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以下是含有風險權數的搜尋結果,共21

  • 房貸風險權數鬆綁 銀行業:房市大利多

     金管會日前鬆口,願在明年第二季鬆綁房貸的風險權數計算,改以貸放的「成數」作為基準,且最低風險權數可從35%降至20%,銀行看好,這將成為房市在2020年的重要利多,且在金管會鬆綁下,會有更多銀行加入房貸市場戰局,在利率談判時,消費者也更「吃香」。 \n 但另一方面,過往銀行透過土建融業務帶進「整批性房貸」業務的成效,也可能受到挑戰。 \n 一位主掌授信業務多年的行庫主管分析,過去土建融承作銀行,約可拿下占該土建融銷案總量的六成房貸業務,但現在由於市場競爭激烈,特別在北市及雙北市精華地帶,原土建融銀行開價1.6%,但有不少民營銀行直接開出1.56%的房貸「地板價」競爭,讓公股整批房貸案源萎縮,現在僅占總銷案比重三成左右。 \n 指標大型行庫在最新的不動產市場評估報告中,已將金管會政策鬆綁列為未來重要的房市利多,認為調降風險權數將可使銀行的自有資本適足率變高,亦有助於銀行承作更多的房貸業務,這對銀行、房市而言都有幫助。 \n 大型行庫主管不諱言,現在銀行承作房貸業務時,除銀行法第72之2的界限,另一問題就是風險權數計算和影響資本適足率的問題,不過對放款業務而言,比起信用貸款,不僅大型行庫,民營銀行也力爭多作房貸業務,因為房貸業務畢竟有擔保品,可降低銀行放款風險。 \n 此外,從央行所發布的每月房貸總量統計也可看出,前五大行庫裡,土銀、台銀、中信、合庫、北富銀等公股、民營銀行都有,代表房貸是不分公民股背景都青睞的放款業務。

  • 合庫迎利多房貸風險權數降千億

    合庫迎利多房貸風險權數降千億

     金管會日前放送利多,指房貸最低風險權數可由現行35%降為20%,且將提高零售型放款曝險額適用75%權重的門檻。合庫金控暨合作金庫銀行董事長雷仲達11日指出,初步估算合庫銀將可因此降低1千億元的風險權數,他認為金管會改變風險權數的決定「是對的」。 \n 兆豐金控暨兆豐銀行董事長張兆順也表示,全世界沒有房貸的風險權數像台灣這麼高,金管會的放寬符合國際潮流,至於兆豐的影響數,目前還在估算中。 \n 雷仲達指出,目前台灣自用房貸的風險權數為35%,採用國際的LTV(放款成數)法,將可提高銀行的資本適足率。 \n 金管會今年6月底選定中國信託銀行、國泰世華銀、台北富邦銀、兆豐銀、合作金庫銀行為國內系統性重要銀行(D-SIBs),要求在2023年底前資本適足率要比其他銀行多加4個百分點,即普通股權益比率、第一類資本比率、資本適足率要達11%、12.5%、14.5%,其中包含2個百分點的內部管理資本。 \n 雷仲達說,合庫銀行將在9月16日與金管會座談,會提出多項建議,像是國外的系統性重要銀行資本適足率並沒有加到這麼多的百分點,香港為2.5個百分點,整體來看,國外很少超過3.5個百分點。 \n 他強調,被列入系統性重要銀行是榮譽與責任,但台灣的銀行業並沒有差別這麼大,因此希望金管會可以給予優惠或資本適足率不要加到這麼多,或是希望不要一次增加到4個百分點。 \n 張兆順也說,全世界的系統性重要銀行,大多數都只加緩衝資本,這方面是合理的,國際大多數系統性重要銀行增加資本適足率約在1.5~3.5個百分點,目前大多數為2個百分點,台灣目前方案為增加4個百分點,增加內部管理資本的部分「不合理」;台灣前十大銀行相差不多,系統性重要銀行增提資本,會造成競爭不公平。 \n 對於未來可能的增資計畫,雷仲達說,在金管會放送利多前的試算,2019、2020年還沒有增資壓力,但之後將有增資壓力,銀行上繳金控的盈餘也可能縮水。張兆順則說,等確認增加的資本適足率後,兆豐銀行會先採取盈餘轉增資的方案因應。

  • 顧立雄中秋送利多 降銀行房貸與消金放款權數

    中秋送二利多,金管會主委顧立雄10日表示,回應系統性重要銀行的訴求,明年1月1日起,將放寬零售型放款曝險額適用75%權重的部分,由現行1千萬拉高到2千萬元,另外房貸將從明年第三季起採LTV(放款成數)法,即最低風險權數由現行35%降為20%。 \n這二項措施,將可讓銀行資本適足率提高,零售放款部分整體銀行將可增加0.08個百分點,即資本適足率由現行14.08%提高到14.16%;至於房貸部分現行是分自用住宅風險權數35%、非自用即是100%,明年第三季即可依銀行貸款成數,如住宅且還款來源非來自不動產,貸款成數在5成以下,風險權重只要20%,也可大幅提高銀行的資本適足率。 \n金管會在今年6月底選定中信銀、國泰世華銀、台北富邦銀、兆豐銀、合庫為國內系統性重要銀行(D-SIBs),要求在2023年底前資本適足率要比其他銀行多加4個百分點,即普通股權益比率、第一類資本比率及資本適足率要達11%、12.5%及14.5%,五家銀行在增加負擔之餘,也提出減重的建議,即爭取房貸用LTV法、企金放款可用內部評等法(IRB)、亦或少增提2個百分點的內部管理資本。 \n顧立雄10日在中秋記者會上表示,會個別與五家系統性重要銀行座談,了解其業務發展方向、資本增提遭遇的困難與訴求,初步確定減提2%內部資本的建議「目前沒有這樣的計畫」,即不可能同意,亦不可能減輕不動產授信的1.5%備抵呆帳。 \n但是明年1月1日會先作單一交易對手零售型曝險額,即信用卡循環信用、車貸、學貸、小額信貸等,單一對手金額由1,000萬元提高為2,000萬元,低於2,000萬元的都適用75%,高於2,000萬元的才用100%。 \n第二點是第三季計算資本適足率時,房貸部分可以用LTV法,也可望調降房貸的自有資本要求。

  • 顧立雄祭房市股市利多 年底上路

    金管會主委顧立雄十月底祭出的房市及金融股利多,今日宣告修法調降國銀承作房貸業務的風險權數,2017年12月31日上路! \n \n金管會銀行局今日公告已正式修正「銀行自有資本與風險性資產之計算方法說明及表格」第2部分信用風險標準法及內部評等法、第5部分市場風險及第7部分銀行自有資本與風險性資產計算表格。 \n \n國銀承作房貸業務的風險權數,自用住宅由45%降為35%,非自用則由100%降為75%,減少銀行因承作房貸的資金壓力,資本適足率平均可拉升0.59個百分點,也有助民眾買第二間以上房屋時,可更順利取得房貸。 \n \n另外,金管會也調整銀行「權益證券投資」的風險權數,也就是銀行投資股票的資本要求,其中影響最大的是銀行投資上市櫃金融股的部分,可由現行要求400%降為200%,銀行長期投資非金融相關事業則由400%降為100%。此舉可視為是銀行資金可加碼金融股的利多。 \n \n金管會估算,這項調整權數的政策,可為房市及股市增加1.6~1.8兆元的資金動能。

  • 《金融》國銀風險權數鬆綁,房市、股市添1.8兆活水

    《金融》國銀風險權數鬆綁,房市、股市添1.8兆活水

    金管會主委顧立雄上任後積極興利,為提升國銀資本有效運用及國際競爭力,宣布調整銀行資本適足率(BIS)規範,調降國銀承作房貸業務、投資股市業務的風險權數,預估可使國銀增加1.6~1.8兆元資金承作房貸業務或投資台股,對房市及股市增添活水。 \n銀行局指出,此次調整主要鑑於資本適足性相關規範對國銀業務發展具顯著影響,且目前部分資本計提規範確實較為嚴格,故經通盤檢視後,決定朝貼近國際、且符合巴塞爾銀行監理委員會(BCBS)規範方向調整,自今年12月31日起實施。 \n金管會放寬國銀承作房貸業務的風險權數,符合自用住宅定義者由45%調降至35%,非自用住宅者則自100%降至75%。銀行局表示,初估各銀行資本適足率可因此提高0.18~1.38個百分點,平均提高0.59個百分點。 \n至於國銀投資股市的「權益證券投資」風險權數,現行規定無論是短期投資金融股、或長期投資非金融股,非上市櫃標的為400%、上市櫃標的則為300%。此次放寬後,短期投資金融股調降回200%、長期投資非金融股則降回100%,以符合現行國際規範。 \n銀行局表示,在調整「權益證券投資」風險權數調整後,初估各銀行資本適足率可提高0.01~0.26個百分點,平均提高0.09個百分點。合計兩項調整平均將可提高銀行資本適足率0.68個百分點,有利國銀對外籌資及業務發展。 \n銀行局指出,國銀已按金管會要求規定,對房貸提列1.5%備抵呆帳,較一般貸款的1%高,目前國銀逾放比僅0.29%、備抵呆帳覆蓋率達466%,已可因應未來可能損失風險。預期在銀行資本適足率不變前提下,兩項放寬可為房市及股市合計增添1.6~1.8兆元資金動能。

  • 金管會降房貸、股票風險權數

     金管會主委顧立雄送出房市及金融股利多。金管會昨日宣布調降國銀承作房貸業務的風險權數,自用住宅由45%降為35%,非自用則由100%降為75%,減少銀行因承作房貸的資金壓力,資本適足率平均可拉升0.59個百分點,也有助民眾買第二間以上房屋時,可更順利取得房貸。 \n 依9月底銀行合格資產3兆7,016億元來看,這次調降房貸風險權數,銀行可增加1兆3,468億元的風險資產額度,且非自用住宅降到75%,銀行若在維持現有資本適足率前提下,可多出近1.8兆元,衝刺非自用住宅房貸。 \n 另外,金管會也調整銀行「權益證券投資」的風險權數,也就是銀行投資股票的資本要求,其中影響最大的是銀行投資上市櫃金融股的部分,可由現行要求400%降為200%,銀行長期投資非金融相關事業則由400%降為100%。此舉可視為是銀行資金可加碼金融股的利多。 \n 銀行局表示,銀行投資股市最多可占其核算基數(約等同淨值)的30%,以9月底3.4兆元的淨值來看,最多可投資1兆元,但國銀目前投資股票僅1,198億元,仍有極大的空間,而這次金管會調降銀行投資金融股風險,直接砍半為200%,估計銀行在資本適足率不動的前提下,可加碼金融股近千億元。這意味著,金管會這項調整權數的政策,可為房市及股市增加1.6~1.8兆元的資金動能。 \n 金管會也表示,調整權益證券投資的風險權數,整體銀行資本適足率平均提高0.09個百分點;而房貸加上股票,共可讓銀行資本適足率提高0.68個百分點,即銀行若不衝刺房貸或加碼金融股,年底資本適足率可拉高到14%,具有增資千億元以上的效果。 \n 銀行業者已要求調降房貸風險權數多時,10月18日顧立雄與金總及各金融公會座談,承諾會積極檢討房貸等權數,月底即宣布調降,年底即可適用;風險權數即銀行計算資本適足率時,依業務或投資風險高低,給予不同權數,權數愈高,則銀行用自用資金支持此業務的成本就愈高。

  • 大放利多!金管會調降國銀房貸及投資金融股風險權數

    金管會主委顧立雄送出房市及金融股利多。金管會31日宣布調降國銀承作房貸業務的風險權數,自用住宅由45%降為35%,非自用則由100%降為75%,減少銀行因承作房貸的資金壓力,資本適足率平均可拉升0.59個百分點,也有助民眾買第二間以上房屋時,可更順利取得房貸。 \n \n另外,金管會也調整銀行「權益證券投資」的風險權數,也就是銀行投資股票的資本要求,其中影響最大的是銀行投資上市櫃金融股的部分,可由現行要求400%降為200%,銀行長期投資非金融相關事業則由400%降為100%。此舉將可視為是銀行資金可加碼金融股的利多。 \n \n金管會也表示,調整權益證券投資的風險權數,整體銀行資本適足率平均提高0.09個百分點;而房貸加上股票部分,共可讓銀行資本適足率提高0.68個百分點。 \n \n金管會這次調整的是銀行計算資本適足率的風險權數,比照國際標準調降,權數要求若越高,則銀行該業務或投資金額越大,被要求的資本就越多,不是股東要增資,就是必須向市場籌資,這次金管會調降權數,有助銀行發展房貸業務及增加股市金融股的投資。

  • 房貸風險權數 擬採LTV法

     國銀在房貸的風險權數計算,將與貸款成數連動。金管會銀行局指出,將會跟進國際實施的時間,未來房貸成數7成5以內,權數就是35%,但超過7成5的房貸金額就是用75%的權數,即銀行房貸若核貸成數越高,將有類似「懲罰性」資本要求。 \n 銀行局表示,現行國銀計算資本適足率時的房貸風險權數,是採標準法及房貸成數法(LTV)二擇一,但據巴塞爾協定III草案來看,擬規定全部銀行皆採用LTV法,目前國內僅二家國銀採用。 \n 國銀目前大部分房貸風險權數若是自用住宅部份為45%,非自用住宅拉高到100%,銀行業者反應比無擔保品的「合格零售債權」所適用的75%風險權數更高,也超出巴塞爾協定的35%很多,這樣一來,資本提多寡反而無法真實反應其風險程度,也因此,金總建議可調回與巴塞爾協定同步。 \n 金總建言報告指出,過去規範房貸風險權數為45%,之後政府為平抑房市風險,把非自用住宅貸款風險權數拉高到100%,影響國銀資本適足率甚大,以土地銀行為例,到今年4月底,土銀正常房貸餘額為7,667億元,若依巴塞爾資本協定規範,採用35%風險權數計算,風險性資產為2,683億元,但若依國內規定則提高為4,816億元,所以必須增加240億元的資本支應。 \n 銀行局指出,其實巴塞爾協定新草案在2015年12月就已出爐,全部改為LTV法計算,未來銀行局考慮參照,全部改為LTV法計算,即根據貸款成數的高低適用不同權數,貸款成數在七成五以下,風險權數為35%;超過七成五,超過的部分適用75%風險權數。 \n 舉例來說,1,000萬的房子貸款8成,那麼其中的750萬風險權數就是35%,但剩下的50萬風險權數就會是75%。 \n 銀行業者指出,若是原本核貸成數不高的銀行,採用LTV法就會較為有利,但若是在房價下跌階段採用LTV法就會不利,因為風險權數等於會加倍,據估算,若是平均放款成數在6、7成的銀行,當房價下跌15%以上,資本成本就會大幅上升造成不利。

  • 借錢給國發基金…風險權數低 行庫有興趣

     國發基金有意透過銀行籌措資金來幫助產業進行新創或創新等融資,重量級的大型行庫表示,「相當樂見其成!」除了對扶植產業發展共襄盛舉,另兩個主要原因,在於現在市場銀根實在太寬鬆,以及風險權數的計提優惠。 \n 以龍頭銀行台銀為例,台銀在2008年金融海嘯時期一口氣湧入了7,000億元存款,到現在還去化不完,一、兩年前存放比還不到6成,現在也僅小升至63%,若有配合政策去化資金管道,國發基金1,000億元融資計畫不失為好選擇。 \n 再者,由於國發基金屬於中央政府,比起地方政府或國營事業,還要計提20%風險權數的比例,國發基金身為中央政府機關的背景,使其借款需要計提的風險權數為零,有助免除計算資本適足率的負擔。 \n 另一關鍵,在於國發基金旗下屬於「金雞母」類型的股票不少,首屈一指的就是台積電,其他還有中華電信,因此國發基金要借款的訊息釋出後,不少大型行庫相當感興趣,就看國發基金最後的政策決定要讓多少家銀行入圍。 \n 行庫主管指出,國發基金這1,000億元的融資計畫,可望創造2,000億元以上成數效果;除了向銀行直接融資的部分,據了解,國發基金也將評估採取過去中長期資金計畫的合作方式,對於受助企業,採取國發基金與銀行採取1:2或1:3的方式提供企業戶貸款資金。 \n 行庫指出,倘若確定走這樣的模式,國發基金的1,000億元融資計畫,將可發揮2倍以上,即至少2,000億元以上的乘數效果。

  • 談不動產放款風險權數計提比率 吳當傑請命:盼降至35%

     為提高土銀的資本適足率,土銀董事長吳當傑多管齊下,他接受本報訪問時指出,除了向國發基金爭取能獲得70億元注資,也將向金管會請命,希望金管會對於不動產放款的風險性資本計提,能夠從現行自住型房貸45%及非自住型100%,回歸到巴塞爾制度規定的35%。 \n 土銀的資產活化近期也將有新成果。據了解,土銀位於齊東街上一塊約500坪的都更案,6月底前可望有好消息傳出,這也是土銀時隔多年,再度有幾近成功的都更案問世。對於土銀推動以房養老措施,吳當傑則指出,迄今已有近130件申請案,已核准的件數已有40件。 \n 由於土銀工會去年強力反彈,土銀IPO案無法在立院財委會順利過關,能否順利獲得現金增資來補足第一類資本,現在全看國發基金願否注資。 \n 相關人士透露,儘管先前國發基金分別注資台銀、土銀各70億元的計畫去年已獲政院通過,但新政府執政後,由於國發基金有包括扶植產業發展等其他計畫要執行,使得台銀、土銀兩家國營銀行能否獲國發基金挹注資金,現在已有變數。 \n 對此吳當傑表示,將向相關單位提出土銀增資的必要性說明,另一方面,土銀也將從爭取保留盈餘,或是其他與資本適足率攸關的措施,例如風險權數計提等著手。 \n 土銀去年為了辦理現金增資,已辦理旗下不動產的資產重估,重估金額市值大約接近1,200億元,但由於並未處分,因此不能計入第一類資本,仍必須靠現金增資來挹注第一類資本適足率。 \n 關於風險計提,吳當傑坦言,他已向金管會提出調整房貸風險權數計算的方式,接下來會再向金管會提出相關說明。吳當傑分析,目前金管會對於不動產放款已有包括增加提存等要求,因此在風險權數計算上,其實有回歸巴塞爾新制的空間,將風險權數的計提比率降為35%。

  • TRF金檢 金管會鎖定3新標的 包括KYC、風險權數、董事會紀錄作假

     據了解,金管會已根據投資受害人檢舉內容,作為最新金檢重點,目前已知KYC(認識客戶)、風險權數、董事會紀錄作假,將成為金管會針對TRF金檢最新鎖定的三大標的。 \n TRF自救會成立後,會員人數在短短2個多月內已湧進164人,其他「隱性」受害人尚在不斷「化暗為明」。根據自救會主要幹部對於受害會員的訪查,164人裡,平均每人受害至少2億元,其中甚至有同時與6家銀行往來TRF的會員損失20億元,並因此賠進8棟房子,一直到現在都還未與銀行善了。 \n 金管會先前針對TRF的專案金檢,鎖定包括是否有確實的進出口交易數額、或是外匯交易量數據作為給予TRF額度的參考,但近來在自救會成員陳情及立委出面向金管會交涉的過程中,金管會意外發現先前尚未發現的「漏網之魚」。 \n 包括KYC對投資人屬性的不實歸類,以及風險權數竟依照銀行擬承作的額度來「量身訂作」,以及銀行偽造法人投資者的董事會紀錄讓TRF投資順利通關,這三大項目將成為金管會接下來的金檢重點,接下來金管會恐將依照檢查結果,對相關銀行開出新一波的懲處裁罰。 \n 對於KYC作假,自救會成員舉其中最離譜的例子指出,一位中小企業董事長,與某家銀行往來3年,第一年在KYC的檢核中被歸類為「穩健型」投資者,結果當金管會金檢該銀行,對於該銀行讓穩健型投資者進行TRF的作法認為不妥後,這位投資者在新的KYC評估之後,竟「晉級」為「積極型」投資人,明明是同一個人,但KYC竟出現截然不同的結果。 \n 銀行亂訂TRF的風險權數則是另一個讓金管會官員震怒的新漏洞。相關人士指出,TRF的風險權數,攸關投資人所能承作的額度,在2014年,銀行訂定TRF的風險權數,不論各種天期,人民幣對美元的風險權數,普遍落在1~3.5%,特別是1年期以上至2年期,當時的風險權數在3%、3.5%,比新台幣的風險權數還要低。 \n 但到了2016年,TRF的人民幣風險權數大躍進,從6個月以上到2年,一口氣拉高至9~13%,自救會成員對此抨擊,這可說是許多投資人一時之間面臨保證金追加、鉅額負債,以及平倉壓力的最主要原因,但許多投資人卻不知道自身在聯徵中心的潛在負債記錄,已經因為銀行調高風險權數而大幅提高,一直到透過管道調查,才赫然發現。 \n 自救會成員直言,銀行訂定所謂的風險權數,完全是「黑箱作業」,金管會應出面主持公道。

  • 《金融》分行執照轉讓、調降房貸風險權數,金管會研議

     金管會昨(2)日邀集23家非金控銀行參加政策座談會,針對業者建議放寬分行規範、開放執照轉讓,以及調降現行房貸風險權數等,銀行局局長詹庭禎表示,本月中將邀集業者及銀行公會開會討論,並蒐集國外作法檢討房貸權數可否調降,由於涉及層面較廣,預期將花費較長時間研議。 \n \n 銀行業者於會中建議鬆綁銀行分行組織型態調整,如分行組織型態調整、簡易型分行整併、分行遷入直轄市限制等,並建議開放分行執照轉讓,認為可使需要擴增據點的業者,能以較低價格取得執照,也可讓其他有意退場的金融機構加速執行。 \n \n 詹庭禎表示,金管會目前政策是鼓勵透過整併來減少銀行家數,若藉此方式擴增分行據點,就沒有分行執照轉讓的問題。若開放分行執照轉讓,雖有助於銀行增加收益,但是否有助於整併仍有待商榷,3月中將召開會議邀集業者研商,以協助銀行實體通路結構調整。 \n \n 另外,針對不動產風險權數資本計提部分,業者指出目前自用住宅風險權數適用45%、非自用住宅適用100%,由於目前房市交易冷卻,建議可比照國際間規定,分別降至35%及45%,以提高資金運用空間。 \n \n 詹庭禎表示,現階段的風險權數規定,是金管會2011年4月因應房市過熱狀況提出的措施,主要是為避免授信過度集中不動產,並妥善風險控管。由於目前房市及不動產市場交易確實較淡,可進一步研議是否比照國際間規範下調。 \n \n 此外,銀行也建議以房養老的授信商品,可比照現階段自用住宅風險權數的45%規定,金管會表示,為鼓勵銀行持續發展高齡化社會的金融創新商品,將請銀行公會蒐集國外相關規定,以作為參考。 \n \n

  • 新聞分析-資金太氾濫 銀行陷兩難

     原本以為是安穩的資金避風港的政府借款,隨著苗栗縣政府爆發財務危機,已動搖了金融圈對於「政府不倒」的信念,但這也使得銀行業者更陷入維護利差與結構調整的「兩難」局面,根本的原因,還是出在市場資金太過氾濫。 \n 為什麼地方政府借款一直都是銀行業者,包括公股行庫在內的貸款主力?原因有三,除了上述的政府不倒鐵律,另一原因在於資本的風險計提,三則是擴大放款量。 \n 至於理由二跟三,往往可收「一石二鳥」之效,因為一般而言,中央政府的政府借款資本風險計提為零,地方政府的計提權數是20%,相較於借給一般的大企業或是中小企業,必須100%計提風險權數,對銀行的資本適足性維護效果由此可見。 \n 另一方面,由於擴大放款量,在每個月底結算逾放比時,也能透過分母擴大,有效降低逾放比,可說是雙重的財務數字美化。 \n 但在目前多個地方政府財政惡化的當下,過去地方政府授信這種「大補丸」的成效已不復見,取而代之的反而是銀行陷入兩難的局面。 \n 目前地方政府的資本計提權數20%尚未變動,但銀行業者之間有鑑於陸續有地方政府傳出財務危機,已經開始自行過濾,資金可去的地方已大為減少,現在又因為銀行資金過度集中在財政狀況較良好的直轄市及部分縣市政府,反導致惡性削價競爭的情形愈演愈烈。 \n 也許一時之間包括逾放、資本適足率等指標,能因為地方政府的加入而撐住一時,但付出的卻是賠本作業務的代價。對銀行業者而言,能否找到其他的資金出口,不要自限於這樣的惡性循環裡,或許才是真能解決問題的良方。

  • 海外房貸風險權數降 赴日布點6國銀先受惠

     金管會降低海外房貸風險權數至35%,6家國銀率先受惠!據行庫主管透露,上週已接到金管會發函,明訂國銀海外房貸風險權數,將分別由先前自用40%、非自用100%,一律降為35%,銀行業者認為,現在日圓狂貶,使日本已成為國銀競拚海外房貸業務的主戰場。 \n 這回金管會鬆綁相關資本計提規定,將以中信銀、一銀、台銀、兆豐銀、華銀、彰銀等6家已在日本併購銀行、設有分行的國銀將率先受惠。 \n 國銀主管指出,目前銀行海外分行放款,以東京分行的不動產放款最為集中,超過2/3在東京布點的國銀,其東京分行的房貸、商辦大樓等加總的不動產放款比重,合計已占其總放款比重的5成以上,有的甚至已超過6成,可見得這波國人赴日本投資不動產的熱潮。 \n 至於若是在當地購置的商用型不動產,行庫主管指出,這類的風險計提權數倘若是在零售標準之上的,仍必須依照100%的權數計提資本,不過行庫主管仍認為,由於現在到日本去置產的,已有越來越多的散戶型客戶,因此金管會的鬆綁措施仍將使行庫以日本為主的海外房貸業務大為受惠。 \n 除日本外,國銀在其他國家的房貸業務也展現成果,且多半以移民或子女求學而置產的目的居多。以第一銀行為例,海外分行除了東京的房貸業務名列海外分行房貸業務第一外,排名第二的是加拿大溫哥華、倫敦分行則居第3名。 \n 倘若計入商用不動產的部分,則除上述分行外,洛杉磯及紐約分行的不動產放款量亦可說相對顯著,至於房貸業務占海外放款量的平均比重則約在2成左右。 \n 金管會去年配合國內管控不動授信,要求國銀的海外不動產放款,不論是自住或非自住的風險權數,一律比照國內的標準計提,也就是最起碼自住型的也得比照國內提45%,非自用的則須提列100%。

  • 海外分行房貸風險權數 將降低

     考量國外沒有打炒房需求,加上提高國銀海外分行競爭力,金管會23日表示,將調降海外分行房貸風險權數,即日起海外分行承作海外房貸案件適用35%風險權數。 \n 據統計,目前國人赴日置產比重最高,還有像華僑較多的地區如澳洲、加拿大、美國加州等地,銀行風險權數降低後,未來國人在海外置產的貸款成本也可能降低。 \n 金管會指出,我國自用住宅貸款及非自用住宅貸款的風險權數分別為45%、100%,國銀依財產總歸戶資料及聯徵中心資料認定是否為自用住宅貸款,但考量海外房貸案件會因各國規範不同,因此即日起回歸新巴塞爾資本協定規範,未來海外分行承作海外房貸案件適用35%風險權數的規定。 \n 金管會銀行局副局長邱淑貞指出,目前我國的海外房貸金額約新台幣200多億元,自用住宅放款以日本為大宗,還有華僑較多的地區澳洲、加拿大、美國加州等。 \n 邱淑貞表示,海外房貸風險權數放寬有利提高海外分行在當地的競爭力,但各銀行辦理海外房貸案件時,仍應審慎評估借款人還款能力及當地不動產市場情況,才能控管授信風險。 \n 就央行公布的7月購置住宅貸款與建築貸款餘額來看,各為5兆7,782億元與1兆5,702億元,連續雙創新高,合計不動產授信餘額達7.35兆元,加計房屋修繕貸款餘額2,608億元後,總計7.61兆元,超過台灣GDP的半數,也超過國際認定的40%警戒線。 \n 銀行主管表示,國內打炒房政策方向不變,因此國內房貸風險權數要求比較高,反應在貸款成本上就較高,但國外沒有打炒房的問題,因此,房貸風險權數下降,可讓海外買房的貸款利率有調整空間。

  • 國外置產夯 房貸擬放寬

     國人赴海外置產愈來愈盛行,為此,金管會表示,未來銀行承作海外房貸案件,得適用35%的風險權數,較本國自用與非自用住宅適用風險權數45%及100%低。換言之,銀行承作海外房貸的資金成本將大幅降低,民眾取得海外房貸也更具彈性。 \n 金管會昨日修正銀行自有資本與風險資產計算方法等規定,將銀行海外分行承作海外房貸的風險權數計提標準,設定在35%。簡單說,風險權數比重多少,銀行放款的同時,就得提列多少比重的相對資金,作為風險發生時的呆帳準備。 \n 金管會說,依新巴塞爾資本協定,房貸應至少適用35%風險權數,各國監理機關並得予以提高。其中,我國區分為自用住宅貸款及非自用住宅貸款,分別適用45%及100%風險權數,銀行主要依財產總歸戶及聯徵中心資料,認定是否為自用住宅貸款。 \n 相對的,考量海外房貸各國規範不同,且難確認自用住宅與否,因此計算方式上,明訂適用35%風險權數,以提高海外分行於當地的競爭力。亦即,銀行承作海外房貸的風險權數相對較低,資金成本及限制也跟著變低。 \n 據了解,隨著國內不動產價值居高不下,民眾紛紛赴日本等地置產,加上銀行海外分行頻頻開,包括中信銀、一銀等業者,都向金管會反映,希望給予承作海外房貸的彈性空間,金管會因而從善如流。 \n 金管會表示,目前國銀海外房貸承作總金額達新台幣200多億元,以日本最多,其次是華僑居多的澳洲、加拿大、美國加州等地。以日本為例,日本監理機關對銀行房貸的風險權數,就規定為35%。

  • 海外房貸案件 將適用35%風險權數

    金管會主祕李滿治今(23)日表示,我國自用住宅貸款及非自用住宅貸款的風險權數分別為45%、100%,但考量海外房貸案件會因各國規範不同,因此即日起回歸新巴塞爾資本協定規範,未來海外分行承作海外房貸案件適用35%風險權數的規定。 \n \n金管會銀行局副局長邱淑貞指出,目前我國的海外房貸金額約200多億元台幣,個人放款以日本為大宗,還有華僑較多的地區澳洲、加拿大、美國加州等。其他區域則是企金放款為主。

  • 金管會嚴控房貸 採用風險權數

     金管會今天表示,自用住宅「一人一宅」為原則,為了強化非自用住宅貸款的銀行風險權數,是100%計算的認定程序,銀行應以稅捐機關的財產總歸戶為主、聯徵中心為輔。 \n 金融監督管理委員會表示,依照規定,借款人購置自用住宅或房屋裝修為目的的住宅擔保放款,銀行的風險權數是45%;非自用住宅貸款的銀行風險權數就是100%。也就是說,銀行若承作非自用住宅業務,就必須有更多自有資金。 \n 為了落實自有住宅「一人一戶」原則,金管會要求,同一借款人若第2間房子貸款,銀行就必須依照100%的風險權數計算。 \n 金管會說,如何認定借款人只有一間房子,是以稅捐稽徵的財產總歸戶為主,聯徵中心的資料為輔。 \n 金管會解釋,如果財產總歸戶的資料,顯示借款人名下已有房子,那麼新承作的住宅貸款,銀行就要依照風險權數100%計算。 \n 除非借款人第1間房子出具並非自住使用證明,且在聯徵中心資料顯示沒有自用住宅貸款,新房子才可依照風險權數45%計算。 \n 金管會表示,風險權數不同,的確會影響到銀行承作意願,間接影響借款人房貸成數與利率。 \n 金管會表示,落實自用住宅風險權數計算,即日起生效。1030717 \n

  • 財金部會豈真聯手「打房」

     漢曹操「與王修書」:「君澡身浴德,流聲本州,忠能成績,為世美談,名實相副,過人甚遠。」所謂「名實相副」,乃指實際情況與名稱一致。為人處世,固當如此;政府施政之實際內容,更不宜因坊間隨意冠名,導致民眾有所誤解。最近外界動輒以「財金部會聯手『打房』」,泛稱央行、金管會以及財政部的不動產相關政策措施,明顯並未「名實相副」。 \n 其實三個部會最近所採行與不動產相關之政策措施,無論目的或手段,彼此都不相同。以最先發動的的央行而言,在去年6月25日施行之「中央銀行對金融機構辦理特定地區購屋貸款業務規定」,開宗明義表明「新增放款偏重在台北市及台北縣10個縣轄市。由於銀行放款有過度集中之虞,不利銀行風險控管」,因此針對特定地區的購屋貸款做若干規範,究其目的乃在於控管金融機構於特定地區不動產授信風險,顯然沒有所謂「打房」的目的。 \n 即使是12月30日修訂的「中央銀行對金融機構辦理土地抵押貸款及特定地區購屋貸款業務規定」,其修改之緣由有二:其一為「對銀行辦理特定地區購屋貸款規範雖見成效,惟10月以來,隨房市交易轉熱,銀行授信有擴及鄰近地區之虞」,故將控管地區增加三峽、林口、淡水三區;其次則為「民營與公股銀行規範寬嚴不一,難以有效執行此項風險控管」,因此對該等地區之公民營機構的不動產授信,訂定一致性規範,「以保障存款大眾權益及促進金融穩定」。因此本質上仍屬針對特定地區的「選擇性信用管制」,目的只是風險控管,而不是打擊特定行業。 \n 至於財政部推出的政策措施,其目的與作法,與央行差別極大。財政部推出「特種貨物及勞務稅條例草案」,該草案訂定緣由為「鑒於現行稅制下,房屋及土地短期交易之移轉稅負偏低甚或無稅負,實施特種貨物及勞務稅,對一般社會大眾之正常交易並無影響,符合量能課稅原則;…且所徵收之稅課收入,將循預算程序用於社會福利支出,以改善所得分配。」可以看出立法目的在於遏止不動產的短期炒作,對於「合理、常態及非自願性之不動產移轉」,則排除在該條例的課稅範圍外。 \n 由於條例中包含「每件價格達300萬元之小客車、遊艇、飛機、直昇機、超輕型載具;每件價格達50萬元之龜殼、玳瑁、珊瑚、象牙、毛皮及其產製品、家具等貨物」及「每次銷售價格達50萬元之入會權利」等兩類特種貨物及勞務,此條例因而被簡稱為「奢侈稅條例」。然而,從其立法旨意觀之,此種稱謂顯然反客為主,該條例若簡稱為「防止不動產炒作條例」才名實相副。此條例與央行的政策措施顯著不同之處在於:央行的政策措施著力於特定地區,財政部的政策措施著力於特定行為。 \n 至於最後出場的金管會政策措施,則是針對金融業資產配置過度集中,亦即對於銀行業授信過度集中於不動產授信的風險控管。在金管會的政策措施中,區分為個案監理與通案監理,前者係針對購置住宅與建築貸款超過4成以上的17家銀行發函,令其提出改善計畫,並且按月控管其改善情形;後者則對所有銀行,規定新增之非自用住宅貸款風險權數由45%提高至100%,並且要求銀行要核實不動產鑑價、貸款用途要正確歸類,並要確實審查貸款用途與還款財源,防止人頭戶貸款等。由此可以看出,金管會的政策措施,純然在於對金融機構的資產配置風險做有效監理。與前述央行針對特定地區之授信風險控管、財政部對特定行為進行規範導正,無論目的或手段,三者各有不同,豈是一句「打房」就能概括?而且,對於正常之自用住宅不動產授信,無論是金融機構或借款人,三大財金部會的政策措施都不致有負面的衝擊。 \n 當然,若說三大部會的政策措施對不動產業者完全沒有影響,那就言過其實了。無可諱言的是,前述政策措施都與不動產的授信或交易有關,並且會使過熱的炒作降溫,對不動產相關行業之營收必然有所衝擊。然而,更應注意的是,這些政策措施,目的只針對不正常現象做矯正,作法則是部會間分工合作,各盡其職。政策之出發點不是要打擊不動產相關產業,因此說「打房」實乃名不副實。 \n 遺憾的是,政府的發言部門新聞局沒有統一口徑詳盡解釋,執政黨立委也沒有為整體不動產財金政策做整合性的辯護,以致坊間以訛傳訛,讓民眾受到誤導,甚至引起不動產業者的強烈反彈,加深社會的不安。以此為鑑,在年底(或明年初)的國會大選前,執政黨既有執政優勢,就當以全民利益為優先來制訂政策,更宜在推出任何政策時,論述務求周延、說明力求清楚,確實做到名實相副;否則,動輒讓在野黨有見縫插針的機會,只能怪自己整合能力未臻造化了。

  • 非自用不動產抵押放款 金管會擬提高風險權數

     擔心銀行承作太多不動產投資客放款,金管會正研議提高非自用不動產抵押放款的風險權數。金管會官員強調,這絕對不是「打房」,金管會站在管理銀行授信風險的角度,研議在計算銀行資本適足率時,提高非自用不動產的風險權數。 \n 現行銀行在計算房屋抵押放款時,可依貸款成數在75%以上或以下,分別適用75%或35%的風險權數,官員表示,由於計算基礎太複雜,幾乎所有銀行都是不分貸款成數,一概用45%風險權數計算。 \n 在自有資本適足率計算方式中,住宅擔保放款的定義是由借款人以購建住宅或房屋裝修為目的,提供「本人、配偶、未成年子女所購或所有」的住宅,十足擔保並設定抵押權給金融機構取得資金者。 \n 官員表示,若不是拿自己或配偶、子女的房子抵押,風險權數就是75%,例如公司戶的不動產風險權數即是100%。官員表示,若投資客是用自己名義去買房子抵押,目前銀行並不會以第1棟或第2棟房子去區分風險權數。 \n 金管會今(7)日將赴立法院財委會報告業務概況,在提及未來施政方向,要求金融業充實資本及強化風險管理能力時,金管會提出為了避免銀行抵押放款業務過度集中在不動產,將會定期列管對不動產抵押放款、土地融資及建築融資比重較高的銀行追蹤承作情形。 \n 金管會日前公布去年金檢報告,已揭露銀行在建築融資上,可能未及時掌握土地開發進度,有些土地可能遲未取得建照,或取得建照後一再申請延後開發,亦或早已完工,仍用餘屋抵押,等於讓銀行去承受土地價格波動的風險,被檢查局認為不妥。 \n 金管會也正在研議是否將針對非自用不動產,研議提高風險權數的可行性,像是比照非名下不動產提高到75%或公司戶的100%,但官員強調,目前沒有確定的方案。 \n 金管會官員表示,由於自有資本計提是國際規定,必須要看其他的國家是否有類似對非自用不動產抵押放款調高風險權數,兼顧本國銀行自有資本適足性在國際上的「可比較性」,才能決定是否要調高權數。

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