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  • 失扶險藏三大風險 恐超出預期

    失扶險藏三大風險 恐超出預期

    金管會出手整頓失能扶助險,造成壽險市場「大地震」。壽險業者19日坦言,過去銷售及現售的失扶險有三大風險,可能超出當初保單設計時預估的風險,一即是保證給付風險,二是高齡理賠風險,三是疾病致殘風險,且這三大風險也不只失扶險有,也有壽險、醫療險保單等都有從寬認定且保證給付的「殘廢扶助金」,都會有類似問題。 壽險公會正緊鑼密鼓討論失扶險增提準備金機制,這幾天保戶及業務員關心的電話幾乎打爆各公司,22家壽險公司中,有五家沒有推出相關失扶險的公司也受牽連,如南山人壽即強調其公司只有傳統定義的長照險,過去幾年一直堅持沒有推出失扶險,另外如中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽亦無相關險種。 國泰人壽亦強調,其從未推出「保證給付」的失能扶助險,只有銷售過保證給付失能扶助金的意外險,但這險種就不包含因疾病造成失能的部分,所以風險並未超出預期,且其保單都有再保公司承接,且其失扶險保戶平均年齡30多歲,尚未見高齡理賠風險飆高問題,亦沒有保障準備金缺口問題。 壽險業者表示,金管會關心的失扶險風險,其實有三大塊,一是有業者推出一旦確認失能(即1到6級殘障或更大範圍),就開始給付定期失能扶助金,保證給付10~16年之久,等於有些被保險人都已身故,還能領到失能扶助金,理賠超出預期。 二是高齡理賠風險,即隨著高齡化社會來臨,許多疾病可能是必然發生,如失智、高齡失能等,會造成失扶險理賠率飆高;三是疾病致殘風險,即很多疾病衍生出臟器切除、截肢,或失明、失聰、味覺喪失等問題,都可能符合理賠條件。 市場上更有人開班授課,教導如何申請失扶險理賠,都造成壽險公司失扶險損失率攀高,超出保單當初設計時的預期損失率。 業者表示,若是真正意外失能,如車禍造成癱瘓或重度殘廢,存活期間大多都不到10年,反而比保單設計預期要低,但上述三大風險分的確是超出當初預期,所以未來可能失扶險都會無法保證給付,改採最高給付,否則就要收足保費,才不會有增提準備金的問題。

  • 台壽月底停保證200倍殘扶險

    醫療險保費只會越來越貴。台灣人壽已敲定6月底停售其保證給付200倍、但身故不保本的失能照護險(原稱殘扶險)好心200,主要是此類商品損失率攀高,再保公司要求增加保費。 大型壽險公司如國泰人壽、新光人壽等也都表示,現行如長照險、類長照險及失能險等實際損失經驗,尚未累積達一明顯趨勢,也就是經驗值不夠用來支撐保費的假設,同時壽險業界目前可獲得的經驗可信度也未明朗,所以只要發生經驗一惡化,保單訂價就會充分反應,保費就會調漲。 這種依據殘廢等級表計算保費,有一次性給付加上逐月或逐年給付的失能照護保險金,與長照險、類長照的重大傷病險併稱廣義的長照三險。而殘扶險目前有三大類型,一是無保證給付、且有給付上限(目前以50年為主流),搭配壽險的保本型失能照護險,如國泰人壽的新呵護久久、富邦人壽的扶氣平安、新光人壽的長扶心安A,二是有保證給付(200倍或180倍),但不保本的失能照護險,如台壽的好心200,第三類是有保證給付且身故保本型,如遠雄人壽的超好心。 由於保證給付的是被保險人一旦發生失能、觸及失能扶助金每月或每年給付標準後,壽險公司就會保證給付200個月或15年,即便中途被保險人身故,壽險公司會將剩餘未領的失能扶助金折現給受益人,壽險公司私下表示,有些被保險人家屬就會要求不斷急救,以達到領取失能扶助金的標準,造成損率上升,再保公司要求調漲保費,舊保單有些去年都停售,今年保費調漲15~30%以上。 壽險公司表示,隨著平均餘命延長、醫療不斷推陳出新,健保自費項目也增加,醫療險損失率,不管是實支實付、癌險等每年都在攀高,長照險、殘扶險、類長照等都是近年開始大力推展的保單,損失經驗仍不充足,因此只要理賠率上升,保費就可能調漲,且業者預估保費只會漲不會降。 因此今年才會出現所謂的殘扶險,也就是失能照護險的停售買氣,台壽這次只賣到月底即要停售的保證給付失能照護險,是保證給付200倍,但若沒有發生相關失能狀態就身故,無法拿回總繳保費,但保費相對就會比保本的便宜,停售後台壽仍是有保證給付的殘扶險,但保費會貴一點,壽險業者建議保戶還是要依自身需求去選擇合適的保單,不要盲目追求停售效應。

  • 搞懂長照類商品 失能、殘扶險也能補不足

    搞懂長照類商品 失能、殘扶險也能補不足

     長期照護成為近期熱門的保險話題,壽險業者表示,在購買或檢視保單時,千萬不要被「長照」二字綁住,目前市面上有許多長照類商品,民眾可多比較商品內容,尤其是剛開始想強化自身保障的小資族,建議可從失能險優先購買起。長照險、失能險,雖屬長照類商品,但名詞不同理賠項目也不同,先掌握自身的需求,才能買對好險。  不少民眾認為,購買長期照護型商品就必然擁有長照相對應保障。錠嵂保險經紀人區經理陳宣佑指出,並沒有十全十美的保單,一切都要看保單的條款與身體狀況來定義。他表示曾有一位保戶因車禍,導致關節產生永久的肌能運動障害,被認定為下肢肌能殘障,後獲失能險理賠120萬元,在相關療程後,雖無法完全復原,但自理生活與部分運動,皆沒有問題,目前保險公司也每月提撥6萬元生活扶助金給他。  壽險業者表示,長照類產品多(長照險、失能險、類長照險),民眾投保前應多思考對自己而言,想保障的方向與可能發生風險是什麼。他建議,保險的功能就在於解決活太長、病太久、走太早三大問題,所以保險規劃應包含六大保障(壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病/重大傷病險、失能險/殘扶)。  民眾在預算有所限制情況下,第一優先要解決的是「病太久」跟「走太早」,除了壽險、意外險、醫療險這三項,還可以多加考慮保障面向廣的失能險。對於未來可能發生的意外或是各式殘疾的風險控管,如失明、失聰、失去某些器官等,投保失能險可獲得相對的保障。  陳宣佑指出,失能險因為適用情況多,其販賣件數與金額,已遠遠高於同類的長照險。他建議民眾,如欲購買失能險應該注意兩項重點,分別是生活扶助金額度與生活扶助金給付月數。  「生活輔助金」指的是,當理賠情況發生後,保戶每月能領到的費用,費用會依殘廢的等級決定可領取的成數,最高可達100%。陳宣佑提醒,有些民眾會有保費越高,生活輔助金保額越高的迷思,但其時保額的高低,主要還是依據不同的商品有所分別。  而「生活扶助金給付月數」指的是民眾能領取生活扶助金的時間,依保單與殘疾等級有所不同,市面上目前的最高給付月份為50年。另外,還有部分的保單,在生活扶助金給付月數已滿時,只要保戶仍然生還且未滿保單規定的上限年紀,還會持續理賠生活扶助金給保戶,依市面目前的商品,失能險目前的最高給付上限可達100年。但民眾理賠時仍須注意,生活扶助金的發放,並非一定會發到給付月數,當保戶體況已經復原,不符傷殘資格時,保險公司得視情況終止給付扶助金。

  • 理財案例-定期險、殘扶險 轉嫁家庭風險

    理財案例-定期險、殘扶險 轉嫁家庭風險

     陳宇(化名)是一名工程師,31歲的時候家裡誕生了新生兒,為這個家帶來新生的喜悅和希望,陳宇和許多新生兒爸媽相同,希望盡自己所能給寶貝最好的,因此小孩出生之時,陳宇也想透過保險保障來轉移小朋友未來可能會遇到的風險。  陳宇參考了家人的意見來規劃小朋友的保險內容,幫小朋友投保完整的醫療保險,包含終身醫療險、重大疾病險、癌症險和實支實付的醫療險,一年保費約4萬多元,未來小朋友若遇到疾病風險,也無後顧之憂。  與一般新生兒父母觀念相同,爸媽願意花錢幫小朋友規畫完整的保險保障,卻忽略了自己的保障內容是否可以彌補風險缺口,但是萬萬也沒想到的是,正值壯年的陳宇年僅34歲就突然離世。  陳宇親友說,他的工作壓力原本就很大,已經有些過勞的現象,前一陣子就因心因性休克猝死。  他的收入大部分都花在家庭的生活支出、繳交房貸以及小朋友的育兒支出、保險等,自己幾乎沒有什麼保險規劃。所以在風險發生後,沒有辦法持續繳交保費,小朋友的保障面臨了失效的風險。  由於他是家庭裡主要的經濟來源,他的離世讓老婆、小孩頓失依靠,並還背負著遺留下來的800多萬元的房貸,親友說,就算把房子賣掉也僅剩下200多萬元,他的遺孀要應付未來的生活開銷就相當吃力了,根本無力幫新生兒繼續繳交保費。  他的親友遺憾說,如果當時陳宇懂得照顧自己就好了,能夠健康活著才是最重要的,更難過的是,陳宇生前若有替自己規劃一些保險保障,現在他的妻子也不用過得這麼辛苦。  現在每個家庭小孩生得少,若有了新生兒,對父母而言都是手掌心裡的寶貝,都希望小朋友可以健康平安的長大,但是風險是無法預估、無所不在的,因此如果家裡有了新生兒之後,應該建立什麼樣的保險觀念?如何投保才是正確的?

  • 老年照護需求 首選殘扶險

     根據內政部統計,台灣65歲以上老年人口比率,在今年3月底達到14.05%,正式從聯合國世界衛生組織定義的「高齡化社會(ageing society)」邁入「高齡社會(aged society)」,平均7人就有1人是65歲以上老年人。而國發會更預估,50年內,台灣老年人比率將逼近4成,成為「超高齡社會(super-aged society)」。  同時,國人平均壽命從2007年75.5歲,至2016年已達80歲,雖然現代人更加長壽,但健康的風險並未因而下降,國人聞之色變的「阿爾茲海默氏病」好發年齡約65歲,「帕金森氏症」平均發病年齡約60歲,且每增加1歲,盛行率就提高1個百分點,活愈久,承擔的風險反而更高。  世界衛生組織推估長期照護潛在需求為7~9年,而台灣依平均壽命與疾病型態研究,國人一生需要長期照護約7.3年,男性、女性分別為6.4年與8.2年。  因此元大人壽建議,應在自己的能力範圍內,提早規畫老年醫療保障、預留醫藥費用,以因應長壽所衍生的其他風險,才能為自己預約一個無後顧之憂的晚年,避免自己成為家人的負擔。  針對高齡社會所衍生的老年照護議題,壽險業者建議民眾可選擇透過投保殘扶險,為自己提前開立老年照護帳戶。因目前市面上的殘扶險多提供全面殘廢保障,可以補足長照缺口,且像是老年人好發的「阿爾茲海默氏病」或「帕金森氏症」,易造成家庭沉重負擔,也可透過殘扶險中提供的保險金來分擔。

  • 理財健診-「一整筆+月給付」殘扶險 減輕負擔

     全球人壽晨星營業處區經理  游憶如:  林明華的實際案例讓我印象非常深刻,也是很常見的客戶態樣,我當時回答林明華,「我真的很想幫助你,可是對你目前已發生的情況無能為力,如果當時有規畫,或許我能在你身體出現狀況時,協助你的家庭減輕醫療費用的經濟負擔,讓你可以安心治療」。  因為沒有人能預測意外跟疾病什麼時候到來呢?但也因為這場病,扭轉了林明華對保險的觀念,此後積極地跟身邊每個人說「保險真的很重要」,在這一兩年將他的家人、公司同事們一一轉介紹,希望我能協助他們完成人生重要的保險規畫,我自責當時沒能幫到他,所以對他的家人、同事們更盡心盡力地做好保障規畫。這件事讓我更堅信對這份工作的使命感,更努力協助每個家庭做好人生的風險規畫與安排。  以這個案例來說,40歲正值壯年、需要扛起家庭重大責任的期間,為了避免「保障用時方恨少」,我會建議民眾最好及早規劃基礎保障及足夠的保單額度,作為成家的地基,基礎保障就是包括定期壽險、實支實付及住院醫療險、傷害險,若有多餘預算也建議加保重大疾病險或殘扶險等,就能避免中年遭疾病或意外重擊,所產生的家庭經濟危機。  壽險保額 設定10年家庭支出  以全球人壽殘扶險為例,「一整筆+月給付」的給付方式,讓意外或疾病導致殘廢的第一時間,就能有單筆大額保險金能支付所有費用,出院後也能獲得每月給付金,即使無法工作也有實質能力可以照顧家人需求。  至於壽險保額,我會建議基本的保額應該設定為7~10年的家庭費用支出總額扣掉家庭的存款,例如家庭生活費一年60萬元,如果不考慮家庭存款,那麼建議投保的壽險保障額度則為420~600萬元。  我常奉勸大家,要趁自己身體健康、還有工作能力實做好保障規畫,做保障規畫不只是為了自己更也是為了家人,規劃好保障後,仍必須定期透過保單健診適時調整,才能讓全家人都安心。

  • 理財案例-殘扶險+定期險 家庭支柱不可缺

    理財案例-殘扶險+定期險 家庭支柱不可缺

     案例: 40多歲的林明華,之前一直認為自己不需要保險,所以從來沒有買過任何保險,即時保險顧問提供從家庭保障、醫療保障、退休規畫等全面的分析建議,最後林明華仍婉拒了所有提供的建議,因為他認為自已很健康,這些事不會發生在他身上,但後來罹患了肺腺癌三期,要請教專家怎麼辦?  之前有保險顧問建議我買保險,但隔年發現罹患肺腺癌三期,我當下打電話給保險顧問,希望能夠協助盡快幫我把保險規劃好,但保險顧問卻表示無能為力。  我認為自己是一個很健康的人,從來不覺得身體會出現狀況,因此檢查報告出來當下,真的讓我備受打擊。我第一個想到的是,萬一怎麼了,小孩子才3歲怎麼辦?還有醫療費用怎麼辦?我身邊的錢能夠撐多久?太太能負擔得了家裡的房貸嗎?未來我們要如何度過所有難關。

  • 不歧視原則 失能險、殘扶險要更名了

    熱賣多年的殘扶險要改名字了!行政院19日通過保險法修正案,為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則,未來保單不得出現「殘廢」字眼,須改為「失能」,所以近年熱賣殘廢照護或殘廢扶助險等,都必須改名為失能扶助險,連帶舊有的「失能險」也要改為喪失工作能力險。 由於保險法仍要送立法院審查,要等三讀通過且正式實施後,所有正在銷售的保單都不得再出現「殘廢」、「精神障礙」等字眼,已銷售的有效契約則仍依原有的保單條款,不需改名或更動。 金管會主秘施瓊華表示,現有政府的社會保險,如公保、勞保等都已更改,將殘廢、殘障等相關字眼都改為「失能」,這次是修改保險法,必須等法規三讀上路,才會要求業者全面修改保單名稱及條款,壽險公會也調查,各公司接軌應沒有問題。 行政院這次通過的保險法修正條文,配合身心障礙者權利公約精神,刪除有關「精神障礙或其他心智缺陷」及「心神喪失或精神耗弱之人」等文字,改為「民法第十四條第一項得受監護宣告者」;另外以「失能」取代「殘廢」。 另外,也放寬保險業辦理社會福利事業投資且符合規定者,不受保險法146條之1限制,即可擔任被投資事業董、監,及可行使表決權,即是要允許保險業投資長照機構等,可出任董監。 過去壽險業銷售的失能險,通常是指被保險人因意外或疾疾喪失工作能力,保險公司會給付失能保險金,而針對不同等級殘廢給付保險金的則是重大傷病或近年熱賣的殘扶險,這些未來都必須要更名,失能險要改為喪失工作能力險,殘扶險則要改為失能險,但保險局強調,已銷售的失能險、殘扶險都不需要更名,若修法通過後仍要銷售的保單,則全數要更動名稱與契約內的文字。

  • 年輕上班族 殘扶險不可少

     賴揆大力疾呼「加薪」,可見得國內「低薪」的情況已開始受到政府高度的重視,但一般人可能不知道,這種「低薪」會和勞保、公保等保障效果連動,因為不論是何者,這兩種保險在「失能」給付上的金額計算方式,與「年資」、「投保薪資」、「保險俸額」等三大要素息息相關,換言之,在失能給付上,年資淺、薪水低的上班族,相對處於不利的狀況。  即使是以平均值來看,一旦事故發生,公、勞保所能給予的失能給付也相對有限。台銀人壽主管分別引述了公保、勞保的統計指出,在2015年的勞保平均每人每月失能給付,僅13,269元;至於在公保方面,在2016年,公保平均每人失能給付僅能得到39萬元,連40萬元都不到。  這顯見,在職業的意外傷害潛在風險保障上,有必要另行投保來強化失能給付,否則一旦意外發生,光憑公保、勞保給付連自己和家人的日常生活都陷入困境。  台銀人壽主管建議,最重要之處在於一旦意外發生,殘廢失能給付是否足夠,應另外再加保「殘扶險」,不論是意外或是疾病導致殘廢失能,殘扶險保單都能理賠。  舉實例來看,30歲的上班族小王,倘若投保20年期的殘扶險,保額6萬元,實繳保費50,626元,若不幸在36歲意外導致1級殘費,之後活到90歲身故,則最高可領到4,129.5萬元。且由於小王是在保單的第六年度,就發生意外導致1級殘,之後14年共將近71萬的保費,將可全數豁免,若以小王實際上繳交30.3萬的保費來看,所領到的給付金額4,129.5萬元,等於是6年來其實繳保費近140倍。

  • 投保殘扶險 補強長照需求

     隨著老年人口快速成長,慢性病與功能障礙的盛行率將急遽上升,相對的失能人口也將大幅增加,所導致的長照需求與經濟負擔也隨之遽增。根據世界衛生組織推估,長期照護潛在需求為7~9年,若以每月需要5萬元的照護費用計算,一年的開銷將高達60萬元,潛在的照護費用至少將需500萬元之多。  因此為了降低疾病帶來的收入中斷、高額醫療照護費及家庭經濟負擔,並提升生活品質,民眾應該即早先幫自己做好全面的保障規劃,才能避免發生老本不夠、收入不足、生病也沒人照顧的「下流老人」,壽險業者建議民眾可以殘扶險來補足長期照護的缺口。  根據衛生福利部(民國100年)的失智症流行病學調查結果及內政部106年7月人口統計資料估算,台灣65歲以上老人每13人即有1位失智者,而80歲以上的老人則每5人即有1位失智者,而在失智症的分類上,阿爾茲海默氏病便是常見的類型之一。  不過目前市面上有些殘扶險並不保障「阿爾茲海默氏病」或「帕金森氏症」後續的醫療照護,有些則針對這兩項疾病提供特定傷病扶助保險金,因此建議民眾在投保之前要特別詢問清楚。  另外,壽險業者建議在選擇殘扶險時,可優先選擇有提供全面殘廢保障的保單,才能真正補足長期醫療照護的缺口。  元大人壽強調,但當發生事故,恐無法再繼續工作,收入恐中斷,若為了維持保單效力,仍要繼續繳交保費,這對保戶來說無非是一種負擔,因此有「豁免保費」機制的保單,就顯得更為重要。  而「豁免保費」的功能是,當保戶遭遇特定事故,向保險公司提出證明,即可免繳保費,但仍繼續維持保單的效力。以「元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險」為例,保戶只要於保障期間因疾病或傷害致1~11級殘廢或罹患特定傷病並符合條款約定程度者即可豁免保險費;保戶不必再繳保費。

  • 《金融股》元大人壽增額型殘扶險,補強長期照護需求

    隨著老年人口快速成長,慢性病與功能障礙的盛行率將急遽上升,相對的失能人口也將大幅增加,所導致的長照需求與經濟負擔也隨之遽增。根據世界衛生組織推估,長期照護潛在需求為7~9年,若以每月需要5萬元的照護費用計算,一年的開銷將高達60萬元,潛在的照護費用至少將需500萬元之多。因此為了降低疾病帶來的收入中斷、高額醫療照護費及家庭經濟負擔,並提升生活品質,元大金(2885)旗下元大人壽建議,民眾應該即早先幫自己做好全面的保障規劃,才能避免發生老本不夠、收入不足、生病也沒人照顧的「下流老人」。  根據衛生福利部(民國100年)的失智症流行病學調查結果及內政部106年7月人口統計資料估算,台灣65歲以上老人共3,192,477人,其中輕微認知障礙(MCI)有586,068人,占18.36%;失智症人口有253,511人,占7.94%,也就是說65歲以上的老人每13人即有1位失智者,而80歲以上的老人則每5人即有1位失智者,而在失智症的分類上,阿爾茲海默氏病便是常見的類型之一。有鑑於民眾對於「阿爾茲海默氏病」或「帕金森氏症」的風險規劃需求日增,元大人壽推出「元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險」。  元大人壽表示,「元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險」為「新一代殘扶險」商品,具有3大特色: 1.提供全面殘廢保障-強化因疾病或傷害致成1~6級殘廢,給付「殘廢生活扶助保險金」及「復健保險金」,其中,「殘廢生活扶助保險金」的設計即是將原本平準式保險金給付設計進一步改為採增額方式賠付,透過這樣的設計,協助民眾補足長期醫療照護的缺口。  2.特定傷病扶助保險金-目前市場上的殘扶險,多未包含「阿爾茲海默氏病」及「帕金森氏症」二項疾病,民眾若不幸罹患阿爾茲海默氏病或是帕金森氏症,最後都可能會喪失行動功能而臥床,必須接受鼻胃管灌食,不但無法工作,收入中斷,後續的醫療照護費用也將成為家庭經濟龐大負擔。因此「元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險」將上述二項疾病納入特定傷病範圍內,保戶若於保障期間內不幸得到阿爾茲海默氏病或帕金森氏症之一並符合條款約定程度者,每年還可獲得特定傷病扶助保險金,最高給付10年,讓病人能獲得專業醫療照顧。  3.提供豁免保費的保障-保險的目的,是為未來發生的風險提前準備,減少影響。但當發生事故,恐無法再繼續工作,收入恐中斷,若為了維持保單效力,仍要繼續繳交保費,這對保戶來說無非是一種負擔,因此有「豁免保費」機制的保單,就顯得更為重要。而「豁免保費」的功能是,當保戶遭遇特定事故,向保險公司提出證明,即可免繳保費,但仍繼續維持保單的效力。以「元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險」為例,保戶只要於保障期間因疾病或傷害致1~11級殘廢或罹患特定傷病並符合條款約定程度者即可豁免保險費;保戶不必再繳保費。

  • 類長看險、殘扶險 也能按月給付

    類長看險、殘扶險 也能按月給付

     到底需不需要投保長照險?據衛福部統計,國人超過65歲者,平均每5.7人就會有一個人需要看護,且國人臨終前,平均有7.3年的臥床期間,若不幸需要長期照護,將帶來極大的醫療負擔,因此壽險業者建議可透過保險轉嫁龐大的費用。  雖然據保險局統計傳統定義的長照險有效契約,到今年6月底僅59萬多件,但壽險業者表示,有許多保戶其實是買所謂的「類長照保單」,即是以殘廢等級表作理賠依據的殘扶險,及以重大疾病確診啟動理賠的特定(重大)傷病險,同樣也有分年或分月給付照護金的功能。  業界估算若長照險、殘扶險及重大疾病險加起來,有效契約應已破百萬件,至於該投保哪種保單,就看保戶評估自身需求。  壽險業者指出,傳統長照險是依生理及認知功能障礙作給付標準,如巴氏量表、六項三不能,即不能自行穿衣、沐浴、行走、進食、就寢、如廁,六項中確定有三項無法獨力完成,或對人事時地物無法分辨的痴呆情況,長照險保單就會啟動給付,如意外造成重殘、老年衰弱到無法行動等,都在理賠範圍。  但由於不是以疾病作理賠,一般常見即保戶認為需要長期照護,但保單並未啟動,例如癌症病患開刀後,可能需要專人照護,但可能未符合六項三不能的標準,即無法取得理賠,另外痴呆程度也需要醫生認定,過去即會出現理賠上的爭議。  至於殘扶險就是依殘廢等級給付,有殘廢對照表,但阿茲海默或帕金森氏症是否符合殘廢,就要再認定,另外如老年衰老時需要人照護,就不在殘扶險的給付範圍。

  • 拒當下流老人 商業長照險補缺口

    拒當下流老人 商業長照險補缺口

     2015年日本社會學家藤田孝典出版《下流老人》,書中觀察到日本老人即使在年輕時身為月薪5萬以上的中產階級,晚年也可能成為「又窮又老又孤獨」的「下流老人」。我國也因未來退休基金面臨破產窘境,今年啟動一連串退休金改革方案,首波為軍公教退休金改革,據此改革方案,未來將三分之一公務人員退休後可能變成下流老人。  雖然政府為了建構完整長照體系,2015年5月三讀通過《長期照顧服務業法》,原本規劃《長期照顧保險法》在新政府上台後,決定採稅收支應,而未持續推動。根據空中大學商學系謝明瑞教授分析,目前我國採稅收制,考量到預算問題,目前以特定條件民眾為優先服務對象,而公辦長照的服務項目也僅能以最基本的服務,符合適用公辦長照條件的民眾,低收入可以補助100%,中低收入戶補助90%,而一般民眾僅補助70%。  KPMG安侯建業生技暨長照銀髮產業服務團隊主持人蘇嘉瑞醫師曾研究國外長照體系後撰文指出,民眾除了公辦長照體系所提供基本照護外,商業性長照保險也能補充部分服務缺口。目前統稱長期照護險可分為殘扶險及長照險,過去也因長照險保費高而乏人問津,而新式長期照護險則將過去殘扶險種予以補充強化。要如何購買殘扶險,還是要根據個人財務狀況,但其原則是盡量選擇「殘廢保險金」加上「殘廢扶助金」雙重保障,其次,若在預算充夠下,殘廢等級包含越多,保障越足,若能夠規劃終身型會比定期險來得有保障。  目前市面上保單仍以現金給付方式,金管會104年於「人身保險商品審查應注意事項」增訂「實物給付型保險商品專章」,未來也有可能出現提供「醫療服務、護理服務、長期照顧服務、健康管理服務、老年安養服務、殯葬服務」等實物給付方式,蘇嘉瑞醫師認為,實物給付保單對保險業者而言,能提供差異化商機,不過,要進入門檻也比較高,要設計出「有錢都買不到」的保障,才有被買單的價值。

  • 30歲起存退休金 當上流老人

    30歲起存退休金 當上流老人

     老本不夠啃、退休就變窮,日本「下流老人」揭開一個國家老齡化的社會問題,值得台灣借鏡;凱基銀行表示,由於薪資調漲不易,加上少子化的效益,退休若要維持一定生活品質、當個「上流老人」,30歲就該替自己的退休金做準備,唯有及早開始、投資規律且持之以恆的運作,才能看到「複利」的威力。  國人退休金準備不足  究竟退休金多少才能足夠享受第2人生?以主計處資料推算,每人每月基本生活花費2萬1250元,若退休後生活20年,加計每年物價5%漲幅推算,凱基銀行推估,退休生活費至少應準備911萬元,且尚不包含照護及醫療花費,對照先前金融機構針對台灣人退休金調查,台灣每人平均自存269萬元退休金來看,國人對退休金準備明顯不足。  凱基銀行理財規畫部資深協理張冠雄表示,若上班族從30歲開始積極運用投資理財,產生的複利、投資效果,才能機會讓退休金及時達標;若是上有父母、下有子女的「三明治族」,張冠雄認為,不僅經濟壓力大,理財規畫還要同時考量孝親費、教育金及退休金,確保一家3代需求皆能得到保障。  摩根投信董事總經理邱亮士觀察,台灣民眾確實感受到準備充足退休金,是快樂退休的關鍵之一,目前財務支出最沉重的40世代(40歲至49歲),是退休資金預期缺口最高、憂慮的族群,要享受寬裕的退休生活,除了即早行動外,還要有積極理財管道,不讓落實理想成為遙不可及的夢。  40世代財務支出最重  凱基銀行建議,理財規畫也該有方法,不妨以6、4法則來執行,即儲蓄中60%配置在安全的還本保單,創造退休後的現金流;40%運用在定時定額投資,降低投資風險與增加投資效益,並嚴格執行停損停利,加快達成退休目標。  若是想再加強老年照護保障,以家庭負擔重、預算有限的「三明治族」來說,建議使用每年已可領的還本金購買長期殘扶險,不必額外撥出保費預算,若有預算限制,則建議以消費型殘扶險來補足保障。

  • 元大人壽推殘扶險2.0版 打造完整長期照顧

     隨著老年人口快速成長,慢性病與功能障礙的盛行率將急遽上升,相對的失能人口也將大幅增加,所導致的長照需求與經濟負擔也隨之遽增。元大人壽表示,在此趨勢下,市場上也紛紛推出不同類型的殘扶險,以因應長期照顧的需求,不同族群透過符合的殘扶險,善用「一整筆+定期給付」的雙重保障功能,可以達成安心生活的目標。  根據世界衛生組織推估,長期照護潛在需求為7-9年,若以每月需要5萬元的照護費用計算,一年的開銷將高達60萬元。因此為了降低疾病帶來的收入中斷、高額醫療照護費及家庭經濟負擔,民眾應該即早先幫自己做好全面的保障規劃,才能夠幫自己創造一個無後顧之憂的退休生活。  元大人壽表示,許多民眾對於「有長期照顧」保險或「殘扶險」既定印象通常為“高保費”因而望之卻步,其實民眾可以透過拉長繳費年期等方式,降低每年所負擔的保費金額;「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」則有別於市場上現有商品,提供10年、20年或30年三種繳期,讓保戶在有限的預算上,享有最高的保障額度。  阿爾茲海默氏症與帕金森氏症也是現代老年人非常容易罹患的腦性神經退化疾病,且有愈來愈年輕化的趨勢;目前市場上的殘扶險,多未包含以上二項疾病,民眾若不幸罹患阿爾茲海默氏症或是巴金森氏症,最後都可能會喪失行動功能而臥床,後續的醫療照護費用也將成為家庭經濟龐大負擔。  因此「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」,可說是「殘扶險的2.0版」,特地將上述二項疾病納入特定傷病範圍內,保戶若於保障期間內不幸得到阿爾茲海默氏症或帕金森氏症之一並符合條款約定程度者,每年還可獲得特定傷病扶助保險金,最高給付10年,讓病人能獲得專業醫療照顧。  提前將自身與家人的風險規劃做好,妥善補足保障缺口,才能保障未來的長期照護。

  • 單身大齡 必備還本、投資型與殘扶險

    單身大齡 必備還本、投資型與殘扶險

     結婚、生子已不再是台灣社會唯一主流;內政部統計,台灣30至44歲適齡未婚人口逼近200萬,佔總人口數近1成;凱基銀行表示,單身族退休後若想維持同樣生活形態,建議先利用「還本保單」創造退休後現金流,並運用「年金型投資型保單」增加投資效益,再用其餘預算規畫「殘扶險」,保障才算十足。  凱基銀行分析,30至44歲單身族群,由於沒有家庭負擔,刷卡金額較已婚人士高,每月刷卡消費以投資自身為主,多分布在旅遊、餐飲、休閒及自我學習類;而這群未婚族上有父母需奉養,下卻無子女可依賴,未來退休生活更需要盡早布局。  45歲的怡君是上市公司中階主管,年薪約150萬,平日最愛與朋友規畫海外旅遊或美食饗宴;單身的怡君與母親同住,最近因母親臥病在床,每月增加了看護與醫療費用基本開支約5萬元,讓她警覺到不止母親的長期照護費用壓力繁重,自己的退休生活若不及早規畫,恐怕過得拮据。  凱基銀行理財規畫部資深協理張冠雄建議,若怡君每年可存下60萬元,可先規畫40%的金額投入還本型保險,保障退休後有一定的現金流,再用50%、即30萬元用於投資年金型保險,待年金累積期滿後,退休後定期領取年金並規畫積蓄10%投入殘扶險。  由於性別不同,生涯發展、保險需求也不盡相同,保險需求也要有所不同,新光人壽繼去年5月推出「HER大女子保險計畫」即大獲好評,今年再推出「大男子保險計畫」也廣受消費者青睞;新光人壽表示,無論是單身、已婚或是屆退的大男子、大女子,在工作奔忙、為生活努力後,也應該及早透過保險、理財等方式,替自己打造富足及快樂的退休生活。

  • 退休理財術-壽險轉終身月退俸 不婚族大樂退

    退休理財術-壽險轉終身月退俸 不婚族大樂退

     內政部統計,截至去年,全國有高達440萬人適婚仍未婚,今年1到7月新人結婚對數僅有8萬874對,較去年減少5.21%,出生人口數至今年6月,大降到1萬5,824人。反映台灣晚婚不生的情形越來越嚴重,有學者警告,這是國家社會很大的危機。  全球人壽建議單身一族,退休規劃都應該趁著健康、越早開始越有利,才能夠以時間換取空間;此外,在規劃時一定要選對工具及專款專用,才不會到頭來白忙一場,單身族退休財務規劃首重生活費、照護費及臨終費用,可用保險來打造安穩的退休生活。  在退休後的生活費用方面,全球人壽建議可規劃未來可以轉換成年金的「利率變動型增額終身壽險」,先用利率變動型增額終身壽險累積資產,老年時再轉換成年金終身領取退休俸;在照護費用方面,建議以目前定義較為明確的「終身型殘扶險」,搭配可做為收入填補的定期型殘扶險及理賠簡易的重大傷病險來做完整的照護規劃;此外實支實付型的醫療險或終身手術險也都是醫療保障必要的基本配備。  至於臨終費用部分,全球人壽建議可以選擇終身壽險、定期壽險、或是具還本機制的終身殘扶險來做規劃。如此,單身一族擁有超完美退休規劃,不婚不但可安心樂享人生,也不會造成國家社會的危機。  壽險業者指出,單身者通常因無家累牽絆,更嚮往悠閒自在如常出國旅遊,到處吃喝玩樂的退休生活,也正因為如此,最普遍會預做規劃的就是退休後的退休金。但往往最容易忽略也最令人擔憂的,是面對身體不健康時的退休生活,該準備多少錢或者保障,移轉風險缺口。  壽險業者表示,有許多大齡單身者的規劃方式,會因為認為自己目前的健康狀況以及收入所得都不錯,利用自己存錢或投資理財或是房租收入,就足以應付老年生活所需,但是常常被忽略的是,當罹患重大疾病或意外發生時,收入可能將會中斷,接下來就是要開始吃老本,包括治療費、持續性的看護費用、回診費用、生活開支等,都要趁年輕健康時就開始規劃。

  • 「一整筆+定期給付」殘扶險 雙重保障

     在高齡社會及少子化的社會趨勢下,市場上也紛紛推出不同類型的殘扶險,以因應長期照顧的需求,不同族群透過符合的殘扶險,善用「一整筆+定期給付」的雙重保障功能,可以達成安心生活的目標。  元大人壽表示,隨著老年人口快速成長,慢性病與功能障礙的盛行率將急遽上升,相對的失能人口也將大幅增加,所導致的長照需求與經濟負擔也隨之遽增。  根據世界衛生組織推估,長期照護潛在需求為7~9年,若以每月需要5萬元的照護費用計算,1年的開銷將高達60萬元。因此為了降低疾病帶來的收入中斷、高額醫療照護費及家庭經濟負擔,並提升生活品質,民眾應該即早先幫自己做好全面的保障規畫,才能夠幫自己創造一個無後顧之憂的退休生活。  但市面上殘扶險琳瑯滿目,應該要如何挑選?什麼才是適合自己的殘扶險?元大人壽建議,民眾在投保殘扶險時,除考量保費支出是否可控制在預算內,還應注意殘扶保險金的給付是否有加成的設計。  目前市面上的殘扶保險金的設計大多為平準型,即每年給付額度為固定的;但部分保單則提供更高的保障,例如「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」若保戶因故造成第1~6級殘廢時,每年將可獲得給付殘廢生活扶助保險金1次,此外第1~7年的殘廢生活扶助保險金為保險金額的24%,第8年以後則為保險金額的36%,等於給付金額加成50%,一直給付到保戶身故或達保險年齡110歲為止。  這樣設計的優點在於針對保戶殘廢後期,可能產生更高的醫療、照護等費用支出,同步調高殘廢生活扶助保險金的給付金額,更進一步減緩保戶的經濟壓力。

  • 元大人壽:為全家打造完整的長期照護

    元大人壽:為全家打造完整的長期照護

     在高齡社會及少子化的社會趨勢下,市場上也紛紛推出不同類型的殘扶險,以因應長期照顧的需求,不同族群透過符合的殘扶險,善用「一整筆+定期給付」的雙重保障功能,可以達成安心生活的目標。  元大人壽表示,長期照護潛在需求為7~9年,若以每月需要5萬元的照護費用計算,一年的開銷將高達60萬元。而市面上殘扶險琳瑯滿目,該如何選擇?元大人壽表示,日前推出的「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」具有妥善補足保障缺口,保障未來的長期照護品質的優勢。  目前市場上殘扶險的繳費年期多半為10年或20年期,而元大人壽的「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」則有10年、20年或30年三種繳期,讓保戶在有限的預算上,享有最高的保障額度。  市面上的殘扶保險金的設計大多為平準型,即每年給付額度為固定的;但「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」則提供更高的保障。  若保戶因故造成第1-6級殘廢時,每年將可獲得給付殘廢生活扶助保險金乙次,此外第1-7年的殘廢生活扶助保險金為保險金額的24%,第8年以後則為保險金額的36%,等於給付金額加成50%,一直給付到保戶身故或達保險年齡110歲為止。 另外,這份保單也將阿爾茲海默氏症與帕金森氏症納入特定傷病範圍內,一旦獲病,每年還可獲得特定傷病扶助保險金,最高給付10年,讓病人能夠獲得專業的醫療照顧。  此保單的保戶若因故造成1-6級殘廢、而需要醫療費用時,保戶即可獲得一筆一次性的復健保險金,讓保戶在發生事故的初期,就能得到一筆保險金的挹注。保戶只要於保障期間因疾病或傷害致1-11級殘廢及罹患特定傷病並符合條款約定程度者即可豁免保險費。  另外,保戶本身身故時,還可獲得身故保險金或喪葬費用保險金,讓家人可以妥善處理保戶後事。

  • 《金融股》元大人壽:投保殘扶險,把握6原則

    在高齡社會及少子化的社會趨勢下,市場上也紛紛推出不同類型的殘扶險,以因應長期照顧的需求,不同族群透過符合的殘扶險,善用「一整筆+定期給付」的雙重保障功能,可以達成安心生活的目標。元大金(2885)旗下元大人壽表示,隨著老年人口快速成長,慢性病與功能障礙的盛行率將急遽上升,相對的失能人口也將大幅增加,所導致的長照需求與經濟負擔也隨之遽增。為了降低疾病帶來的收入中斷、高額醫療照護費及家庭經濟負擔,並提升生活品質,民眾應該即早先幫自己做好全面的保障規劃,才能夠幫自己創造一個無後顧之憂的退休生活。   但市面上殘扶險琳瑯滿目,應該要如何挑選?元大人壽建議,民眾在投保殘扶險時,應把握6個原則來進行考量、規劃,打造穩當且適合自己與家人的安全防護網。  1、保費支出是否可控制在預算內:許多民眾對於「有長期照顧」保險或「殘扶險」既定印象通常為「高保費」因而望之卻步,其實民眾可以透過拉長繳費年期等方式,降低每年所負擔的保費金額;目前市場上殘扶險的繳費年期多半為10年或20年期,而元大人壽的「元大人壽幸扶一生雙重照護終身保險」則有別於市場上現有商品,特別提供30年繳費年期,保戶有多一項選擇,保戶可依自己的財務預算與需求,選擇10年、20年或30年三種繳期,讓保戶在有限的預算上,享有最高的保障額度。  2、殘扶保險金的給付是否有加成的設計:目前市面上的殘扶保險金的設計大多為平準型,即每年給付額度為固定的;元大人壽保單提供更高的保障,設計的優點在於針對保戶殘廢後期,可能產生更高的醫療、照護等費用支出,同步調高殘廢生活扶助保險金的給付金額,更進一步減緩保戶的經濟壓力。   3、是否含有特定傷病扶助金:阿爾茲海默氏症與帕金森氏症也是現代老年人非常容易罹患的腦性神經退化疾病,且有愈來愈年輕化的趨勢;但目前市場上的殘扶險,多未包含以上二項疾病,民眾若不幸罹患阿爾茲海默氏症或是巴金森氏症,最後都可能會喪失行動功能而臥床,必須接受鼻胃管灌食,不但無法工作,收入中斷,後續的醫療照護費用也將成為家庭經濟龐大負擔。元大人壽保單特地將上述二項疾病納入特定傷病範圍內,保戶若於保障期間內不幸得到阿爾茲海默氏症或帕金森氏症之一並符合條款約定程度者,每年還可獲得特定傷病扶助保險金,讓病人能獲得專業醫療照顧。  4、因故致成殘廢時,是否有一筆一次性的保險給付供醫療復健之用:保戶在事故發生造成殘廢的當下,通常會面臨醫療與復健開支等費用的支出;為了提供保戶最即時的協助,元大人壽保障中也提供一筆復健保險金。若保戶因故造成1~6級殘廢時,即可獲得一筆一次性的復健保險金,讓保戶在發生事故的初期,就能得到一筆保險金的挹注,即時緩和保戶醫療與復健等費用的經濟壓力。  5、是否提供豁免保費的保障:豁免保費的最大好處是保戶不幸發生意外或疾病時,導致失去工作能力,無力繼續繳交保險費時,保戶仍可享有原保單的保障與權益,不須再繳交保費。元大人壽保單同時將豁免保費納入保障,保戶只要於保障期間因疾病或傷害 致1~11級殘廢及罹患特定傷病並符合條款約定程度者即可豁免保險費;就像是幫保戶的保單再買保險,讓保障更周延。  6、包含其他保障與否:不同的族群可能有不同的需求,如身故、退休的保障需求,因此,在規劃自身的保單時,可以同時考量自己與家人的殘扶險是不是符合自己的需求,選擇具有身故、還本的保障設計。除上述特點外,元大人壽更提供身故保險金,保戶除可享有,限期繳費即終身享有周全的殘廢給付保障及照護外,保戶身故時還可獲得身故保險金或喪葬費用保險金,讓家人可以妥善處理保戶後事。

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