若马上要投保一张保单解决退休生活最急迫的问题,什么是必须赶快面对的?四大寿险公司选出的是「病」与「穷」,富邦人寿与新光人寿都认为是赶快以长照险规画高龄照护问题,南山人寿推重大疾病险,国泰人寿则觉得先投保附保证给付投资型保单,解决退休金缺口。

富邦人寿以其2019年的调查指出,在50~59岁受访者中,65.7%的人家中有失智症患者,等于每三位50世代,就有二人正承受失智照护压力,显示长照需求迫在眉睫。且据世界卫生组织推估,长照潜在需求为七到九年,期间照护费用相当可观。

富邦人寿表示,依生理功能障碍或认知功能障碍认定的长照险,适合担心因老化、意外、疾病导致失能或长照状态的民眾,藉由保单月月给付的保险金,降低长照的经济压力。

新寿则指出长照需求持续增加,但长照险投保率不到3%,台湾推估将在2025年迈入超高龄社会,即每五人就有一人是65岁以上,急速老化之下,对高龄照护的需求势必高涨。但少子化下人力不足,多需仰赖看护或机构协助照顾,政府的长照恐仅能有限填补。据卫福部推估,国人一生中长照需求时间约7.3年,以每月开销3万元保守推估,每人需准备将近300万元,但目前长照险投保率不到3%,应趁早规画。

南山人寿则指出,国人饮食生活习惯改变,罹患重大疾病机率提高,但据南山内部统计,投保重大疾病险平均保额不到50万元,额度明显不足,补足重大疾病保障是目前极需推动的退休保单,因为随年龄增长,罹患重大疾病的机会相对增加,投保重大疾病险要提前部署,不要等体况变差,届时想要投保导致保费高昂或无法投保,就无法获得完整保障。

国寿则是分析在目前低利率环境下,过去保守型退休理财工具,如定存方式,恐无法补足退休金缺口,建议可考虑适度参与投资市场、获取较高收益的月拨回类全委投资型保单,来因应未来退休生活花费所需,若想降低投资市场波动的不确定性,则建议可选择具下檔保护的「附保证给付」投资型商品,即可有月月现金流,又能有身故、满期或生存时的保证给付。

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