学者观点－授权支付有诈 消费者损失怎么解

现今网路科技发达，加上人工智慧（AI）技术迅猛发展，对大眾产生相当益处，然吾人亦无法忽略其所生之弊害。现今全球诈骗案件不断产生，即为前揭发展之重大弊害之一。诈骗问题不仅于我国发生，各国均有相同严重之问题。我国政府为打击诈欺犯罪，新近亦制定实施反诈专法，期得藉由政府机关、私人机构与各方之协力藉以降低此等危害。

就英国而言，其国内诈骗案件相当猖狂。据观察，其包含爱情诈骗、购买诈骗和安全帐户诈骗等各类情形，且此等诈骗有综合出现之情况。就此等诈骗演变与增加，银行的诈欺预防措施和警告对于防治此等风险相当重要。但诈欺者亦不断改进其方法藉以遂行不法行为，各方亦应就此格外警惕。

■授权支付（APP），成诈团利用之工具

英国政府新近对APP诈骗案件，将採取新措施藉以保障消费者权益。但此等措施成效若何，或将产生更多之问题，则有待观察。

按APP，系指Authorised Push Payment，即授权支付。其系指当事人自愿将所有帐户之金钱授权金融机构将其支付于他人。然此受款人，非当事人拟支付金钱之对象，其乃系由他人虚偽冒充且身分不明。按无论何种诈骗类型，将使受害者造成经济与精神损失，且此被诈骗资金或将助于资助犯罪活动。因此，各国无不想方设法就此加以控管。

英国于2019年开始，为使遭APP诈欺而受损害之当事人权益获得补偿，其系经由英国国内，约计十家，大型金融机构以自愿方式订定协议，採一致方式对受APP诈骗之受害者进行补偿，并採取措施藉以预防和检测此类诈欺。但值得注意者为，其非所有英国银行均参加前揭协议而有相关措施。而此等实验性质之措施经相当时间运作观察后，英国决定于2024年10月7日起就银行对于因APP诈骗受损之补偿方案于其国内强制实施，并由支付系统监管机构PSR（Payment Systems Regulator）负责主导相关措施之执行，而此等特殊补偿措施称为CRM（Contingent Reimbursement Model）。

观察英国此项即将施行之新制度，其重点大致如下：

一、银行就相关补偿限额，系按各案件而订。且就相关事项保有随时因应调整之权利。

二、于消费者所控管帐户支出款项之银行，与接受诈欺款项之银行，必须是设于英国境内之银行，除有特别情形外，应对消费者之损失，各负担50％之补偿。

三、消费者不得有重大过失（gross negligence），且应遵守CRM之相关规定，并且消费者不能为诈欺之行为。果消费者有重大过失或未遵守相关规定，或为诈欺行为，其将无法获得补偿。就此应注意者为，此所谓之重大过失与我国民法之重大过失是否同义，应更进一步分析。但消费者是否有重大过失或违反相关规定或有诈欺行为，则由银行负举证责任。但若消费者具有CRM规定之弱势性要件，则排除前揭规定之适用。

四、消费者应注意银行关于可疑APP诈欺之警示，若有此等诈欺情事发生，应于一定期间立即将所有事实详细通知金融机构，并提供各项资讯，以利进行后续措施。且其应向警方就详细诈欺资讯进行报案，以使司法机构得以进行犯罪行为之查察。

■英国强制实施补偿方案，促金融业强化预防与检测诈欺行为

于英国推出此等保护消费者之新方案，系期望执行此等措施，促使英国金融机构採取更佳之预防和检测诈欺之方案。且金融机构应对消费者提供支援与进行教育，并且与受APP诈欺影响的消费者进行沟通，藉以了解相关诈欺过程之发生始末。

金融机构採取较佳之预防和检测措施相当重要，其可从源头阻止APP诈欺案件发生，并达成最好效果。但应注意者为，此等措施并无法完全阻止诈欺发生，且无法消除欺诈所致之所有损害，亦可能不会从诈欺者取回相关金额，但可确定者为将使受害者获得一定损失之补偿。再则，此等措施执行可促使金融机构共享相关资讯，为消费者提供一定保障，且进一步阻止诈欺行为发生。但吾人亦应审慎观察，英国此项措施实行，是否将会造成道德风险或其他未知弊害。