观念平台－纯网路保险会是市场鲶鱼吗？

依据金管会规划，纯网路保险除了总公司及客户服务中心之外，将不得成立任何其他实体营业据点。此外，成立纯网路产险者，业务范围需以符合消费需求的一年期或短年期创新产品为主，例如共用运输工具、外送平台等碎片型保险商品，最低资本额要求为10亿元；至于纯网路寿险的业务范围，则以不含生存给付或满期给付的保障型商品为主，最低资本额要求为20亿元，其余风险管控及监理原则，与现有法规及监理要求相同适用。

上述政策规划，明显有别于现今保险业生态。保险业在台湾已有超过一甲子歷史，业务员大军一直是寿险业者创造收入的最主要途径；但是当共享经济、社群平台日益盛行，台湾民眾的数位保障需求也越来越广泛、盛行，用户往往透过行动装置，便可一键投保短天期的财产或健康险。不仅如此，近年的新冠肺炎疫情，更是直接推动保险业改革的关键所在，毕竟当业务员无法和保户面对面沟通，线上通路就是唯一选择，这是各行各业普遍面对的考验。

市场看似饱和 仍有碎片化商机

台湾民眾保单渗透率长年在世界名列前茅，也曾有统计指出，国人持有保单每人平均高达3.3张，甚至高于全球平均值。在这情况下，开放纯网路保险公司经营，难道不会过度竞争？

其实，纯网路保险的商机仍然不可小覷，原来，台湾人热衷投保的类型主要为储蓄险，据金管会指出，全台湾有寿险保单的民眾，其实只占人口总数69％，换句话说，仍有31％台湾人身上没有一张寿险保单；从另一角度检视，2020年度国内寿险业死亡给付金额为新台币1,219亿元，以死亡给付人数21.4万人计算，每人的保险金给付仅约57万元，两项数据都显示，许多国人的人身保障未必足够。因此在第六回经验生命表发布后，金管会也多次提醒寿险业者，应基于「普惠金融」原则，尽可能多销售保障型的保险商品，提供国人更完整、提高保险保障的选择。

在台湾市场环境下，「不得设立实体据点」这条规定看似限缩纯网路保险公司的发展，其实以当前数位工具的普及程度，反而更能让这些后进者发挥线上通路的杠杆威力、成为刺激保险业更加数位化的市场「鲶鱼」。

举例来说，金管会规定除了金融机构，还有金融科技业者也可申请设立纯网路保险公司；这些金融科技公司应具备什么条件？金管会明确指出：是「从事大数据资料分析、介面设计、软体研发、物联网、无线通讯等业务之金融科技业者」，并应提出成功之业务经营模式做为佐证。换句话说，未来的纯网路保险业者，从公司文化到产品脉络，可能都更接近当前的硅谷科技公司，只是它们销售的是网路保险而已。

更加符合普惠金融原则

透过政策引导，开放纯网路保险公司加入战局，不仅金融消费者未来能直接向保险公司购买实惠、诉求简单明确的保障型保险，更加符合普惠金融原则，纯网路保险公司的创新服务与运作模式，预料将推动国内保险业加速数位转型，有助于突破以往保险商品同质性高的现状，我们乐见金管会在今年做出如此重大的政策宣示，也期待日后纯网路保险公司的加入！