性,要求各保險公司精算人員需依照當時定價逐一檢視實際損失率。 \n措施2、具體提出整體失能扶助險增提計畫,如果有未實現利益或是損失,則在114年底前提足準備金。 \n措施3、失能扶助險初期獲利不得列為盈餘之分配,需提列特別盈餘公積之數額。 \n措施4、各保險公司需依照自身資產負債管理能力,設定新保單銷售上限及預警機制。 \n措施5、各保險公司需每半年檢視保單損益及銷售狀況,並定期報到董事會。 \n金管會保險局強調,各保險公司精算人員需「逐張」檢視自身失能扶助險實際損失率及準備金適足性,「不得將所有保單混在一起計算」,除了仔細列出高損失率的保單進行後續管理外,失能扶助險如有缺口最晚要在114年底前提足,需特別留意。 \n

  • 工商社論》失能扶助險是否失能的評估與反思

    工商社論》失能扶助險是否失能的評估與反思

     以強調保證給付與保障終身為訴求的失能扶助險,國內保險業者從2012年推出以來,由於其理賠認定比傳統長照險明確,且保費又比長照險相較便宜40%~50%,迄今已累積數百萬張的銷量。但因為損失率攀高,導致國外再保險公司拒保或漲價,以及保險業者自身的準備金不足,因而引發各方關注,擔心這些鉅量的失能扶助險,可能會成為無法兌現的烏龍保單。 \n 面對這樣的風險,金管會保險局於11日召開失扶險「補破網」專案會議,拍板五大方向從2021年開始落實。未來並將逐步擴散到其他險種,以避免再出現新的類失扶險缺口。 \n 觀察保險局在新年伊始,就忙不迭地召開「補破網」會議,固然可以顯示失扶險確已面臨嚴峻的「失能」風險。但其實保險局先前在2020年11月與12月,已曾先後祭出「急救失能扶助險」五大招,及針對壽險業者的六不規範。保險局如此密集的針對單一保險品項一再出招,無疑益發凸顯事態的嚴峻。 \n 平議保險局的這一連串作為,與其追究何以致此,倒不如更務實的來檢視這些新規範、新招式是否果然能夠讓事態不致惡化。當然也應亡羊補牢,建構可長可久的失能扶助險機制,並正視台灣面臨加速老化所帶來的挑戰。 \n 以保險局於去年11月所歸納出的急救五大招的具體內容來看,第一招就是要求「壽險公會應在二周內提出增提準備金方案」,以期能填補缺口,逐步強化業者的財務體質。解讀保險局的這項要求,其實正好顯示原來業者在開辦失能扶助險時,的確有過於樂觀的預期。而何以致此,則有必要從根源加以檢視。 \n 其次,第二招明訂「2020精算報告應檢視失扶險的適足性」,以及第三招「2021起全面抽查失扶險」。這兩招明顯屬於亡羊補牢之舉,以防止出現新缺口。但也讓我們了解,我們正面對一個以前從未有的高齡社會結構,更要謹慎行事。 \n 至於第四招「建立失扶險損失率資料庫」,以期建立檢視及訂價依據。這一招性質上雖然也算是亡羊補牢,但是在可見的未來,保險局應不只侷限於規劃建立針對失扶險的相關資料庫,而也應該檢視其他不同的保險品項是否也應建立相應的資料庫。畢竟在當前大數據的建檔、雲端儲存以及運用分析已經蔚為風潮之下,保險局,或金管會,乃至於整個行政體系,如果能夠善用大數據科技,自然有助於提升治理績效落實精準施政。 \n 而金管會急救五大招的最後一項,強調要「加重精算人員責任」,嚴禁被業績牽著走而設計出烏龍保單。關於這一招,對精算人員加重課責,這本來就是做為精算人員不可或缺的SOP。但更值得正視省思的,則是金管會表示應嚴禁精算人員被業績牽著走,這無疑才是失扶險可能淪為「失能險」的真正關鍵。 \n 然而即使已經有了2020年11月的急救五大招,對比新的一年保險局再度祭出的「新五指山」。以第一項新措施而論,保險局強調「失扶險應逐張檢視準備金的適足性」,以提醒業者不可以打混仗。此固然有預警作用,但同樣值得正視的是,除了業者可能對金管會的要求打混之外,行政體系是否也存有類似下屬單位對主管要求虛應故事的情事? \n 第二項「3月底提整體失扶險增提計畫,分五年增提」,以及第三項「失扶險初期獲利須提存在帳上」,不得當盈餘分配。這兩項主要著眼於確保失扶險不致淪為烏龍保險,但對業者無疑增加資金壓力以及影響失扶險販售的吸引力。因此最後業者會不會因而被迫打混仗,或者因而加速失扶險的「烏龍化」,自然值得進一步的觀察。 \n 至於第四項「新保單要設銷售上限及預警機制」,以及第五項「保單損益定期報董事會」。前者規範即使是當紅商品也不能無限銷售,這本是企業CSR的應有之義,但是否能夠擺脫利誘則將是一大考驗!而後者同樣算是亡羊補牢之舉。但業者如未主動提報董事會,其實已有違ESG的準則。 \n 綜而觀之,政府於2012年核備保險業者販售失能扶助險,以做為推動落實長照政策的一項措施,出發點是積極的,但是實際運作以後,問題逐漸浮現,甚至有可能讓「失扶險」淪為「失能險」。金管會能夠亡羊補牢,值得肯定,但引伸出來的更多課題,包括過去的保險經驗,或生命周期,疾病統計數據等,這些年來都已經出現極大的改變,如何適應新的環境變化,需要政府、業者加緊腳步努力改善。

  • 理財健診-強化保障 失能扶助險不可少

     全球人壽展欣營業處  主任黃秀玲: \n 疾病、意外來臨時,人不見得馬上會死亡,但是在醫療的過程中,到底要有怎麼樣的規劃,讓人面對這突如其來的變卦呢? \n 建議民眾可以分為三大階段,分別是住院前的勇氣基金、住院中的安定基金、出院後的尊嚴基金。 \n 一般人的保險觀念多是只有全民健康保險,或是傳統的住院日額。不過,重大疾病險種、失能扶助險種,其實都重要的,「因為在變故發生時,你可以馬上拿到一筆錢,有整筆的理賠金可以運用,就更能有勇氣繼續為生存努力下去」。 \n 在銷售保險的時候,保單必須要透過需求分析來照顧客戶、找到客戶最需要的那一塊。 \n 全方位的照顧到客戶,就是保險業務員的使命。 \n 案例中的媽媽,因為出於愛家愛孩子的初衷,將自己的保障建構好,因此罹患卵巢癌後,除了有抗癌的勇氣基金、安定基金與尊嚴基金,陪伴罹癌後七年歲月,身故後還有一筆教育基金,「媽媽雖然不在了,但留下來的心意還是繼續照顧著這個家」。 \n 這份保險在保戶最需要援手的時候,發揮了功能,讓保戶可專心抗癌保戶的先生可以繼續工作,讓小孩可以不受太多經濟因素的影響,繼續念書、平安長大。 \n 此外,不少年輕人在年輕時可能父母都已經投保了醫療保險。不過,除了檢視自己醫療保險的不足外,也要試著加強自己的保障,如果是初入社會、經濟預算沒有那麼多,建議先把壽險、意外險拉高,再加上失能扶助險,彌補可能因為失能帶來的長照費用、經濟損傷。 \n 提醒民眾在加保的時候,一定要請保險從業人員詳細的解說保險商品,了解保單條款的內容,這樣在理賠發生時,才不易產生糾紛,也能真正符合保險的精神。

  • 失扶險費率 金管會要求全面精算

     保險局24日公告壽險精算簽證說明,要求精算人員全面檢視2020年銷售的失扶險費率,費率不足的保單要提出費率調整建議,保險局表示,失扶險費率必須過關,2021年才能上架銷售。 \n 保險局今年首度要求壽險簽證精算人員,要單獨針對失扶險(含現售及停售保單),額外檢視訂價發生率的合理性及妥適性,確認保單實際發生經驗與保單設計時費率的假設基礎是否一致。費率及準備金不適足者,精算人員要提供公司需立即增提的準備金金額,各保險公司也要向保險局提出準備金增提計畫,保險局強調「可以分年增提」,即不用一次提足。 \n 壽險業將失能扶助險當長照險在賣,引發金管會注意,認為失扶險應該是意外導致失能(殘廢),才啟動類似長照保險金的給付,但壽險公司卻將疾病致殘的部分,如糖尿病截肢、失明;癌症造成的臟器切除等,甚至老化失智、行動不便都納入理賠範圍,造成損失率拉高,再保公司理賠轉趨嚴格或不願再承接部位,保戶爭議增加等問題。 \n 尤其是保證給付部分,一旦確定1到6級(有些公司是11級失能),壽險公司就保證給付10~16年,等於有些保單已不是類長照功能,而是壽險死亡給付,保險局認為失能險被保險人逐漸老化後,有些疾病或失能是「必然會發生」,將造成損失率大增,當初壽險公司在設計時若沒有考慮好,費率收取不足,恐成財務窟窿。 \n 因此保險局已正式公告2020年的簽證精算補充要點,要求各壽險公司簽證精算人員在2021年4月交出簽證精算報告時,要「單獨針對」失扶險提供再保前及再保後準備金適足性測試結果,並表達精算意見;若有不適足者,應提供公司要立即增提的準備金金額。 \n 更重要的是簽證精算人員要對2020年銷售的所有失扶險,無論短年期或長年期,都要檢視保險費率,不適足的就要調整保費,否則不得再上架銷售,影響所及,各公司短期可能不會推長年期失扶險。

  • 真的bye了 失扶險費率須過關明年才能上架

    真的bye了 失扶險費率須過關明年才能上架

    \n保證給付或保障終身的失能扶助險真的bye了。保險局24日公告壽險精算簽證說明,要求精算人員全面檢視2020年銷售的失扶險費率,費率不足的保單要提出費率調整建議,保險局表示,失扶險費率必須過關,2021年才能上架銷售。 \n保險局今年首度要求壽險簽證精算人員,要單獨針對失扶險(含現售及停售保單),額外檢視訂價發生率的合理性及妥適性,確認保單實際發生經驗與保單設計時費率的假設基礎是否一致,費率及準備金不適足者,精算人員要提供公司需立即增提的準備金金額,各保險公司也要向保險局提出準備金增提計畫,保險局強調「可以分年增提」,即不用一次提足。 \n壽險業將失能扶助險當長照險在賣,引發金管會注意,認為失扶險應該是意外導致失能(殘廢),才啟動類似長照保險金的給付,但壽險公司卻將疾病致殘的部分,如糖尿病截肢、失明;癌症造成的臟器切除等,甚至老化造成的失智、行動不便都納入理賠範圍,造成損失率拉高,再保公司理賠轉趨嚴格或不願再承接部位,保戶爭議增加等問題。 \n尤其是保證給付部分,一旦確定1到6級(有些公司是11級失能),壽險公司就保證給付10~16年之久,等於有些保單已不是類長照功能,而是壽險死亡給付,保險局認為失能險被保險人逐漸老化後,有些疾病或失能是「必然會發生」,將造成損失率大增,當初壽險公司在設計時若沒有考慮好,費率收取不足,恐成財務大窟窿。 \n因此保險局已正式公告2020年的簽證精算補充要點,要求各壽險公司簽證精算人員在2021年4月交出簽證精算報告時,要「單獨針對」失扶險提供再保前及再保後準備金適足性測試結果,並表達精算意見。若有不適足者,應提供公司要立即增提的準備金金額。 \n更重要的是簽證精算人員要對2020年銷售的所有失扶險,無論短年期或長年期,都要檢視保險費率適足性,不適足的就要調整保費,否則不得再上架銷售,影響所及是各公司短期內可能不會推長年期失扶險。

  • 數百萬失能險保單恐難理賠?金管會提5措施急救中…

    數百萬失能險保單恐難理賠?金管會提5措施急救中…

    歲末年終將至,新的一年即將到來,近來國內保險市場似乎並不太平靜,有關數百萬張失能扶助險面臨未來可能理賠不出來,恐成烏龍保單相關新聞鬧得沸沸揚揚,緊接著金管會出手整頓、要求保險公司「需認真面對」,或許未來的失能扶助險保單不再提供長期保證給付,又或者大幅調高保費,值得你我關注! \n失能險熱賣大勝醫療險、成為保戶再購首選 \n說到失能扶助險,就不能不提它真的很夯也熱賣!自去(108)年底至今,失能扶助險備受矚目、持續暢銷熱賣,主要原因不外乎相較於一般傳統長照險,其理賠認定清楚明確、保費也相對便宜;根據保險公司提供資料顯示,失能扶助險每年平均以50至100萬件的速度銷售,自開賣以來已累積多達數百萬張的銷量,目前在國內22家保險公司中,僅有5家沒有銷售相關保單。 \n失能扶助險原名殘廢扶助險,也就是殘扶險,為落實身心障礙者權利公約精神的不歧視原則,行政院通過保險法修正案,以「失能」取代「殘廢」。根據《現代保險雜誌》所做的「2020年消費者壽險購買行為調查」指出,在保戶最想再購的險種中,失能扶助險大幅領先醫療險和癌症險,成為保戶再購「首選」,平均每10位保戶中就有4人想要購買。 \n金管會祭出5大措施助保險業者「自救」 \n「數百萬張失能扶助險,未來恐怕理賠不出來,或成為壓垮保險公司的烏龍保單」成為各大媒體報導有關失能扶助險斗大新聞標題,據了解,自開賣以來,一直都很夯,引發高度議論的失能扶助險,眼前急欲突破的瓶頸有二,一是面臨損失率攀高,導致再保拒保或是漲價,二是保險公司準備金不足,就這兩點已被金管會盯上,成為一觸即發的地雷。

  • 壽險失扶險 年底前陸續停賣

     響應金管會政策,大型壽險失能扶助險近期停售。金管會盯上壽險業失能扶助險,國泰人壽已決定11月底前立即停售具五年保證給付的漾心呵護失能照護定期險,富邦人壽已發出通知12月底前停售其最高給付600倍的福氣久久失能扶助終身壽險,台灣人壽亦在年底前會停售180及200系列失扶險。 \n 同時各壽險公司在2020年底前都會「嚴控」失扶險的核保,確定不接受次標準體(即非完全健康的保戶),不創造停售效應,以免賣愈多,將來金管會可能立刻要求增提準備金。 \n 據壽險業者初步統計,從2013年到今年,失扶險每年新契約保費合計應有900億元以上,保單件數高達數百萬張,由於這類保單多是業務員銷售,因此銷量最大的公司也是有自家壽險業務員者,如國泰人壽、富邦人壽、三商美邦人壽、台灣人壽、新光人壽等。 \n 但各家保單給付型態各不同,有些是訴求最高給付50年,有些是一旦失能保證給付10~16年;且失能後要不要年年或月月確定是否生存,還是只要確定一次或一年;有些要失能後確定存活六個月以上才開始給付定期失能扶助金;另外還有分還本與不還本等。 \n 國泰人壽表示,其之前並沒有銷售保證長期給付失能扶助金的保單,僅在今年推出至少保證給付五年,但只是定期險,只保障到76歲,即可減少高齡風險,但這張失扶險保單也只會賣到11月底,就將停售,同時國泰人壽強調,其失扶險都有再保公司承接,並不需要增提準備金。 \n 富邦人壽則表示,要看金管會保險局最後核准壽險公會的方案內容,但估算就算要增提準備金,因為其失扶險銷售量並不大,影響也不大。但富邦人壽亦已通知保經代通路,其失扶終身壽險也只賣到今年底。 \n 新光人壽表示,其失扶險去年底就停賣,今年未再推出新保單,失扶險有效契約也都有再保承保。 \n 多家公司都表示其失扶險不用大量增提準備金,但為了避免被盯上,大多已通知業務員、保經代公司,要在11月底、今年底停售相關失能扶助險。 \n 預計2021年初大多會剩下一年期失能扶助險,因為可以有保費調整機制,再者即是不會保證給付的定期失扶險。

  • 給付內容太over 3大壽險12月底前停售失扶險

    給付內容太over 3大壽險12月底前停售失扶險

    立馬響應金管會政策,大型壽險失能扶助險近期停售。金管會盯上壽險業失能扶助險,認為過度保證、高度競爭的給付內容,將危及壽險公司清償能力,要求依缺口增提準備金,國泰人壽已決定11月底前立即停售具5年保證給付的漾心叮護失能照護定期險,富邦人壽已發出通知12月底前停售其最高給付600倍的福氣久久失能扶助終身壽險,台灣人壽亦在年底前會停售180及200系列失扶險。 \n同時各壽險公司在年底前都會「嚴控」失扶險的核保,確定不接受次標準體(即非完全健康的保戶),不創造停售效應,以免賣得越多,將來金管會立刻要求增提準備金。 \n壽險公會亦已將失扶險增提準備金方案,交給金管會,由金管會「檢視」此方案是否妥適。 \n據了解,壽險公會建議已銷售的失扶險將採「帳載準備金」與「總保費準備金」比較法,檢視是否有準備金缺口,各公司再依此缺口提出增提方案,分年提存期間不得高於5年。 \n同時各壽險公司精算人員要檢視失扶險的平均罹病的死亡率是否大於100%、檢視當初保單設計的假設是否合理;檢視保單失能發生率、死亡率及脫退率,及保證給付、高齡罹病風險對公司清償能力的影響。 \n壽險公會建議增提準備金方案中,亦建議可反應是否有再保公司承接,即可降低增提需求。 \n目前如國泰人壽表示其之前並沒有銷售保證長期給付失能扶助金的保單,且都有再保公司承接,並不需要增提準備金,富邦人壽則表示要看保險局最後核准壽險公會的方案內容,但估算就算要增提準備金,因為銷售量並不大,影響亦不大。 \n雖然多家公司都表示其失扶險不用大量增提準備金,但為了避免被盯上,已紛紛通知業務員、保經代公司,要在11月底、今年底停售相關失能扶助險。 \n預計2021年初大多會剩下一年期失能扶助險,因為可以有保費調整機制,再者即是不會保證給付的定期失扶險。

  • 壽險業坦言 失扶險有3大風險

     金管會出手整頓失能扶助險,造成壽險市場「大地震」。壽險業者19日坦言,過去銷售及現售的失扶險有三大風險,可能超出當初保單設計時預估,一是保證給付風險、二是高齡理賠風險、三是疾病致殘風險,且這三大風險不只失扶險有,另壽險、醫療險保單都有從寬認定且保證給付的「殘廢扶助金」,都會有類似問題。 \n 壽險公會正緊鑼密鼓討論失扶險增提準備金機制,這幾天保戶及業務員關心的電話幾乎打爆各公司,22家壽險公司中,有5家沒有推出相關失扶險的公司也受牽連,如南山人壽即強調只有銷售傳統定義的長照險,過去幾年一直堅持沒有推出失扶險,另外中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等亦無相關險種。 \n 國壽亦強調三點,第一是從未推出「保證給付」的失能扶助險,只有銷售過保證給付失能扶助金的意外險,但這險種就不包含因疾病造成失能的部分,所以風險並未超出預期,第二是其保單都有再保公司承接,第三是其失扶險保戶平均年齡30多歲,尚未見高齡理賠風險飆高問題,亦沒有保障準備金缺口問題。 \n 壽險業者表示,金管會關心的失扶險風險有三大部份,一是有業者推出一旦確認失能(即1到6級殘障或更大範圍),就開始給付定期失能扶助金,保證給付10~16年之久,等於有些被保險人都已身故,還能領到失能扶助金,理賠超出預期。 \n 二是高齡理賠風險,即隨著高齡化社會來臨,許多疾病可能是必然發生,如失智、高齡失能等,會造成失扶險理賠率飆高;三是疾病致殘風險,即很多疾病衍生出臟器切除、截肢,或失明、失聰、味覺喪失等問題,都可能符合理賠條件。市場上更有人開班授課,教導如何申請失扶險理賠,都造成壽險公司失扶險損失率攀高,超出保單當初設計時的預期損失率。 \n 業者表示,若是真正意外失能,如車禍造成癱瘓或重度殘廢,存活期間大多不到10年,反而比保單設計預期要低,但上述三大風險的確超出保單當初設計時的預期,所以未來可能失扶險都無法保證給付,改採最高給付,否則就要收足保費,才不會有增提準備金的問題。

  • 失扶險藏三大風險 恐超出預期

    失扶險藏三大風險 恐超出預期

    金管會出手整頓失能扶助險,造成壽險市場「大地震」。壽險業者19日坦言,過去銷售及現售的失扶險有三大風險,可能超出當初保單設計時預估的風險,一即是保證給付風險,二是高齡理賠風險,三是疾病致殘風險,且這三大風險也不只失扶險有,也有壽險、醫療險保單等都有從寬認定且保證給付的「殘廢扶助金」,都會有類似問題。 \n壽險公會正緊鑼密鼓討論失扶險增提準備金機制,這幾天保戶及業務員關心的電話幾乎打爆各公司,22家壽險公司中,有五家沒有推出相關失扶險的公司也受牽連,如南山人壽即強調其公司只有傳統定義的長照險,過去幾年一直堅持沒有推出失扶險,另外如中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽亦無相關險種。 \n國泰人壽亦強調,其從未推出「保證給付」的失能扶助險,只有銷售過保證給付失能扶助金的意外險,但這險種就不包含因疾病造成失能的部分,所以風險並未超出預期,且其保單都有再保公司承接,且其失扶險保戶平均年齡30多歲,尚未見高齡理賠風險飆高問題,亦沒有保障準備金缺口問題。 \n壽險業者表示,金管會關心的失扶險風險,其實有三大塊,一是有業者推出一旦確認失能(即1到6級殘障或更大範圍),就開始給付定期失能扶助金,保證給付10~16年之久,等於有些被保險人都已身故,還能領到失能扶助金,理賠超出預期。 \n二是高齡理賠風險,即隨著高齡化社會來臨,許多疾病可能是必然發生,如失智、高齡失能等,會造成失扶險理賠率飆高;三是疾病致殘風險,即很多疾病衍生出臟器切除、截肢,或失明、失聰、味覺喪失等問題,都可能符合理賠條件。 \n市場上更有人開班授課,教導如何申請失扶險理賠,都造成壽險公司失扶險損失率攀高,超出保單當初設計時的預期損失率。 \n業者表示,若是真正意外失能,如車禍造成癱瘓或重度殘廢,存活期間大多都不到10年,反而比保單設計預期要低,但上述三大風險分的確是超出當初預期,所以未來可能失扶險都會無法保證給付,改採最高給付,否則就要收足保費,才不會有增提準備金的問題。

  • 數百萬張失能扶助險 恐成烏龍保單

    數百萬張失能扶助險 恐成烏龍保單

     數百萬張失能扶助險,未來恐怕理賠不出來,或成為壓垮壽險公司的烏龍保單。據了解,推出以來便狂賣的失扶險目前面臨兩大問題,一是損失率攀高導致再保拒保或漲價,二是準備金不足,已被金管會要求保險公司「認真面對」,未來失扶險保單可能不再推長期的保證給付,或是會大幅調高保費。 \n 失能扶助險即舊稱殘扶險,亦為長照三寶中的類長照保單,2012年就出現,訴求以失能(殘廢)等級表作理賠依據,一旦確診為1到6級(亦有公司給付到11級)失能,即每月或每年定期給付,最夯商品是一旦理賠,保證給付10~16年。 \n 業者表示,失扶險的理賠認定比傳統長照險明確,保費又比長照險便宜40~50%,因此推出後即狂賣,每年以50~100萬件的速度銷售,八、九年下來已累積數百萬張的銷量,且22家保險公司中僅五家未賣相關保單。 \n 保險局針對失扶險,祭出五大措施助業者「自救」,一是要求壽險公會二周內提出失扶險增提準備金方案;二是2020年簽證精算報告要全面檢視失扶險費率及準備金是否提足;三是2021年起全面抽查失扶險;四為建立失扶險損失率資料庫;五是追究保單精算人員責任。 \n 保險局長施瓊華表示,壽險公司應正視失扶險的問題,且算出可能需要增提的準備金缺口,保險局承諾不會要求一次增提,但至少要「開始面對」,給保戶合理、划算且真正賠得到的保單。保險局也要求壽險業者注意,不要再出現如過去教育年金險、高利率儲蓄險、複利增額終身壽險的烏龍案例。 \n 施瓊華表示,各壽險公司年底前到明年初交出簽證精算報告前,應重視檢視已銷售及正在銷售的失能扶助險保單是否要修改保單內容或調整費率,要有合格再保公司或收足費率,同時保單條款不能出現理賠的灰色地帶;她也提醒,各家壽險公司若費率不充足,現在賣愈多,未來就要增提愈多準備金。

  • 《專題報導》為了遇見40歲更好的自己:買足保險做足保障、前進滿分人生!

    《專題報導》為了遇見40歲更好的自己:買足保險做足保障、前進滿分人生!

    俗話說:「女人40一枝花」,寫給正處在這個年紀的妳:最近是不是覺得體力沒有以前好,不太能熬夜了?記憶力變差,反應也變慢了?還有身材也慢慢「中廣」發福?根據研究統計發現,不論男女,從40歲後半段開始,體力遠不如以往,隨之而來的還有精神不濟和記憶力衰退,也無怪乎40歲被作為「初老」的別稱……;相較於30歲時,就算是熬夜工作、睡眠不足、沒有固定運動的習慣甚至暴飲暴食等,全都可以仗恃著年輕體力好無所畏懼,只是過了40歲之後,身體恐怕禁不起這樣的折騰了! \n「過了40歲,現在熬夜1天要花好幾天才補得回來」、「平時沒有運動的習慣,現在久坐肩頸僵硬又痠痛」、「跟客戶應酬喝太多,隔天全身不舒服」……,小編身邊好幾位超過40歲的朋友說出了正困擾著他們的身體煩惱:「真的有感到自己的年紀大了!」 \n每年幫自己「卸貨」一次,捨棄40歲之前的自己! \n40歲的你,是否一天到晚都覺得累?小花平台保險顧問提醒,40歲是「夾心世代」,夾在上一代與下一代之間動彈不得,也時常感到疲憊、焦慮及不安,該是時候正視自己的保障需求,及早建立好個人風險保障規劃,同時也要認真思考:卸下「目前擁有的東西」,留下「對自己來說真正必要的」。 \n日本暢銷作家嶋津良智在其所著《為了遇見40歲更好的自己:停止過度的學習,只要做對5項,人生就會開始改變》一書中指出,如果繼續維持20、30歲時的生活習慣,不僅無法補充體力,反而有可能加快耗損的速度,建議在40歲之後,每年幫自己「卸貨」一次,捨棄30歲之前的生活習慣、重新養成40歲之後的生活習慣! \n「想要維持成果,請捨棄40歲之前的自己!」嶋津良智並從人生、習慣、工作、時間及人際關係等5個面向,歸納出可以具體實踐「斷捨離」的人生心得: \n面向1、「勇於捨棄」,提升人生的品質。 \n面向2、「習慣」改變,行動自然改變。 \n面向3、透過「選擇與集中」,提升工作的成果。 \n面向4、調整「時間分配」,改變成長速度。 \n面向5、和「真正重要的人」,建立人際關係。 \n40歲一枝花的妳必備的3險種:意外險+防癌險+失能險 \n超過40歲被定義為「壯年」,到了45歲之後則被定義為「中年」,此時千萬不要自以為是地認為「反正自己還年經、全身上下都很健康」,事實上可能並不如自己所想像的,「40歲=初老的別稱」,人到了40歲,不論精力、體力甚至智力都會減半,漸漸感到大不如前! \n針對40歲一枝花的女性,小花平台保險顧問建議,要能安心享受生活的前提是「無後顧之憂」,可以依照個人不同的生活方式,規劃適合自己現階段需求的保險理財組合,像是意外險、防癌險及失能扶助險就是一定要考慮的3個險種。 \n意外險、需符合「意外」的定義才會理賠 \n說到「明天」和「意外」哪一個先到?沒有人會知道!由於意外不同於疾病,說不定明天說來就來,且可能一瞬間就讓全家生計頓時陷入困境,令人防不勝防,尤其40歲這個年紀,正處於上有高堂、下有子女的「三明治」階段,建議一定要將意外險列入個人必備保單。 \n所謂「意外」的定義:「外來、突發、非疾病」的事件,其中「外來」是指來自身體以外的事件肇因、「突發」表示忽然發生、毫無預警的特性、「非疾病」則是把疾病排除在外,如果事件當事人的身體狀況純粹為疾病所害,不在此列。意外險顧名思義在保障當意外事故發生時,所需支付的意外傷害醫療費用,也就是只理賠意外事故,必須符合「意外」的定義才會理賠。

  • 守護寶貝 首重實支實付、意外險

     而因應《保險法》第107條修正生效後,未滿15歲被保險人身故,只能給付喪葬費用、無法退還已繳保費,兒童保單要怎麼規劃,也讓家長們傷透腦筋。全球人壽建議,不論是大人或小孩,其醫療保障及意外風險皆是同等重要,首要降低孩童在成長過程中因為疾病、意外造成的經濟負擔,等到孩童滿16歲之後,再檢視保單、視情況加保。 \n 因應新法於7月1日生效,金管會提出兒童健康險兩大原則,第一,新法生效後,當保險公司退還保費給要保人時,可不計入61.5萬元的限額;第二,若是新法生效前已投保兒童保單且額度已逾61.5萬元者,家長若堅持要投保第二張保單,要簽同意「聲明書」,同意未滿15歲若不幸身故,超出61.5萬元的部分要退還保費,壽險公司才能承保超額的部分。 \n 全球人壽強調,兒童投保除了著重意外傷害風險外,日額型醫療也有其必要性,雖孩童生病不需僱請看護,但此時照顧責任落在家長身上,家長要請假照顧寶貝孩子,家中同樣損失收入,日額型醫療理賠此時即可填補收入損失。 \n 其次,根據衛福部統計,2019年0到18歲的孩童身心障礙人數超過5.1萬人,意即有5萬多戶家庭,必須面對孩童無法自理的窘境,若透過失能扶助險補強,可減輕長期照護費用的負擔。 \n 全球人壽提醒,兒童保單著重實支實付醫療險、傷害險及傷害醫療險、日額型醫療險,再以失能扶助險補強;若有餘裕,也可及早規劃孩子的教育準備金,透過利變增額型終身保險,可用較長時間賺取較大的保單價值而且還有保障,及早準備才輕鬆。 \n 台灣人壽聯邦通訊處王天倫處經理建議,若在剛出生就為孩子投保,到保單滿期時,孩子大多仍在求學階段,保費繳費的責任通常落在父母身上,將保費花在刀口上且保障足夠,將是為孩子規劃保單的重點。考量兒童成長期間可能發生的風險,建議可依順序逐步補強規劃,兒童醫療險首重實支實付,後續再依序補足住院日額險(含手術險)、意外險、重大傷病險、癌症險等保障。 \n 而失能扶助險,則是即使不需住院,損失仍可能發生的院外費用,如不幸遇到如失明、失聰、癌症、中風等失能狀況,若無規劃到此險種,將面臨手上的保險因無需住院而無法理賠,且必須自行照料生活起居與龐大的開銷,建議可以失能扶助險當作主約來規劃,強化兒童保障。

  • 《專題報導》「長照」≠「老年」  年輕人不要再說失能風險與你無關!

    《專題報導》「長照」≠「老年」 年輕人不要再說失能風險與你無關!

    時代不斷在變,今天一般大眾既定觀念已不能一概而論,就像「長照」並非一定得和「老年」畫上等號,別再鐵齒認為:「我還年輕,現在談長照太早了啦……」光看數據分析就足以讓你嚇一跳,根據衛福部統計,國內中、重度身心障礙總人數中,平均每5人就有1人是44歲以下的青年人,仔細探究其成因,多數肇因於疾病、意外事故、職業傷害等,當下就需要他人長期照顧自己,已然有了「長照」的需求,絕非一般認知的等到年老了才該擔心的問題。 \n面對眼前無法預知的立即性風險,年輕人應該如何因應面對?對此,小花平台保險顧問直指,年輕人首要思考的是,一旦不幸發生失能,眼前直接受到影響的就是原有的工作收入,連帶延伸拖累家庭經濟的可能,相較於到了老年失能,年輕實施能需要的照顧時間更長,長照費用也相當可觀,在在考驗著各人身心靈承受能力到底有多強……,「及早做好風險保障規劃,絕對是最好的預防方式」,尤其對於口袋不深、收入也很有限的年輕人而言,可說是面對漫長的長期照護路程,最理想也是最適當的轉嫁工具。 \n有關「長照3寶」一表看懂理賠眉角 \n說到長照,令人直接聯想到的,就是被統稱為「長照3寶」的「長期照顧險」、「特定傷病險」及「失能扶助險」,針對44歲以下青年人需要長照的主因,不外乎意外傷害事故和心腦血管疾病等,如果懂得善用「長照3寶」,除了能有效轉嫁失能風險外,也給自己與家人多一分安心! \n有關「長照3寶」理賠標準整理如下表格:

  • 退休理財術-養保單孩子 無後族更安心

    退休理財術-養保單孩子 無後族更安心

     台灣近年來家庭結構改變,除了老齡化、少子化的趨勢,「單身族」或「頂客族」的成長趨勢也愈來愈明顯,「無後族」人數愈來愈多。壽險業者提醒,無後族未來必須仰賴「現在的自己去照顧未來的自己」,可提早透過養「醫療、失能與退休財務」等三類保單孩子,預約自己無後顧之憂的退休生活。 \n 全球人壽冠一營業處區經理蔡倩渼建議,無後族可選擇「住院醫療日額型結合實支實付型的終身醫療險」,以全球人壽為例,有終身實支實付醫療險「加倍依靠終身醫療健康險」,保戶在75歲時,會啟動實支實付保障,可以解決75歲之後的醫療費用自費問題,避免醫療花費侵蝕退休老本。 \n 除了醫療險,蔡倩渼表示,「失能扶助險」也非常重要,不管是未來老年生活要靠自己或者是靠老伴,失能扶助險攸關「傷、病、退化」失能時的生活品質,萬一發生失能,有這筆費用不僅不會侵蝕退休金,還可以有尊嚴的找個安心的照顧者或機構來照顧自己的老年生活。 \n 在保額上,蔡倩渼建議保戶計算一下老年想在哪裡生活、想要什麼樣的照顧,如果請看護,每月將近3萬元的看護費,再加上日常開支,每月至少要準備5萬元的預算。若以安養機構來算,想要好一點的照護,每月也需要6萬元的支出,因此,這群無後族規劃的失能扶助險,最好高於5萬元以上。 \n 另外,在年金改革的衝擊下,「繳多、領少、延後退」已經是必然的趨勢,退休生活的各種支出就只能靠自己提早準備。 \n 蔡倩渼強調,如果可以透過利率變動型保險,來補足退休後的基本生活費缺口,並依據自己是否能承擔外匯風險去選擇幣別,讓老後退休金安穩無憂。 \n 至於要「抗長壽」,則是會建議搭配年金型保險的規劃;她解釋,善用年金保險的特性,趁早規劃年金型商品,讓無後族不管活到幾歲,都有一份固定的被動收入,維持老年生活的開銷。 \n 至於預算部分,蔡倩渼指出,民眾必須去思考,對退休生活的期望,想過什麼樣的生活,除了以勞保退休金為基礎去計算,假設未來退休後每月需要5萬元的生活費,而勞保年金只有2萬,這當中的差距,就可以運用年金保險來補強。她也提醒,現在的2萬、3萬元到未來因為通貨膨脹的關係,會「沒那麼好用」,所以,一定要把通膨因素考慮進去,這樣才能有一個無後顧之憂的退休生活。

  • 《專題報導》超夯失能險改版漲價、可能停售? 3重點教你聰明保

    《專題報導》超夯失能險改版漲價、可能停售? 3重點教你聰明保

    台灣面臨高齡、少子化問題,正處於長壽風險及少子化趨勢的雙重夾擊下,有關長照需求已然成為個人健康保障規劃不可或缺的一環!所謂的長照有「3寶」是指長期照顧險、失能扶助險及特定傷病的類長期照顧險,其中備受矚目、持續暢銷熱賣的失能扶助險,因為不問原因、依照失能等級表為理賠標準的險種特性,理賠損失率極高,儘管去(108)年底再起一波改版漲價潮,理賠損失率仍居高不下;對此,有保險公司主管直言,失能扶助險歷經多次改版漲價,依舊無法控制理賠損失率的持續飆高,「預估保費勢必還會再調漲!」 \n另一方面,在長照3寶中最晚推出卻是貢獻保費收入最多的失能扶助險,因為再保公司有意見或是沒意願再承保,不少保險公司表態「不玩了」紛紛停賣,甚至有些保險公司目前尚未敲定再保公司,也沒有推出新商品;令人不禁質疑:曾經創下日賣千張保單好成績的失能扶助險,為何從曾經的耀眼光環到如今的跌落神壇?本周小花平台將從此一超夯熱賣的險種延伸相關新聞話題,帶領讀者一探在其風光表面下,其實隱藏有「停售」的風險,對於一再改版的失能扶助險,一般民眾在投保時需留意哪些重點?以下一起來了解! \n每10人中有4人想投保 掌握好這3點更有保障 \n失能扶助險到底有多受歡迎?根據《現代保險雜誌》所做的「2020年消費者壽險購買行為調查」指出,在保戶最想再購的險種中,失能扶助險向來都是榜上無名,直到前(107)年來一舉躍上榜上第2,並超越了癌症險;到了去年更是首度奪冠、大幅領先醫療險和癌症險,緊接著今(109)年再次蟬聯冠軍、勾選率高達44.4%,表示每10位保戶中就有4人想要購買,成為保戶再購首選。 \n不過,曾經是最夯熱賣的保單,因為一再的改版、漲價,現在卻淪為保險公司眼中的「賠錢貨」,甚至也有可能停賣,這其中究竟發生了什麼? \n據了解,作為市場上最暢銷「保證給付」的失能扶助險,會停賣只有2種可能性,一是再保公司沒意願再承保、二是損失率高到超乎預期;現時的市場情況是,失能扶助險歷經多次改版漲價,依舊無法控制理賠損失率的持續飆高,「預估保費勢必還會再調漲!」針對失能扶助險一再改版,想要購買的民眾該如何挑選?以下整理3個重點教你聰明投保: \n重點1、失能扶助金「不打折」保障更多 \n一般來說,失能扶助金會比照失能等級按百分比進行理賠,不打折是指1至6級的失能扶助金都比照第1級失能給付100%;以保額60,000元、失能等級為第4級為例,在「不打折」的情況下,每個月的失能扶助金一樣是60,000元,但是如果是有打折的理賠給付,最後可以領到的扶助金為60,000元X70%=42,000元。 \n重點2、失能「豁免保費」範圍廣 \n所謂的「豁免保費」是指如果發生保單條款上所列出的事故或是疾病,保戶向保險公司提出相關證明後,可以免繳保費但是保障依然存在,常見於主附約條款或是額外增加的豁免附約,諸如:身故、失能、重大傷(疾)病等,大多為1至6級,其他少數也有1至4級、1至9級或是1至11級,各家保險公司規定不同,需特別留意。 \n重點3、提高「失能一次金」保障 \n投保失能扶助險前,建議可以提高失能一次金的給付額度,也可以選擇包含有一次金給付的「失能補償金」或是「失能復健補償金」的商品內容,好處是在啟動理賠前的空窗期,還有一定的理賠金額可以保障這段時間的日常生活開銷,醫療費用也不致有太大的影響。

  • 社會新鮮人 必備四大險 1.意外險 2.醫療險3.失能扶助險 4.終身壽險

    社會新鮮人 必備四大險 1.意外險 2.醫療險3.失能扶助險 4.終身壽險

     隨著社會新鮮人初入社會,在努力工作之外,也必須為自己添購足夠的保險以能全力無後顧之憂好好打拚,哪些保險為必備?保險業者對此建議,社會新鮮人投保時應可就意外險、醫療險、失能扶助險及終身壽險等四大類的基本保障著手,對此元大人壽建議,可把握先定期、後終身、重保障、再累積資產的四大原則進行規畫。 \n 至於適合的投保預算如何拿捏?元大人壽認為,由於大部分的職場新鮮人第一份薪水都不會太高,因此在保單規劃上也得量力而為,不妨用年收入的1/10作為保費預算參考,如此較能確保每年所須繳交的保費能安全在所得能力可負荷的範圍內;除此之外,有不少年輕人在成長過程中,已有父母為其投保的保險,元大人壽建議為了避免重複投保,應把現有的保單納入檢視,才能準確為自己增加投保或補齊現有的產品缺口。 \n 在主約方面,元大人壽建議,社會新鮮人可優先選擇保費經濟,且保障高的定期壽險,若有額外預算,再來同步規劃失能扶助險。以投保「元大人壽新加值定期壽險」為例,可在每屆滿 5年及結婚、生子等情況下,依條款約定申請增加保額,配合人生不同的階段來提高保障。 \n 而針對失能扶助險,元大人壽推薦其另一張保單「元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險」,該保單不僅給予生活扶助保險金,另針對嚴重阿茲海默氏症與巴金森氏症,還再提供「特定傷病」扶助保險金,終身享有雙重照護保障。而其他如意外和醫療保障,元大人壽建議可在主約下附加「定期附約」,保費更便宜實惠,也符合小資族的加保預算。

  • 兩款保單爆客訴 限期改善

     客訴都到金管會了。保險局盯上「失能扶助險」及「理賠連結重大傷病卡的保單」,指失扶險將意外險當健康險在賣,造成損失率大增、再保公司不願承保,重大傷病卡保單是將理賠依據轉嫁健保署,遭健保署「抗議」,保險局要求兩類保單自律、改善,兩周內提報方案。 \n 失扶險即前幾年熱賣的「類長照」保單之一,訴求依失能(舊稱殘廢)等級表啟動給付,有些訴求最高給付50年,有的則是保證給付180~200個月,前年底就傳出再保公司陸續不承保,各公司保單紛紛停售、改款,去年此類保單新契約保費應破200億元。 \n 保險局表示,失扶險原本應該是意外造成的失能才給付,但銷售過程越賣越寬,連疾病造成的失能都說可理賠,造成理賠率升高,再保公司不願承保,壽險公司理賠從嚴,引發糾紛,亦或是只能找等級較差的再保公司承接,保險局說:「這就異常」。 \n 對於已銷售的失扶險,保險局要求「必須以有利於保戶的方向解釋」,即銷售過程若不符合當初保單設計原意,仍是要朝對保戶有利的方向去從寬認定,盡可能理賠,但新的保單必須「自律」,從合理訂定保費、明確釐清保障範圍、確定有再保公司承接等三方向去訂定自律規範,二周內交到保險局討論。 \n 第二款被盯上的保單是訴求理賠明確、只要拿到健保重大傷病卡就理賠的保單,遭健保署向金管會「客訴」,控訴壽險業將理賠認定工作「嫁禍」到健保,造成民眾逼著健保署加速開重大傷病卡,或一天到晚有保險公司來詢問重大傷病卡事宜,造成健保署的困擾。 \n 其次是健保署表示重大傷病卡的定義隨時會檢討,可能剔除或增減範圍,保險局認為保單若綁定「浮動」指標,容易發生理賠糾紛。 \n 第三是保戶可能已符合重大傷病狀態,但未及申請卡片,就不幸身故,保險局認為不能只以重大傷病卡為理賠單一依據,還是必須要看病癥作理賠標準,不能說「沒卡就不理賠」。 \n 保險局要求壽險業者對重大傷病卡保單檢討內容妥適性,不得以重大傷病卡為單一理賠依據,同樣是兩周內將改善方案報到保險局。即未來又會重回以病況為主要理賠依據。

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