投资人不可不知－退休金规划怎么做？ 别忘了还有这些隐形费用与风险

你帮自己做好退休规划了吗？随着人们越来越长寿，做好全方位的退休计画变得比以往更加重要，而准备退休金时还必须考量寿命延长、健康医疗、通膨、投资等4大风险，对此，国立政治大学风险管理与保险学系教授王俪玲提出应对之道，同时强调一定要做好长期投资规划。

抗通膨、迎长寿

退休金准备多少钱才够？

很多人从30岁开始就提早为退休金做准备，王俪玲认为，一般人退休后大约还有25年的生活要过，其中通膨与投资风险是现代人面对退休准备的最大挑战，王俪玲也提到，调查指出，台湾人2020年需要准备的退休为1,000万元，但受到通膨影响，导致物价抬升，退休后的购买力可能因此下降，举例而言，若以通膨率2％计算，购买力20年后将降至60％；达3％时，购买力将下滑至50％，相当于1,000万元的存款在20年后的购买力只剩下500万至600万元，因此必须准备1.3至1.5倍的退休金来因应，现在必须准备1,400万元才足够。

长期投资才能抗通膨

专家：别把钱全部存定存

而投资方面，王俪玲则提醒务必以长期投资为优先考量，长期投资必须定期定额投入资本，股价下跌时反而更要加码，以平摊成本，通常6年下来，投报率平均可至6％以上，甚至有机会达到10％，比短期投资追高杀低的收益更高，也更有助对抗通膨与长寿风险。

她也提醒，到退休前可以投资固定收益类的商品为主，早期股票多买一点，晚期则债券占比多一点，达到早期增值、晚期保值的效果，但千万不要将所有资产都存入定存或买股票。

长寿风险提升

保险足够保障晚年生活吗？

除了资产配置，拟定退休计画时，还必须考量许多「隐形成本」。王俪玲表示，以往退休后平均还剩下25年寿命，但随着医疗进步、寿命延长，现在至少要做足退休后还有25年以上寿命的准备，因此购买年金保险是应对长寿风险的最佳选择。

为何保险也是退休计画的重要一环？王俪玲解释，医疗与健康照护和长寿议题息息相关，很多人年老后与慢性病共处，甚至面临癌症、失智等问题，此时手头如果没有保险的辅助，就只能动用退休金来支付所有医药费，最后导致退休金不足。当不健康余命长达8至10年时，至少要额外准备600万元来应付医疗开销，退休前应做好保单健检，确保自己晚年生活有足够保障。

二度就业成趋势？

传承经验兼赚退休金

王俪玲指出，针对重返职场的中高龄二度就业人士，这些长者传承经验的同时，也能为自己累积更多退休准备金，创造双赢局面。不过王俪玲再次强调，资产绝对不要置放在银行存台币定存，可以选择投资外币或是债券，过低的投报率不足以因应未来的长寿与通膨风险，一定要做好长期投资的资产配置规划，且投报率至少要维持3％以上，为自己打造更安稳的退休生活。