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  • 年改與國際趨勢背道而馳

     瑞士世界經濟論壇(WEF)最近發表《Investing in Our Future》的報告,主題是全球退休金的缺口,以及因應之道。隨著平均壽命的延長,各國退休金增加的速度比不上壽命延長的幅度,長壽風險日趨嚴重。 \n WEF指出,全球整體退休金缺口到2050年時,將超過400兆美元,遠大於2015年的70兆美元。其中以美國退休金的儲蓄缺口最大,達137兆美元,接著為中國大陸的119兆美元,印度的85兆美元。龐大的退休金缺口,有賴政府、雇主及勞工共同行動,否則長者須以更少的錢過活,或是延後退休。 \n 退休金缺口因應之道,包括擴大個人理財、運用科技增加儲蓄、提升投資報酬率、教育大眾正視退休理財等。WEF另提及全球年改的趨勢,是從確定給付制轉為確定提撥制。即政府及雇主把更多退休金責任轉嫁給勞工,以往政府及雇主的風險現在轉由勞工承擔。WEF建議,應確保勞工及早加入退休金計畫,且雇主應積極改善投資選項,分散投資,透視風險。 \n 日前台灣人壽和政大風險與保險研究中心發表《台灣高齡社會退休生態觀察》調查,該調查顯示,8成民眾退休金最依賴第一層社會保險,如勞保年金、公保、軍保、農保、國民年金等,但有9成缺乏信心,並認為退休給付還會調降。另第二層職業退休金依賴度只有4成,和國際以第二層退休金為主要來源的趨勢不同。至於退休財源,無論是第一層社會保險,或是第二層職業退休金,均有近5成的人不清楚自己的退休金可以領多少。 \n 另外,這份報告調查我國確定給付制的退休金制度指標,針對研究國內退休金制度的永續經營能力、老年經濟安全、職業公平、世代公平、經濟影響層面等五大方向,在永續經營能力部分,只有公保達到及格的分數,勞保的問題最嚴重,國保及退撫基金也不及格。 \n 2018年我國已邁入高齡社會,2026年將成為超高齡社會。勞退自選投資,勞動部多年來無意推動,然而政府不做的,由市場補足。集保結算所、投信投顧公會及基富通證券合作,推動全民退休自主投資實驗專案「好享退」,即使沒有稅惠,2個月多來,報名人數已逾6萬人,可見軍公教勞都非常關注退休金不足的問題。另信託公會推動「企業版全民退休方案」,退休基金協會亦推動「有稅惠的全民退休投資專案」,皆透過定期定額自選基金的方式,補足退休金的缺口。 \n 國內年金改革失敗有3個原因:智慧不足、努力不夠、溝通不良。年改與國際趨勢背道而馳,精算報告明白指出,走不了多遠的。解決退休問題,需要公私協力,這是唯一的路。(作者周玉山為考試委員、周儒為金融業顧問)

  • 周玉山、周儒》年改與國際趨勢背道而馳

    瑞士世界經濟論壇(WEF)最近發表《Investing in Our Future》的報告,主題是全球退休金的缺口,以及因應之道。隨著平均壽命的延長,各國退休金增加的速度比不上壽命延長的幅度,長壽風險日趨嚴重。 \n WEF指出,全球整體退休金缺口到2050年時,將超過400兆美元,遠大於2015年的70兆美元。其中以美國退休金的儲蓄缺口最大,達137兆美元,接著為中國大陸的119兆美元,印度的85兆美元。龐大的退休金缺口,有賴政府、雇主及勞工共同行動,否則長者須以更少的錢過活,或是延後退休。 \n 退休金缺口因應之道,包括擴大個人理財、運用科技增加儲蓄、提升投資報酬率、教育大眾正視退休理財等。WEF另提及全球年改的趨勢,是從確定給付制轉為確定提撥制。即政府及雇主把更多退休金責任轉嫁給勞工,以往政府及雇主的風險現在轉由勞工承擔。WEF建議,應確保勞工及早加入退休金計畫,且雇主應積極改善投資選項,分散投資,透視風險。 \n 日前台灣人壽和政大風險與保險研究中心發表《台灣高齡社會退休生態觀察》調查,該調查顯示,8成民眾退休金最依賴第一層社會保險,如勞保年金、公保、軍保、農保、國民年金等,但有9成缺乏信心,並認為退休給付還會調降。另第二層職業退休金依賴度只有4成,和國際以第二層退休金為主要來源的趨勢不同。至於退休財源,無論是第一層社會保險,或是第二層職業退休金,均有近5成的人不清楚自己的退休金可以領多少。 \n 另外,這份報告調查我國確定給付制的退休金制度指標,針對研究國內退休金制度的永續經營能力、老年經濟安全、職業公平、世代公平、經濟影響層面等五大方向,在永續經營能力部分,只有公保達到及格的分數,勞保的問題最嚴重,國保及退撫基金也不及格。 \n 2018年我國已邁入高齡社會,2026年將成為超高齡社會。勞退自選投資,勞動部多年來無意推動,然而政府不做的,由市場補足。集保結算所、投信投顧公會及基富通證券合作,推動全民退休自主投資實驗專案「好享退」,即使沒有稅惠,2個月多來,報名人數已逾6萬人,可見軍公教勞都非常關注退休金不足的問題。另信託公會推動「企業版全民退休方案」,退休基金協會亦推動「有稅惠的全民退休投資專案」,皆透過定期定額自選基金的方式,補足退休金的缺口。 \n 國內年金改革失敗有3個原因:智慧不足、努力不夠、溝通不良。年改與國際趨勢背道而馳,精算報告明白指出,走不了多遠的。解決退休問題,需要公私協力,這是唯一的路。 \n(作者周玉山為考試委員、周儒為金融業顧問) \n

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