家庭负债三级跳

我国的国富统计报告会公布我国企业、家庭、政府及非营利团体各部门的资产净值，例如2019年家庭部门133.9兆，政府部门54.7兆，企业部门16.8兆，非营利团体8.7兆，整体国富净值214兆，在家庭部门里，又有资产与负债的统计。

■主计总处去年底公布2020年薪资中位数，2020年我国薪资中位数微增0.48％，非仅低于平均薪资增幅，也创四年来最低，在811万名上班族里，领不到平均薪资的比率达68％。实质总薪资于2001～2021年由4.9万升至5.3万，二十年成长不到一成。

这些年政府常常举债，就连去年五倍券也是借钱发的，政府负债太多是危险的，因为歷来过度举债的国家总会召来通膨、恐慌、萧条等不幸的事，古典经济学家说得好：「国家不消灭公债，公债必消灭国家。」

然而，相较于政府负债连年上升，我国家庭负债增加的速度更快，根据最新统计，2019年各级政府债务余额6.2兆，而同年家庭负债已达17兆，几乎是政府债务的三倍。十多年来公债膨胀备受关注，家庭负债三级跳却无人闻问，何以如此？这是因为家庭负债每年只公布一次，每次公布时又隐于茫茫数海里，尤有甚者所公布的数字又落后两年之久，缺乏时效性，如此而乏人问津，理之必然也。

家庭负债占比飙升

今天已是2022年了，但有关家庭负债的数字仍停留在2019年，统计时间落后过久，必须加以改善才行。虽然如此，长期观察这项统计仍会发现，十多年来台湾家庭负债变化极大，2003年家庭负债6.3兆，占GDP比重不到六成，2019年升至17兆，占GDP比重已达九成，以这个速度估计，再过几年家庭负债就可以和GDP并驾齐驱了，这么高的负债规模是个严重警讯，不仅家庭部门担负了更沉重的压力，总体经济也将有不测之忧。

十多年来家庭负债之所以急速升高，一方面是家庭收入成长太慢，另一方面则是房价涨得太凶，细看家庭借贷的原因会发现，逾八成是用在贷款购屋，由此可知，房价飙涨自然是造成家庭负债升高的主因，依据内政部统计，2003～2019年台湾地区的房价所得比由4.6倍升至9.2倍，换言之，以前四年多不吃不喝所存的钱就可以买到房子，如今要九年不吃不喝才行，家庭负债自然是日趋沉重。

健全房市方案收效甚微

长期以来，台湾房价过高一直是民怨之首，尤其自2000年以来人们的薪资成长有限，而房价却以倍数上涨，买不起的人有怨，贷款买房的人怨更大，每月薪水有四成要拿去缴房贷，剩余的钱才能拿来过日子，生活品质大降。过去这一年国内房价持续上涨，连中央银行总裁杨金龙于立法院答询时也承认：「房价的上涨确实有部分原因来自炒作。」各部会去年底赴立法院专案报告如何遏止炒房时，也承认近期房价飙涨不合理，但承认归承认，政府随后所採取的健全房市方案收效甚微，依此研判，家庭负债很快得会再登上新高峰，超越GDP为期不远了。

平心而论，若一国的所得长期稳定成长，债务适度增加于经济非但无损反而有益，因为不论举债建设，或举债消费都可以促进总体经济的活络，又因为有稳定的收入为奥援，日后偿付贷息也不成问题，不致影响金融的稳定，如此自然是一个「善的循环」。然而，如今的台湾所得成长如此之缓，二十年来实质总薪资成长不到一成，近七成上班族连平均薪资都领不到，善的循环无由而生，在这样的情况下，若房价持续上涨，家庭负债继续升高，欲求无危，不可得也。