BNPL崛起 传纯网银有意参战

传出国内三大纯网路银行，有意抢食先买后付（BNPL）大饼，但要等金管会松绑法规及放行。纯网银业者强调，「BNPL风险较高、要谨慎」，若想要做这块，必须跳脱DRB（无担保负债比）22倍规定，「要有替代方案」，一定要补足控管措施，否则恐重演过去双卡风暴戏码。

观察国内BNPL市场，主流业者包括台湾本土的「慢点付」、日系血统的「AFTEE先享后付」、新加坡代表「Atome」，整体市场近十家；最近传出纯网银也有意推出此业务，牵动整体市场版图重整。

其实纯网银要参战BNPL，显得困难重重，主要就卡在金管会DRB的22倍规定，依规定金融机构对债务人在全体金融机构的无担保债务，归户后的总余额（包括信用卡、现金卡及信用贷款）除以平均月收入，不宜超过22倍；由于使用BNPL的信用小白多无收入证明，导致纯网银投入BNPL势必会卡关。

纯网银指出，确实有同业想进入BNPL市场，但过去经验来看，这项业务风险较高、恐怕要审慎些，一不小心甚至会演变成风暴，不是小规模银行可承受之重。例如过去万泰银行的「乔治玛丽」现金卡，后续掀起双卡风暴，主要都是在小额授信上未做到良好管控。

纯网银认为，其实不应要求金管会松绑DRB的22倍规定，而是要有「替代方案」去说服金管会，必须有控管机制，不是轻易放掉DRB的22倍限制。

纯网银强调，不能只单纯想投入BNPL，却没有整体考量，「恐怕不是那么理想」；先买后付是否有利可图，其实也应通盘思考，否则像过去「乔治玛丽卡」一开始获利很多，但放款后问题随后就发生，「等到发现情势严重就不可收拾、来不及了，小银行绝对承受不起」。

也有纯网银业者说，即使要推BNPL也不会自己发展，会以合作方式；但过去与几家BNPL业者洽谈后，因为违约率居高，反映出来的利率也偏高，这部分与普惠金融精神违背，等于又把年轻人推到高利率的不归路，因此，儘管看起来比较可行，经过全盘考量后，目前还是专注务实发展小额信贷，「先求发展稳定，之后再找机会」。